È meglio estinguere il debito o investire?
Una decisione con cui ci confrontiamo spesso è se dovremmo utilizzare i nostri soldi per saldare i debiti esistenti o investirli alla ricerca di rendimenti interessanti. La risposta dipende da diversi fattori. Spieghiamo i principali aspetti in modo che tu possa decidere se, nel tuo caso specifico, è meglio estinguere il debito o investire.
La prima cosa da considerare è che non tutti i debiti sono cattivi, anche se sarebbe preferibile non averne affatto. Può sembrare ovvio, ma non stiamo parlando dello stesso debito quando ci riferiamo al mutuo rispetto a un prestito al consumo. La differenza non sta solo nella finalità, ma anche nel tasso di interesse e nel valore che ognuna porta con sé.
È importante considerare anche il nostro momento di vita. Pertanto, è ragionevole indebitarsi mentre si è giovani per acquistare la casa che diventerà la nostra residenza principale o per avviare un’attività. In entrambi i casi, si tratta di qualcosa che può aumentare il nostro patrimonio o addirittura generare reddito. D’altra parte, non è consigliabile chiedere un prestito per comprare una nuova TV o addirittura indebitarsi per comprare un’auto… a meno che uno non abbia le conseguenze molto chiare e non ci siano altre opzioni.
Quanto ci possiamo indebitare?
Una considerazione preliminare a tutto ciò è il nostro livello di indebitamento. Le percentuali variano secondo gli esperti, ma c’è un certo consenso nel considerare che i debiti che superano ampiamente il 30% dei nostri redditi possono complicarci la vita. La regola del 28/36, ad esempio, stabilisce che le spese relative all’abitazione, compreso il mutuo, non dovrebbero superare il 28% dei nostri redditi. Se includiamo prestiti al consumo e debiti come il finanziamento dell’auto, il massimo è del 36%.
Un’altra raccomandazione generale è evitare il debito a breve termine. Le catastrofi finanziarie iniziano spesso in modo innocente, con piccoli prestiti o rate della carta di credito. Anche se l’importo non è molto grande, questo tipo di debiti di solito ha tassi di interesse elevati che possono creare rapidamente un grande problema. Pertanto, è conveniente estinguere questi debiti il prima possibile.
Il caso delle carte di credito revolving è molto illustrativo. Queste carte consentono al titolare di restituire il credito speso mediante rate mensili dell’importo che il titolare della carta sceglie, con interessi associati, ovviamente. Possono essere uno strumento di finanziamento utile per la loro flessibilità, ma il pericolo è sempre in agguato dietro di loro. Una combinazione di interessi elevati e rate basse può essere letale: come spiega l’analista finanziaria Natalia de Santiago, se la rata che scegliamo non copre gli interessi, il debito, anziché diminuire con ogni pagamento, aumenta. E grazie agli interessi composti, può trasformarsi rapidamente in un problema molto grave per il nostro bilancio.
Estinguere il debito o investire
Se non abbiamo debiti a breve termine e abbiamo sotto controllo il nostro livello di indebitamento, possiamo esaminare più tranquillamente cosa fare con i nostri soldi. Il dilemma sorge quando accumuliamo una certa somma o ci “cade dal cielo” a causa di un premio o di un’eredità: cosa dovremmo fare – estinguere il debito o investire? La situazione più comune è che questi debiti siano un mutuo. Cosa dovremmo considerare?
Un aspetto importante sono gli interessi del prestito: maggiore è il termine, maggiori sono gli interessi che pagheremo. Da ciò deriva che, se estinguessimo il mutuo e riducessimo il termine, potremmo risparmiare denaro sugli interessi. Ricorda sempre le commissioni per l’estinzione parziale (e totale) del nostro mutuo, poiché sono un costo aggiuntivo dell’operazione.
In Spagna, con il sistema di ammortamento francese, si pagano molti più interessi all’inizio del prestito che alla fine. Pertanto, ridurre il termine ha più senso se abbiamo pochi anni di mutuo rispetto a quando ci avviciniamo alla scadenza. Tuttavia, se il tasso di interesse che paghiamo è basso, potrebbe avere più senso investire i soldi anziché estinguere il mutuo.
Per saperlo, dovremmo consultare la tabella di ammortamento e vedere quanti interessi potremmo risparmiare riducendo il termine e confrontare questa cifra con quella che potremmo ottenere previsionalmente se investissimo i soldi anziché estinguere il mutuo.
Immagina di avere un mutuo di 200.000 euro per 30 anni, con un tasso fisso del 3%. Se paghi ogni mese la rata minima di 843 euro, nel corso della vita del mutuo pagherai 103.555 euro di interessi. Se pagassi 266 euro in più ogni mese, finiresti di pagare il mutuo in 20 anni, risparmiando così 37.347 euro. Tuttavia, se avessi investito quei 266 euro invece di destinarli al mutuo in qualcosa con un rendimento annuo del 4%, avresti guadagnato nel corso di 20 anni 97.562 euro, cioè 60.215 euro in più rispetto a quanto avresti risparmiato in interessi del mutuo…
Detto ciò, la raccomandazione potrebbe essere: estingui il mutuo se sei nei primi dieci anni del prestito e il tasso di interesse è alto; investi meglio se sei giovane (l’investimento ha più tempo per crescere con gli interessi composti) o se il tasso di interesse che paghi per il tuo prestito è basso. La chiave è capire che non c’è una risposta univoca e che ogni scelta dipenderà dalla nostra situazione finanziaria unica e dagli obiettivi a lungo termine.
Speriamo di averti
aiutato a prendere la decisione se estinguere il debito o investire. Se opti per la seconda opzione, Urbanitae potrebbe essere una buona scelta…