Épargner ne dépend pas uniquement du montant que nous gagnons. La façon dont nous organisons l’argent, les dépenses que nous passons en revue et les décisions que nous automatisons jouent également un rôle.
Lorsque l’épargne est reléguée à « ce qu’il reste » à la fin du mois, il est facile qu’elle ne se concrétise jamais. C’est pourquoi, plutôt que de compter sur la seule volonté, il est généralement plus utile de construire un système simple et durable.
Toutes les méthodes ne servent pas au même objectif. Certaines aident à planifier le budget, d’autres à contrôler les dépenses variables et d’autres encore renforcent simplement l’habitude. Ces huit techniques peuvent être combinées et adaptées à la situation de chaque personne.
1. Automatise l’épargne
L’une des façons les plus simples de rendre l’épargne régulière consiste à la mettre de côté avant de commencer à dépenser.
L’idée est de programmer un virement automatique depuis le compte habituel vers un autre compte destiné à l’épargne. Cela peut se faire après réception du salaire ou des principaux revenus du mois.
L’objectif est d’inverser l’ordre habituel :
Revenus → épargne → dépenses, au lieu de revenus → dépenses → ce qu’il reste pour épargner.
Le montant doit être réaliste. Il est préférable de commencer par une somme qui peut être maintenue tous les mois et de l’augmenter progressivement, plutôt que de fixer un montant trop ambitieux et de devoir ensuite puiser dans cet argent.
Si les revenus sont variables, il peut être plus pratique de réserver un pourcentage de chaque encaissement plutôt qu’un montant fixe.
2. Attribue une fonction à chaque euro
Le budget base zéro consiste à décider à l’avance quelle fonction aura tout l’argent qui entre au cours du mois.
Cela ne signifie pas dépenser jusqu’à laisser le compte à zéro. Cela signifie que chaque partie des revenus a une destination :
- logement ;
- alimentation ;
- transport ;
- loisirs ;
- épargne ;
- dépenses futures ;
- ou investissement, le cas échéant.
Cette méthode aide à détecter les dépenses qui passent inaperçues et oblige à inclure l’épargne dans le budget au lieu d’attendre la fin du mois.
Il convient également d’intégrer les dépenses qui ne surviennent pas tous les mois. Si une assurance coûte 600 euros par an, par exemple, réserver 50 euros par mois évite que la facture ne devienne un imprévu lorsqu’elle arrive.
3. Épargne avec un objectif et une date
Épargner devient plus facile à mesurer lorsque l’argent a une finalité concrète.
Au lieu de se fixer simplement l’objectif « d’épargner davantage », il est possible de séparer des objectifs comme :
- constituer un fonds d’urgence ;
- financer des vacances ;
- réunir l’apport pour un logement ;
- faire face à un achat prévu ;
- ou accumuler du capital pour investir à long terme.
Une fois l’objectif défini, il est possible de calculer combien il faut réserver périodiquement.
Si tu veux réunir 3 000 euros en douze mois, par exemple, l’objectif peut se traduire par une contribution mensuelle de 250 euros.
Séparer l’épargne par objectifs permet aussi d’éviter de mélanger l’argent destiné aux imprévus avec celui qui peut être utilisé pour des dépenses discrétionnaires.
4. Passe en revue les dépenses les plus importantes
Épargner ne consiste pas nécessairement à éliminer tous les petits plaisirs.
Dans de nombreux cas, revoir les dépenses récurrentes peut avoir plus d’impact que réduire une multitude de petits achats. Il convient de vérifier périodiquement :
- assurances ;
- frais bancaires ;
- forfaits mobile et internet ;
- charges et fournitures ;
- abonnements ;
- services numériques ;
- et autres paiements récurrents.
Certaines dépenses structurelles, comme le logement ou le transport, sont plus difficiles à modifier. D’autres peuvent être renégociées, transférées à un autre fournisseur ou supprimées.
Obtenir une petite réduction mensuelle sur plusieurs dépenses récurrentes peut générer une épargne considérable lorsqu’elle s’accumule sur toute l’année.
