02. Come il risparmio può moltiplicare gli investimenti
In un altro post abbiamo parlato del perché è necessario avere dei soldi da parte prima di intraprendere qualsiasi investimento. Ora vogliamo parlarvi del potere del risparmio: gli effetti potenziali di una cosa semplice come spendere un po’ meno .
Immaginate la vita di un operaio americano. Diciamo che si tratta di un benzinaio. Il nostro protagonista è anch’egli un meccanico e, dopo 25 anni tra un veicolo e l’altro, diventa custode in un grande magazzino fino al suo pensionamento nel 1997. Una vita meritoria di cui non sapremmo nulla se non fosse che, alla sua morte nel 2014, è stato oggetto di titoli di giornale in tutto il mondo.
Si scopre che Ronald Read, come viene chiamato, è oggi conosciuto per la sua filantropia. Read voleva contribuire allo sviluppo di Brattleboro, la città del Vermont in cui viveva. Così ha scelto due istituzioni rappresentative e ha lasciato loro parte della sua eredità. Così, la Brooks Memorial Library ha ricevuto 1,2 milioni di dollari da Read. Il Brattleboro Memorial Hospital ha ricevuto 4,8 milioni.
Che cosa ha fatto Read per accumulare una tale fortuna? Come racconta Morgan Housel in The Psychology of Money, “non c’era alcun segreto. Non aveva vinto alla lotteria né ricevuto un’eredità. Read risparmiò quel poco che poteva e lo investì in titoli sicuri. Poi ha aspettato, per diversi decenni, mentre un piccolo gruzzolo cresceva fino a superare gli otto milioni di dollari.
Il risparmio è libertà finanziaria
È facile sottovalutare il potere del risparmio. Dopo tutto, spendere meno soldi è un piano che sembra tutt’altro che divertente. Tuttavia, alla maggior parte di noi piace il senso di realizzazione che deriva dall’aver risparmiato. In sostanza, il risparmio aumenta la nostra libertà di scelta presente e futura, come spiegano Burton Malkiel e Charles Ellis in The Elements of Investing.
L’aspetto migliore del risparmio è che i suoi benefici sono applicabili a tutti. Se riducete le vostre spese a un livello ben inferiore al vostro reddito, otterrete una forma di ricchezza. Avrete di più, più che abbastanza. E questo vale tanto per un multimilionario quanto per un ragazzo umile come Ronald Read.
Sappiamo che il tempo è denaro grazie al miracolo dell’interesse composto. Il denaro che tenete, ad esempio, in un conto di risparmio genererà periodicamente (piccoli) interessi senza che dobbiate fare alcun investimento. L’interesse viene addebitato su un importo crescente, in modo che il tasso di crescita sia sempre maggiore. Ecco perché bisogna iniziare presto, come ha fatto Ronald.
Alternative per risparmiare
Non c’è nulla di male nel risparmiare per raggiungere un obiettivo: comprare una casa, cambiare un’auto. Ma è necessario risparmiare per il gusto di risparmiare. Come avverte Morgan Housel, “risparmiare esclusivamente per un obiettivo specifico ha senso in un mondo prevedibile. Ma la nostra non lo è. Il risparmio è una copertura contro l’inevitabile capacità della vita di sorprenderci con il non scritto nel momento peggiore. Ma come si può ottenere questo risultato?
Il primo consiglio è già stato discusso qui: cancellare i debiti. Soprattutto quelli con tassi di interesse elevati e scadenze brevi. Malkiel ed Ellis fanno riferimento al debito della carta di credito, che descrivono come “ottimo, ma non per voi, né per nessun altro”. Questo tipo di finanziamento matura di solito un interesse di circa il 18%, almeno negli Stati Uniti. Un rapporto che, come sappiamo dall’interesse composto, può moltiplicare i nostri debiti in poco tempo. In linea di massima, i debiti mensili non dovrebbero mai superare il 40% del reddito.
Ma ci sono molti aggiustamenti, grandi e piccoli, che possiamo fare nella nostra vita finanziaria quotidiana per aumentare i nostri risparmi e, con essi, la nostra tranquillità presente e futura. Ecco alcuni suggerimenti.
Automatizzate i vostri risparmi
Risparmiare deliberatamente può essere difficile se non si ha un piano. Pertanto, è utile fissare degli obiettivi. I migliori sono quelli che non richiedono il nostro continuo intervento. Ad esempio, se avete un conto di risparmio – se non lo avete ancora, è un buon primo passo – potete trasferirvi una somma di denaro a vostra scelta all’inizio di ogni mese. Come se fosse la prima spesa del mese.
Altri modi per risparmiare sistematicamente hanno a che fare con le regole. Per esempio, risparmiare un euro in più ogni settimana rispetto alla settimana precedente; oppure aumentare i propri risparmi di un euro di mese in mese. Sono piccoli gesti che, alla fine dell’anno, si traducono in un risparmio di oltre 1.000 euro…
Controllare cosa si sta acquistando
L’abbiamo sentito tutti: fare una lista della spesa evita le distrazioni mentre si passeggia tra gli scaffali suggestivi del supermercato. In questo senso, molti consigliano di fare acquisti online, perché costringono a selezionare ciò che si aveva in mente e lasciano meno spazio all’improvvisazione.
Per quanto riguarda i vestiti, potete sottoporre ogni acquisto a quello che Malkiel ed Ellis chiamano doppio positivo: non comprate nulla a meno che il vostro partner, amico, compagno e voi non siate d’accordo che sia una buona idea. Morgan Housel consiglia di evitare acquisti mirati a mettersi in mostra o a mantenere il livello dei vostri vicini/colleghi/amici…: “Le persone che godono di un successo finanziario personale duraturo, che non sono necessariamente quelle con i redditi più alti, tendono a fregarsene di ciò che gli altri pensano di loro”.
Ridurre le aspettative
In un certo senso, ma applicati alle spese più importanti, Malkiel ed Ellis parlano dell’acquisto di auto usate piuttosto che di auto nuove, o della scelta di un’assicurazione sulla vita a termine rispetto a un’assicurazione tradizionale. Più controversa è la raccomandazione di vivere in una casa propria, che gli autori sostengono perché consente alle giovani famiglie di avere un bel posto dove vivere mentre i figli crescono; i mutui ipotecari sono molto più gestibili di altri tipi di finanziamento; e perché l’abitazione è un ragionevole rifugio dall’inflazione.
Si consiglia inoltre di confrontare le bollette e di abbassare il termostato di un paio di gradi in inverno. Rivedere le spese ogni mese o due aiuta a determinare se stiamo davvero spendendo denaro per ciò che ci porta valore. E, se siete in grado, un’altra misura efficace è quella di ridurre le vostre spese al livello di due o tre anni fa.
Investire in prodotti a basso costo
Quando si tratta di investire, è importante considerare non solo i rendimenti, ma anche i costi, le imposte e l’inflazione . Non ha senso ottenere buoni rendimenti nominali se i costi associati e l’inflazione ne annullano la maggior parte. È quindi consigliabile investire in strumenti a basso costo come i fondi indicizzati. Come sappiamo, questi fondi non richiedono che un gestore selezioni i titoli e si faccia pagare per il loro giudizio, ma investono in interi indici – con performance migliori e a costi molto più bassi.
Un’altra opzione che combina un settore stabile e costi molto bassi – zero, in realtà, per gli investitori – è il crowdfunding immobiliare. Potete provare Urbanitae a partire da soli 500 euro…