02. Wie Sparen deine Investitionen vervielfachen kann
In einem anderen Beitrag haben wir bereits darüber gesprochen, warum es vor jeder Investition notwendig ist, Geld zu sparen. Jetzt möchten wir dir die Macht des Sparens genauer erklären: die potenziellen Auswirkungen, die sich ergeben können, wenn man etwas so Einfaches tut wie etwas weniger ausgeben.
Stell dir das Leben eines amerikanischen Arbeiter der Arbeiterklasse vor. Angenommen, es handelt sich um einen Tankstellenmitarbeiter. Unser Protagonist ist auch Mechaniker und wird nach 25 Jahren im Bereich Fahrzeuge bis zu seiner Pensionierung im Jahr 1997 Hausmeister in einem großen Lagerhaus. Ein verdienstvolles Leben, von dem wir nichts wüssten, wenn es nicht wäre, dass er nach seinem Tod im Jahr 2014 weltweit Schlagzeilen machte.
Es stellt sich heraus, dass Ronald Read, so sein Name, heute für sein philanthropisches Engagement bekannt ist. Read wollte seinen Beitrag zur Entwicklung von Brattleboro leisten, der Stadt im Bundesstaat Vermont, in der er lebte. Also wählte er zwei repräsentative Institutionen aus und hinterließ ihnen einen Teil seines Erbes. So erhielt die Brooks Memorial Library 1,2 Millionen Dollar von Read. Dem Brattleboro Memorial Hospital wurden 4,8 Millionen Dollar zuteil.
Was hat Read getan, um ein solches Vermögen anzuhäufen? Wie Morgan Housel in “The Psychology of Money” erzählt, “gab es kein Geheimnis. Er gewann weder im Lotto noch erhielt er ein Erbe. Read sparte, so viel er konnte, und investierte in sichere Wertpapiere. Dann wartete er über mehrere Jahrzehnte, während sich seine kleinen Ersparnisse vervielfachten und schließlich über acht Millionen Dollar überstiegen”.
Sparen bedeutet finanzielle Freiheit
Es ist einfach, die Kraft des Sparens zu unterschätzen. Schließlich klingt es alles andere als aufregend, weniger Geld auszugeben. Dennoch mögen die meisten von uns das Gefühl des Erfolgs, das uns bleibt, nachdem wir gespart haben. Im Wesentlichen erhöht das Sparen unsere gegenwärtige und zukünftige Wahlmöglichkeiten, wie Burton Malkiel und Charles Ellis in The Elements of Investing erklären.
Das Beste am Sparen ist, dass die Vorteile für jeden gelten. Wenn du deine Ausgaben auf ein Niveau deutlich unterhalb deiner Einnahmen reduzierst, erreichst du eine Form von Wohlstand. Du wirst mehr haben – mehr als genug -. Und das gilt sowohl für einen Milliardär als auch für jemanden so bescheiden wie Ronald Read.
Wir wissen, dass Zeit Geld ist, dank des Wunders des Zinseszinses. Das Geld, das du zum Beispiel auf einem Sparkonto hast, wird regelmäßig Zinsen generieren, ohne dass du eine Investition tätigen musst. Diese Zinsen werden auf einen wachsenden Betrag angewendet, sodass das Wachstumstempo immer höher wird. Deshalb sollte man frühzeitig beginnen, wie Ronald es getan hat.
Alternativen zum Sparen
Es ist nichts Falsches daran, zu sparen, um ein Ziel zu erreichen: ein Haus zu kaufen, ein Auto zu wechseln. Aber es ist notwendig, auch einfach so zu sparen. Wie Morgan Housel warnt, “nur für ein bestimmtes Ziel zu sparen, ergibt Sinn in einer vorhersehbaren Welt. Aber unsere ist es nicht. Sparen ist eine Absicherung gegen die unvermeidliche Fähigkeit des Lebens, dich zu überraschen, was nie zu einem schlechteren Zeitpunkt geschieht.” Aber wie kann man das erreichen?
Der erste Ratschlag haben wir bereits hier gesehen: Schulden tilgen. Vor allem diejenigen mit hohen Zinsen und kurzen Laufzeiten. Malkiel und Ellis weisen auf Kreditkartenschulden hin, die sie als “toll, aber nicht für dich oder irgendjemand anderen” beschreiben. Diese Art der Finanzierung akkumuliert in der Regel Zinsen, die, zumindest in den USA, um die 18% liegen. Ein Verhältnis, das, wie wir vom Zinseszins wissen, unsere Schulden in kurzer Zeit vervielfachen kann. Grob gesagt sollten die monatlichen Schulden niemals mehr als 40% der Einnahmen ausmachen.
