Comptes rémunérés ou portefeuilles d’épargne : lequel est meilleur ?
Si vous êtes un investisseur amateur ou si votre tolérance au risque est faible, cela pourrait vous intéresser. Jusqu’à récemment, les produits d’épargne-investissement traditionnels – les comptes d’épargne et les dépôts – étaient tout ce qui existait. Mais maintenant, les comptes rémunérés et les portefeuilles d’épargne offrent des alternatives intéressantes. Nous vous expliquons en quoi ils consistent.
Avant tout, il est important de préciser que épargner et investir ne sont pas la même chose, bien que les deux puissent être considérés comme les deux faces d’une même pièce. Épargner, c’est cesser de dépenser, et généralement, cette épargne est placée quelque part, comme à la banque, non seulement pour la conserver, mais aussi pour qu’elle nous rapporte des intérêts. C’est pourquoi dans cet article, nous parlerons de produits d’épargne-investissement.
Qu’est-ce que les comptes rémunérés ?
Nous avons tous de l’argent à la banque. Que ce soit beaucoup d’argent ou moins que ce que nous aimerions, presque tous avons une grande partie de notre argent à la banque. Généralement, la banque rémunère cet argent, car les dépôts permettent à l’entité de prêter de l’argent à d’autres… à un taux d’intérêt plus élevé que celui qu’elle nous paie. En général, cet argent se trouve dans un compte d’épargne, qui verse un intérêt modeste pour y laisser notre argent.
Cependant, pour les opérations du quotidien – dépenses, virements, prélèvements automatiques, etc. – il est généralement nécessaire d’avoir un autre compte. C’est le compte courant, qui offre également une grande liquidité – disposer de notre argent quand nous le voulons – mais qui, en général, ne propose aucune rémunération. Et s’il existait une autre possibilité qui combinait le meilleur des deux ?
C’est, en théorie, ce que proposent les comptes rémunérés. Ce sont des comptes à mi-chemin entre le compte d’épargne et le compte courant, car ils permettent de fonctionner normalement et offrent une rentabilité à leur titulaire. Quel est le truc ? Les conditions. Les comptes rémunérés offrent généralement des taux d’intérêt attractifs au début – pendant les trois, quatre, cinq ou six premiers mois – et plus bas ensuite. De plus, il est fréquent qu’une somme minimale ou maximale d’argent soit requise pour pouvoir les ouvrir, ou même de souscrire à un produit associé – comme une carte – domicilier le salaire, etc.
Qu’est-ce que les portefeuilles d’épargne ?
Les portefeuilles d’épargne sont, d’une certaine manière, un triomphe du marketing : ils combinent l’épargne suggérée par les comptes traditionnels avec la rentabilité offerte par les investissements. En réalité, il ne s’agit pas strictement de comptes, mais de portefeuilles d’investissement. Cependant, ces investissements présentent un risque très faible… et une rentabilité supérieure à celle des comptes rémunérés et des comptes d’épargne. Comment y parviennent-ils ?
Les portefeuilles d’épargne sont des portefeuilles de fonds d’investissement, offrant ainsi une bonne liquidité. De plus, ils obtiennent généralement des rendements supérieurs à ceux d’autres produits d’épargne-investissement, car ils investissent dans des fonds monétaires et des titres à revenu fixe à court terme. Bien qu’il s’agisse d’actifs à faible risque, ils comportent plus de risques que de laisser de l’argent à la banque et offrent, pour la même raison, des intérêts plus élevés.
Conclusion : comptes rémunérés ou portefeuilles d’épargne ?
Nous avons ici deux solutions d’épargne offrant un rendement compétitif avec un faible risque. Les comptes rémunérés offrent une liquidité et un rendement supérieur aux comptes d’épargne, mais sont généralement conditionnés par le temps, le montant d’argent ou même les produits associés. Les meilleurs n’ont pas de frais et parfois aucune obligation.
D’autre part, les portefeuilles d’épargne sont des produits d’investissement. Leur rendement est généralement plus élevé que celui des comptes rémunérés. Mais il faut faire attention aux frais : comme ils opèrent avec des fonds, il est nécessaire de vérifier quels frais de gestion, de souscription et de garde s’appliquent, ainsi que le TER des fonds (les frais propres à chaque fonds). De plus, comme pour tous les fonds, le rendement généré par le portefeuille d’épargne n’est pas imposé avant le rachat : c’est-à-dire lorsque nous voulons transférer une partie ou l’ensemble des fonds sur notre compte bancaire.
Ainsi, nous avons deux produits d’épargne-investissement attractifs pour les investisseurs conservateurs ou ceux qui veulent tirer un peu plus de leurs économies sans prendre de risques. Si vous recherchez des rendements dépassant les deux chiffres avec des risques fortement limités, vous pouvez toujours jeter un coup d’œil au marché du crowdfunding immobilier…