02. Comment l’épargne peut multiplier vos investissements
Dans un autre article, nous avons expliqué pourquoi il est nécessaire d’avoir de l’argent de côté avant d’entreprendre un investissement. Nous voulons maintenant vous en dire plus sur le pouvoir de l’épargne : les effets potentiels d’un geste aussi simple que de dépenser un peu moins .
Imaginez la vie d’un ouvrier américain. Disons qu’il s’agit d’un pompiste. Notre protagoniste est également mécanicien et, après 25 ans passés entre deux véhicules, il devient concierge dans un grand magasin jusqu’à sa retraite en 1997. Une vie méritoire dont nous ne saurions rien si ce n’est qu’à sa mort en 2014, il a fait la une des journaux du monde entier.
Il s’avère que Ronald Read, comme on l’appelle, est aujourd’hui connu pour sa philanthropie. Read voulait contribuer au développement de Brattleboro, la ville du Vermont où il vivait. Il a donc choisi deux institutions représentatives et leur a laissé une partie de son héritage. Ainsi, la Brooks Memorial Library a reçu 1,2 million de dollars de Read. Le Brattleboro Memorial Hospital a reçu 4,8 millions.
Qu’a fait Read pour amasser une telle fortune ? Comme le raconte Morgan Housel dans The Psychology of Money, “il n’y avait pas de secret. Il n’avait ni gagné à la loterie ni reçu d’héritage. Read a économisé le peu qu’il pouvait et l’a investi dans des titres sûrs. Il a ensuite attendu, pendant plusieurs décennies, que son petit pécule atteigne plus de huit millions de dollars.
L’épargne, c’est la liberté financière
Il est facile de sous-estimer le pouvoir de l’épargne. Après tout, dépenser moins d’argent est un plan qui n’a rien d’amusant. Cependant, la plupart d’entre nous aiment le sentiment de réussite que procure le fait d’avoir épargné. Par essence, l’épargne accroît notre liberté de choix présente et future, comme l’expliquent Burton Malkiel et Charles Ellis dans The Elements of Investing (Les éléments de l’investissement).
La meilleure chose à propos de l’épargne est que ses avantages s’appliquent à tout le monde. Si vous réduisez vos dépenses à un niveau nettement inférieur à vos revenus, vous atteindrez une forme de richesse. Vous aurez plus – plus qu’assez. Et cela est tout aussi vrai pour un multimillionnaire que pour un homme humble comme Ronald Read.
Nous savons que le temps, c’est de l’argent, grâce au miracle des intérêts composés. L’argent que vous gardez, par exemple, sur un compte d’épargne produira périodiquement de (petits) intérêts sans que vous ayez besoin de faire des investissements. Ces intérêts sont perçus sur un montant croissant, de sorte que le taux de croissance augmente. C’est pourquoi il faut commencer tôt, comme l’a fait Ronald.
Alternatives pour économiser de l’argent
Il n’y a rien de mal à épargner pour atteindre un objectif : acheter une maison, changer de voiture. Mais il est nécessaire d’épargner pour épargner. Comme le souligne Morgan Housel, “épargner exclusivement pour un objectif spécifique a du sens dans un monde prévisible”. Mais ce n’est pas le cas de la nôtre. L’épargne est une protection contre l’inévitable capacité de la vie à vous surprendre avec ce qui n’est pas écrit au pire moment possible. Mais comment y parvenir ?
Le premier conseil a déjà été abordé ici : effacer les dettes. En particulier ceux dont les taux d’intérêt sont élevés et les échéances courtes. Malkiel et Ellis évoquent l’endettement par carte de crédit, qu’ils décrivent comme “formidable, mais pas pour vous, ni pour personne d’autre”. Ce type de financement est généralement assorti d’un taux d’intérêt d’environ 18 %, du moins aux États-Unis. Un ratio qui, comme nous le savons grâce aux intérêts composés, peut multiplier nos dettes en peu de temps. En gros, les dettes mensuelles ne devraient jamais dépasser 40 % des revenus.
