Contas remuneradas ou carteiras de poupança: qual é melhor?
Se você é um investidor amador ou tem baixa tolerância ao risco, isso pode interessar a você. Até pouco tempo atrás, os produtos tradicionais de poupança-investimento – como contas de poupança e depósitos – eram tudo o que havia. Mas agora as contas remuneradas e as carteiras de poupança apresentam alternativas interessantes. Explicamos do que se tratam.
Antes de tudo, é importante esclarecer que poupar e investir não são a mesma coisa, embora ambas possam ser vistas como as duas faces da mesma moeda. Poupar é deixar de gastar, e geralmente essa economia é guardada em algum lugar, como o banco, não apenas para preservá-la, mas também para obter juros. Por isso, neste artigo falaremos sobre produtos de poupança-investimento.
O que são contas remuneradas?
Todos nós temos algum dinheiro no banco. Seja muito dinheiro ou menos do que gostaríamos, quase todos nós temos uma boa parte do nosso dinheiro no banco. Geralmente, o banco remunera esse dinheiro, pois os depósitos permitem à instituição emprestar dinheiro a outros… a uma taxa de juros maior do que nos paga. O mais comum é que esse dinheiro esteja em uma conta de poupança, que paga um juro modesto por deixar nosso dinheiro lá.
No entanto, para as operações do dia a dia – despesas, transferências, débitos automáticos, etc. – geralmente é necessário ter outra conta. Esta é a conta corrente, que também oferece muita liquidez – a possibilidade de dispor do nosso dinheiro quando quisermos – mas, em geral, não oferece remuneração. E se houvesse outra possibilidade que combinasse o melhor de ambos?
Isso é, teoricamente, o que oferecem as contas remuneradas. São contas entre a conta de poupança e a conta corrente, pois permitem operar normalmente e oferecem rentabilidade ao titular. Qual é o truque? As condições. As contas remuneradas geralmente oferecem juros atraentes no início – durante os primeiros três, quatro, cinco ou seis meses – e mais baixos depois. Além disso, é comum exigir uma quantia mínima ou máxima de dinheiro para abri-la, ou até mesmo contratar algum produto associado – como um cartão – domiciliar o salário, etc.
O que são carteiras de poupança?
As carteiras de poupança são, de certa forma, um triunfo do marketing: combinam a poupança sugerida pelas contas de toda a vida com a rentabilidade oferecida pelos investimentos. Na verdade, não são contas propriamente ditas, mas sim carteiras de investimento. No entanto, esses investimentos têm um risco muito baixo… e uma rentabilidade superior à das contas remuneradas e de poupança. Como eles conseguem isso?
As carteiras de poupança são carteiras de fundos de investimento, oferecendo assim boa liquidez. Além disso, geralmente conseguem retornos superiores a outros produtos de poupança-investimento porque investem em fundos monetários e títulos de renda fixa de curto prazo. Embora sejam ativos de baixo risco, têm mais risco do que deixar o dinheiro no banco e, pelo mesmo motivo, oferecem juros mais altos.
Conclusão: contas remuneradas ou carteiras de poupança?
Estamos diante de duas soluções de poupança que oferecem um retorno competitivo com um risco baixo. As contas remuneradas oferecem liquidez e um retorno superior às contas de poupança, mas geralmente estão condicionadas pelo tempo, pela quantia de dinheiro ou até mesmo pelos produtos associados. As melhores não têm taxas e, às vezes, nem vinculações.
Por outro lado, as carteiras de poupança são produtos de investimento. Sua rentabilidade geralmente é maior do que a das contas remuneradas. Mas é preciso prestar atenção às taxas: como operam com fundos, é necessário verificar quais taxas de gestão, subscrição e custódia são aplicadas, bem como o TER dos fundos (os custos próprios de cada fundo). Além disso, como ocorre com todos os fundos, a rentabilidade gerada pela carteira de poupança não é tributada até o momento do resgate: ou seja, quando queremos transferir parte ou todos os fundos para nossa conta bancária.
Portanto, temos dois produtos de poupança-investimento atraentes para investidores conservadores ou para aqueles que desejam obter um pouco mais de retorno de suas economias sem assumir riscos. Se estiverem procurando retornos que ultrapassem dois dígitos com riscos muito limitados, sempre podem dar uma olhada no crowdfunding imobiliário…