02. Como a poupança pode multiplicar os seus investimentos
Noutro post, falámos sobre a necessidade de poupar dinheiro antes de realizar qualquer investimento. Agora queremos dizer-lhe mais sobre o poder de poupar: os efeitos potenciais de fazer algo tão simples como gastar um pouco menos.
Imagine a vida de um trabalhador americano de colarinho azul. Digamos que é um funcionário de uma estação de serviço. O nosso protagonista é também um mecânico e, após 25 anos entre veículos, torna-se um zelador numa loja até à sua reforma em 1997. Uma vida meritória da qual nada saberíamos se não fosse o facto de, após a sua morte em 2014, ter sido objecto de manchetes em todo o mundo.
Acontece que Ronald Read, como é chamado, é hoje conhecido pela sua filantropia. Read quis contribuir para o desenvolvimento de Brattleboro, a cidade de Vermont onde ele viveu. Assim, escolheu duas instituições representativas e deixou-lhes parte da sua herança. Assim, a Brooks Memorial Library recebeu 1,2 milhões de dólares da Read. O Hospital Memorial Brattleboro recebeu 4,8 milhões.
O que fez a Read para acumular uma tal fortuna? Como Morgan Housel lhe diz em A Psicologia do Dinheiro, “não havia segredo.” Ele não tinha ganho a lotaria nem recebido uma herança. Ler poupou o pouco que podia e investiu-o em títulos seguros. Depois esperou, durante várias décadas, enquanto um pequeno ninho de ovos crescia para mais de oito milhões de dólares.
A poupança é liberdade financeira
É fácil subestimar o poder de poupança. Afinal de contas, gastar menos dinheiro é um plano que soa tudo menos divertido. No entanto, a maioria de nós gosta da sensação de realização que vem com o facto de ter poupado. Em essência, a poupança aumenta a nossa liberdade de escolha presente e futura, como Burton Malkiel e Charles Ellis explicam em The Elements of Investing.
O melhor de poupar é que os seus benefícios são aplicáveis a todos. Se reduzir as suas despesas a um nível bem abaixo dos seus rendimentos, conseguirá uma forma de riqueza. Terá mais – mais do que suficiente. E isto é tão verdade para um multi-milionário como para um tipo humilde como Ronald Read.
Sabemos que tempo é dinheiro, graças ao milagre dos juros compostos. O dinheiro que se guarda, por exemplo, numa conta poupança gerará (pequenos) juros periodicamente sem necessidade de fazer quaisquer investimentos. Estes juros são cobrados sobre um montante crescente, de modo que a taxa de crescimento está a aumentar. É por isso que se tem de começar cedo, como fez Ronald.
Alternativas para poupar dinheiro
Não há nada de errado em poupar para atingir um objectivo: comprar uma casa, mudar de carro. Mas é necessário poupar para poupar. Como Morgan Housel adverte, “poupar exclusivamente para um objectivo específico faz sentido num mundo previsível”. Mas o nosso não é. Salvar é uma sebe contra a inevitável capacidade da vida para o surpreender com o não escrito no pior momento possível. Mas como consegui-lo?
O primeiro conselho que já vimos aqui: cancelar dívidas. Acima de tudo, aqueles que têm um interesse elevado e um curto prazo. Malkiel e Ellis apontam para a dívida do cartão de crédito, que descrevem como “ótima, mas não para você ou qualquer outra pessoa”. Este tipo de financiamento costuma acumular-se com juros que, pelo menos nos Estados Unidos, rondam os 18%. Um rácio que, como sabemos dos juros compostos, pode multiplicar as nossas dívidas num curto espaço de tempo. Grosso modo, as dívidas mensais nunca devem representar mais de 40% da renda.
Mas são muitos os ajustes, grandes e pequenos, que podemos fazer no nosso dia a dia financeiro para aumentar as nossas poupanças e, com isso, a nossa tranquilidade presente e futura. Aqui ficam algumas dicas.
Automatize as suas poupanças
Poupar deliberadamente pode ser difícil se não tiver um plano. Portanto, é útil estabelecer metas. Os melhores são aqueles que não requerem a nossa intervenção contínua. Por exemplo, se tiver uma conta poupança – se não tiver, é um bom primeiro passo – pode transferir uma quantia de dinheiro no início de cada mês que decidir. Como se fosse a primeira despesa de cada mês.
Outras formas de poupar sistematicamente têm a ver com regras. Por exemplo, poupe mais um euro por semana do que o anterior; ou aumentar as suas poupanças em um euro de mês para mês. São pequenos gestos que, no final do ano, se traduzem em poupanças superiores a 1.000 euros…
Verifique o que vai comprar
Todos já as ouvimos: fazer a lista de compras evita distrações quando se passa pelas sugestivas prateleiras dos supermercados. Nesse sentido, muitos recomendam fazer a compra online, já que isso nos obriga a selecionar o que tínhamos em mente e deixa menos espaço para o improviso.
Se for roupa, você pode sujeitar cada compra ao que Malkiel e Ellis chamam de duplo positivo: não compre nada a menos que você e seu parceiro, amigo, companheiro e ambos concordem que é uma boa ideia. Morgan Housel recomenda evitar se gabar de compras quer Manter o nível dos seus vizinhos/colegas/amigos…: “As pessoas que gozam de sucesso financeiro pessoal duradouro, que não são necessariamente aquelas com rendimentos mais elevados, tendem a receber a mínima coisa que os outros pensam delas.”
Reduza as suas expectativas
Um pouco na mesma linha, mas aplicado a grandes despesas, Malkiel e Ellis falam sobre comprar carros usados em vez de novos ou escolher um seguro de vida a prazo em vez de um convencional. Mais discutida é a recomendação de viver em uma casa própria, que os autores argumentam porque permite que as famílias jovens tenham um lugar agradável para viver enquanto as crianças crescem; Os empréstimos hipotecários são muito mais fáceis de gerir do que outros tipos de financiamento, e porque a habitação é um refúgio razoável contra a inflação.
Também é aconselhável comparar bem as contas dos suprimentos – e baixar o termostato alguns graus no inverno. Rever as despesas a cada um ou dois meses ajuda a determinar se estamos realmente gastando dinheiro no que agrega valor. E, se conseguir, outra medida poderosa é reduzir as suas despesas para o nível que tinham há dois ou três anos.
Invista em produtos de baixo custo
Quando se trata de investir, é importante levar em conta não apenas a rentabilidade, mas os custos, os impostos e a inflação. De nada serve obter bons retornos nominais se os custos associados e a inflação anularem a maior parte dos mesmos. Por isso, é aconselhável investir em instrumentos com baixos custos, como, por exemplo, fundos de índices. Como sabemos, esses fundos não exigem um gestor que selecione as ações e cobra por bom senso, mas investem em índices inteiros – com melhores resultados e um custo muito menor.
Outra opção que combina um setor estável e custos muito baixos – zero, na verdade, para os investidores – é o crowdfunding imobiliário . Pode experimentar o Urbanitae a partir de apenas 500 euros…