Como poupar e investir para a aposentadoria
Em outro artigo deste blog, fornecemos algumas dicas para saber quanto economizar para a aposentadoria. Hoje, veremos quais alternativas existem para fazer com que essas economias deem frutos. Ou seja, como podemos investir para a aposentadoria.
Alguém já disse que é difícil fazer previsões, especialmente sobre o futuro. Não podemos antecipar o que acontecerá daqui a 20, 30 ou 40 anos, mas podemos nos preparar. Quando se trata de poupança e investimento para a aposentadoria, a melhor receita é começar cedo e manter um foco a longo prazo. Ao considerar a poupança e o investimento para a aposentadoria, há vários fatores a serem considerados.
- Estabelecer metas e objetivos claros. Parece óbvio, mas saber o que queremos alcançar é o primeiro passo para conseguir isso. Portanto, é recomendável definir nossas metas de aposentadoria. Isso inclui a idade em que gostaríamos de nos aposentar – sendo realistas – e o estilo de vida que gostaríamos de manter durante a aposentadoria. Essas metas ajudarão a determinar quanto você precisa economizar.
- Avaliar as despesas na aposentadoria. Estimar nossas despesas de vida durante a aposentadoria nos ajudará a ter uma ideia mais clara de nossa situação financeira. Para fazer isso, teremos que avaliar aspectos como moradia, alimentação, cuidados com a saúde, viagens e outras despesas pessoais. E leve em consideração que a inflação pode aumentar o custo de tudo isso…
- Calcular a diferença de renda. Uma vez que temos claros nossos objetivos e o quanto eles podem custar, é hora de descobrir se estamos no caminho certo para alcançá-los. Portanto, é útil calcular a diferença entre a renda esperada durante a aposentadoria (como pensões, previdência social ou outras fontes) e as despesas projetadas. A diferença resultante nos ajudará a saber quanto devemos economizar para cobrir nossas necessidades de renda adicionais.
- Taxa de poupança. Planejar é uma parte essencial do investimento. Estabelecer uma taxa de poupança adequada para atingir nossos objetivos de aposentadoria é fundamental. Isso envolve determinar quanto devemos economizar regularmente e direcionar para investimentos para atingir sua meta. Nessa tarefa, a taxa de retirada segura pode ser útil.
- Diversificação da carteira. Construa uma carteira de investimentos diversificada que se adapte ao seu perfil de risco e horizonte temporal. Invista em uma combinação de ativos, como ações, títulos, fundos de investimento, imóveis ou outras opções, considerando o equilíbrio entre risco e retorno. A diversificação não só ajuda a reduzir o risco de seus investimentos, mas também aumenta o retorno a longo prazo.
- Revisão e ajuste. É provável que suas circunstâncias mudem à medida que você executa seu plano de poupança e investimento para a aposentadoria. Portanto, é necessário revisar periodicamente o plano e fazer os ajustes necessários para atingir seus objetivos.
- Aconselhamento financeiro. Se você acha que a tarefa é muito desafiadora ou há aspectos que você não sabe como lidar, pode recorrer ao aconselhamento profissional de um planejador financeiro ou um consultor de investimento
Investir para a aposentadoria
Uma vez que tenhamos claro o que queremos alcançar, é hora de considerar como fazer isso. O investimento é talvez o único método razoável, juntamente com a poupança, para aumentar suas chances de desfrutar de uma aposentadoria tranquila. Aqui estão as alternativas de investimento mais comuns para a aposentadoria, com uma breve explicação de suas vantagens e desvantagens.
Planos de previdência
Os planos de previdência são quase o instrumento padrão para economizar para a aposentadoria. Através deles, você pode fazer contribuições periódicas ou esporádicas para um plano que investirá por você em ativos de baixo risco (um fundo de pensão). A principal vantagem dos planos de previdência é que eles têm deduções no imposto de renda: você pode deduzir até um máximo de 1.500 euros por ano em planos individuais e até 8.500 euros em planos de empregados.
A principal desvantagem é que você não pode resgatar o plano quando quiser. Há circunstâncias específicas previstas por lei (doenças graves, invalidez…), mas, em geral, você deve ter o dinheiro investido por pelo menos 10 anos. Além disso, é importante ter cuidado ao recuperar o dinheiro, já que os planos são tributados como renda do trabalho. Se você resgatá-lo de uma vez, poderá perder metade das economias em impostos…
Fundos de investimento
Os fundos são a maneira padrão de investir a longo prazo. Eles têm a vantagem de oferecer muita variedade para escolher com base em suas preferências de risco/retorno. Além disso, ao contrário dos planos de previdência, o investimento em fundos geralmente é líquido: você pode recuperar o dinheiro quando quiser.
Entre as desvantagens, pode-se dizer que os fundos podem ter comissões e despesas operacionais que reduzem os retornos. Os retornos nunca são garantidos, mas sabemos que os fundos indexados têm os melhores resultados a longo prazo… e também são os mais baratos.
Imóveis
O investimento imobiliário sempre foi considerado um destino razoavelmente seguro para as nossas economias. Pode gerar renda passiva através de aluguéis e oferecer potencial valorização a longo prazo. São um bom complemento para diversificar a nossa carteira de investimentos devido à sua estabilidade e à baixa correlação com os mercados.
A principal desvantagem é que não estão ao alcance de todos. O investimento imobiliário geralmente requer a aquisição de propriedades, o que exige muito capital e tempo para gerenciá-las.
Investimentos alternativos
O investimento alternativo abrange coisas tão diversas como commodities, crowdfunding imobiliário, criptomoedas, ouro e outros. Sua principal vantagem é que podem oferecer retornos muito atraentes e aumentar a diversificação, uma vez que geralmente têm pouca correlação, ou até mesmo uma correlação inversa, com o mercado.
Entre as desvantagens, há um risco maior e, em alguns casos, falta de liquidez. Em alguns casos, também exigem conhecimento especializado e um grau maior de acompanhamento do que o exigido, por exemplo, por um fundo indexado. No entanto, algumas opções, como o crowdfunding imobiliário, oferecem uma boa combinação de risco, rentabilidade e facilidade de entrada.