5. Fixe des limites aux dépenses variables
La méthode des enveloppes est née à une époque où une grande partie du budget était gérée en espèces, mais sa logique reste valable au format numérique.
Elle consiste à attribuer une limite aux catégories dans lesquelles il est facile de dépenser plus que prévu, par exemple :
- restaurants ;
- loisirs ;
- achats personnels ;
- courses alimentaires ;
- ou petites dépenses du quotidien.
Cela peut se faire au moyen de sous-comptes, de catégories dans l’application bancaire ou simplement avec un budget hebdomadaire.
Lorsque la limite est atteinte, il faut prendre une décision consciente : arrêter de dépenser dans cette catégorie ou réaffecter de l’argent depuis un autre poste.
L’objectif n’est pas de transformer le budget en règle rigide, mais de rendre visible le montant dépensé avant la fin du mois.
6. Introduis une pause avant d’acheter
De nombreuses décisions d’achat sont prises sur impulsion.
La règle des 24 ou 48 heures consiste à laisser passer un certain temps avant de réaliser un achat discrétionnaire. Pour les achats d’un montant plus élevé, l’attente peut même être de plusieurs jours.
L’utilité de cette technique ne réside pas dans le respect exact d’un nombre d’heures, mais dans le fait d’introduire une pause entre l’envie et la décision d’achat.
Pendant ce temps, il convient de se demander :
- en ai-je vraiment besoin ?
- ai-je déjà quelque chose qui remplit la même fonction ?
- cela rentre-t-il dans le budget ?
- en aurais-je encore envie dans quelques jours ?
Dans de nombreux cas, laisser reposer la décision aide à distinguer un besoin réel d’une impulsion passagère.
7. Utilise la micro-épargne comme complément
Certaines entités permettent d’arrondir automatiquement chaque achat et de transférer la différence vers un compte d’épargne.
Si un achat coûte 3,40 euros, par exemple, le système peut l’arrondir à 4 euros et mettre de côté les 60 centimes restants.
Ces petites sommes peuvent aider à renforcer l’habitude et à rendre visible le fait que même des montants réduits s’accumulent avec le temps.
Mais la micro-épargne doit être comprise comme un complément, et non comme la base d’un plan financier. Elle remplacera difficilement une contribution périodique si l’objectif est de constituer un fonds d’urgence ou de réunir un montant important.
8. Rends les progrès visibles
Mesurer l’avancement aide à maintenir la motivation.
Cela peut se faire au moyen d’objectifs intermédiaires :
- premiers 500 euros ;
- puis 1 000 ;
- plus tard 2 000.
Une autre option consiste à transformer l’épargne en défi. Le célèbre défi des 52 semaines propose d’épargner 1 euro la première semaine, 2 la deuxième, et ainsi de suite jusqu’à atteindre 52 euros la dernière semaine. S’il est mené à terme, le total accumulé est de 1 378 euros.
Cependant, ce système concentre les contributions les plus élevées à la fin de l’année. Pour certaines personnes, il sera plus simple de réserver le même montant chaque semaine.
Il est également possible d’utiliser de petites récompenses lorsque certains jalons sont atteints, à condition qu’elles soient prévues dans le budget et qu’elles ne proviennent pas de l’argent réservé à l’objectif lui-même.
D’abord épargner, ensuite investir
Épargner et investir ne remplissent pas la même fonction.
L’épargne doit d’abord couvrir les besoins proches et créer un matelas pour les imprévus. Cet argent doit être disponible et ne devrait pas dépendre de l’évolution d’un investissement.
Une fois ces besoins couverts, le capital qui ne sera pas nécessaire pendant une période plus longue peut être destiné à l’investissement, toujours en fonction des objectifs, de l’horizon temporel et de la capacité à assumer le risque.
Il convient également de passer en revue les dettes existantes avant de commencer à investir, en particulier celles qui ont des coûts élevés.
En définitive, les méthodes d’épargne les plus utiles ne sont pas nécessairement les plus sophistiquées, mais celles qui peuvent être maintenues dans le temps. La clé consiste à construire un système dans lequel l’épargne ne dépend plus de ce qu’il reste, mais devient une partie de la routine financière.