Mais il existe de nombreux ajustements, petits et grands, que nous pouvons apporter à notre vie financière quotidienne afin d’accroître notre épargne et, partant, notre tranquillité d’esprit actuelle et future. Voici quelques conseils.
Automatisez votre épargne
Épargner délibérément peut être difficile si vous n’avez pas de plan. Il est donc utile de se fixer des objectifs. Les meilleurs sont ceux qui ne nécessitent pas notre intervention permanente. Par exemple, si vous avez un compte d’épargne – si ce n’est pas le cas, c’est une bonne première étape – vous pouvez y transférer une somme d’argent de votre choix au début de chaque mois. Comme s’il s’agissait de la première dépense du mois.
D’autres moyens d’épargner systématiquement sont liés à des règles. Par exemple, épargnez chaque semaine un euro de plus que la semaine précédente ou augmentez votre épargne d’un euro d’un mois à l’autre. Des petits gestes qui, à la fin de l’année, se traduisent par une économie de plus de 1 000 euros…
Vérifiez ce que vous achetez
Nous l’avons tous entendu : faire une liste de courses permet d’éviter les distractions lorsque l’on se promène devant les rayons suggestifs d’un supermarché. En ce sens, beaucoup recommandent d’acheter en ligne, car cela vous oblige à sélectionner ce que vous aviez en tête et laisse moins de place à l’improvisation.
En ce qui concerne les vêtements, vous pouvez soumettre chaque achat à ce que Malkiel et Ellis appellent le double positif : n’achetez rien à moins que votre partenaire, votre ami, votre compagnon et vous-même ne soyez tous deux d’accord pour dire qu’il s’agit d’une bonne idée. Morgan Housel recommande d’éviter les achats destinés à se mettre en valeur ou à le maintien du niveau de vos voisins/collègues/amis… : “Les personnes qui jouissent d’une réussite financière personnelle durable, qui ne sont pas nécessairement celles qui ont les revenus les plus élevés, ont tendance à se désintéresser de ce que les autres pensent d’elles”.
Réduisez vos attentes
Dans le même ordre d’idées, mais appliquées à des dépenses importantes, Malkiel et Ellis parlent de l’achat de voitures d’occasion plutôt que de voitures neuves, ou du choix d’une assurance-vie temporaire plutôt que d’une assurance classique. Plus controversée est la recommandation de vivre dans une maison à soi, que les auteurs préconisent parce qu’elle permet aux jeunes familles d’avoir un endroit agréable où vivre pendant que leurs enfants grandissent ; les prêts hypothécaires sont beaucoup plus faciles à gérer que d’autres types de financement ; et parce que le logement est un refuge raisonnable contre l’inflation.
Il est également conseillé de comparer les factures d’électricité et de baisser le thermostat de quelques degrés en hiver. L’examen des dépenses tous les mois ou tous les deux mois permet de déterminer si nous dépensons réellement de l’argent pour ce qui nous apporte de la valeur. Et, si vous le pouvez, une autre mesure efficace consiste à ramener vos dépenses au niveau où elles étaient il y a deux ou trois ans.
Investir dans des produits à faible coût
Lorsqu’il s’agit d’investir, il est important de tenir compte non seulement des rendements, mais aussi des coûts, des impôts et de l’inflation . Il ne sert à rien d’obtenir de bons rendements nominaux si les coûts associés et l’inflation en annulent la majeure partie. Il est donc conseillé d’investir dans des instruments peu coûteux tels que les fonds indiciels. Comme nous le savons, ces fonds ne demandent pas à un gestionnaire de sélectionner des actions et de facturer son jugement, mais investissent dans des indices entiers – avec de meilleures performances et à un coût beaucoup plus faible.
Le crowdfunding immobilier est une autre option qui combine un secteur stable et des coûts très faibles – nuls, en fait, pour les investisseurs. Vous pouvez essayer Urbanitae à partir de 500 euros seulement…