Aber es gibt viele Anpassungen, große und kleine, die wir in unserem finanziellen Alltag vornehmen können, um unser Sparen und damit unsere gegenwärtige und zukünftige Ruhe zu steigern. Hier sind einige Tipps.
Automatisiere dein Sparen
Gezieltes Sparen kann schwierig sein, wenn man keinen Plan hat. Deshalb ist es nützlich, Ziele zu setzen. Die besten sind diejenigen, die keine kontinuierliche Intervention erfordern. Zum Beispiel, wenn du ein Sparkonto hast – wenn nicht, ist das ein guter erster Schritt -, kannst du zu Beginn jeden Monats einen von dir festgelegten Betrag auf dieses Konto überweisen. Als wäre es die erste Ausgabe jeden Monats.
Andere Möglichkeiten, systematisch zu sparen, beziehen sich auf Regeln. Zum Beispiel, jede Woche einen Euro mehr zu sparen als in der Woche zuvor; oder jeden Monat einen Euro mehr zu sparen. Dies sind kleine Gesten, die sich am Ende des Jahres in Ersparnisse von über 1.000 Euro übersetzen…
Überprüfe, was du kaufen wirst
Wir alle haben es schon gehört: Eine Einkaufsliste zu erstellen vermeidet Ablenkungen, wenn man an verlockenden Regalen im Supermarkt entlang geht. In dieser Hinsicht empfehlen viele, den Einkauf online zu erledigen, da man gezwungen ist, auszuwählen, was man geplant hat, und weniger Raum für Improvisation lässt.
Wenn es um Kleidung geht, kannst du jeden Kauf dem sogenannten doppelten Positiv unterwerfen: Kauf nichts, es sei denn, dein Partner, Freund, Begleiter und du seid euch beide einig, dass es eine gute Idee ist. Morgan Housel empfiehlt, Käufe zu vermeiden, die dazu dienen, anzugeben oder das Niveau deiner Nachbarn/Kollegen/Freunde aufrechtzuerhalten…: “Die Menschen, die dauerhaften persönlichen finanziellen Erfolg haben, die nicht unbedingt diejenigen mit dem höchsten Einkommen sind, neigen dazu, denen, was andere von ihnen denken, gleichgültig zu sein”.
Senke deine Erwartungen
Ein wenig in die gleiche Richtung, aber auf größere Ausgaben angewendet, sprechen Malkiel und Ellis davon, gebrauchte Autos anstelle neuer zu kaufen oder eine term-life-Versicherung anstelle einer herkömmlichen zu wählen. Umstrittener ist die Empfehlung, in einem Eigenheim zu leben, die die Autoren verteidigen, weil sie es jungen Familien ermöglicht, einen angenehmen Ort zum Leben zu haben, während die Kinder aufwachsen; Hypothekendarlehen sind viel leichter handhabbar als andere Finanzierungsmethoden, und weil Wohnen ein vernünftiger Schutz gegen Inflation ist.
Es ist auch ratsam, die Rechnungen für die Versorgungseinrichtungen gut zu vergleichen – und im Winter den Thermostat um ein paar Grad zu senken -. Die Ausgaben alle ein oder zwei Monate zu überprüfen, hilft festzustellen, ob wir unser Geld wirklich für das ausgeben, was uns Wert bringt. Und wenn du dazu in der Lage bist, ist eine weitere starke Maßnahme, deine Ausgaben auf das Niveau von vor zwei oder drei Jahren zu senken.
Investiere in kostengünstige Produkte
Was das Investieren betrifft, ist es wichtig, nicht nur die Rendite, sondern auch die Kosten, die Steuern und die Inflation zu berücksichtigen. Es nützt nichts, gute nominale Renditen zu erzielen, wenn die damit verbundenen Kosten und die Inflation den größten Teil auffressen. Daher ist es ratsam, in Instrumente mit niedrigen Kosten zu investieren, wie zum Beispiel Indexfonds. Wie wir wissen, erfordern diese Fonds keinen Manager, der Aktien auswählt und für sein gutes Urteilsvermögen bezahlt wird, sondern sie investieren in ganze Indizes – mit besseren Ergebnissen und viel geringeren Kosten -.
Eine andere Option, die eine stabile Branche und sehr niedrige Kosten – tatsächlich null für die Anleger – kombiniert, ist Crowdfunding für Immobilien. Du kannst es mit Urbanitae schon ab 500 Euro ausprobieren…