Comment épargner et investir pour la retraite

Dans un autre article de ce blog, nous vous avons donné quelques clés pour savoir combien épargner pour la retraite. Aujourd’hui, nous allons voir quelles sont les alternatives pour rentabiliser cette épargne. En d’autres termes, comment investir en vue de la retraite.

Quelqu’un a dit un jour qu’il était difficile de faire des prédictions, surtout en ce qui concerne l’avenir. Nous ne pouvons pas prévoir ce qui se passera dans 20, 30 ou 40 ans, mais nous pouvons nous y préparer. En matière d’épargne et d’investissement, la meilleure prescription est de commencer tôt et de garder une vision à long terme. Lorsque l’on envisage d’épargner et d’investir en vue de la retraite, il convient en outre de tenir compte de plusieurs facteurs.

Fixer des buts et des objectifs clairs. Cela semble évident, mais savoir ce que l’on veut atteindre est la première étape pour y parvenir. Il est donc conseillé de définir nos objectifs de retraite. Il s’agit notamment de l’âge auquel nous souhaiterions prendre notre retraite et du mode de vie que nous voudrions conserver pendant notre retraite. Ces objectifs vous aideront à déterminer le montant à épargner.

• Évaluer les dépenses de retraite. L’estimation de nos frais de subsistance à la retraite nous aidera à nous faire une idée plus précise de nos perspectives financières. Il s’agit d’évaluer des éléments tels que le logement, la nourriture, les soins de santé, les voyages et d’autres dépenses personnelles. N’oubliez pas que l’inflation peut rendre toutes ces dépenses plus onéreuses…
• Calculer l’écart de revenu. Une fois que nous avons défini clairement nos objectifs et le coût qu’ils pourraient représenter, il est temps de déterminer si nous sommes sur la bonne voie pour les atteindre. C’est pourquoi il est utile de calculer la différence entre les revenus attendus pendant la retraite (pensions, sécurité sociale ou autres sources) et les dépenses prévues. L’écart ainsi obtenu nous permet de savoir combien nous devons épargner pour répondre à nos besoins de revenus supplémentaires.
• Taux d’épargne. La planification est un élément essentiel de l’investissement. Il est essentiel d’établir un taux d’épargne approprié pour atteindre nos objectifs de retraite. Il s’agit de déterminer le montant que nous devons épargner régulièrement et allouer aux investissements pour atteindre notre objectif. Le taux de retrait sûr peut nous aider dans cette tâche.
• Diversification du portefeuille. Constituez un portefeuille d’investissement diversifié adapté à votre profil de risque et à votre horizon temporel. Investissez dans une combinaison d’actifs tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des biens immobiliers ou d’autres options, en tenant compte de l’équilibre entre le risque et le rendement. La diversification permet non seulement de réduire le risque de nos investissements, mais aussi d’augmenter les rendements à long terme.
• Réexaminer et ajuster. Notre situation est susceptible d’évoluer au fur et à mesure que nous mettons en œuvre notre plan d’épargne-retraite et d’investissement. C’est pourquoi nous devons revoir périodiquement notre plan et y apporter les ajustements nécessaires pour atteindre nos objectifs.
• Conseils financiers. Si vous estimez que la tâche vous dépasse ou que vous ne savez pas comment aborder certains aspects, vous pouvez demander l’avis d’un planificateur financier ou d’un conseiller en investissement.

Investir pour la retraite

Une fois que nous savons clairement ce que nous voulons faire, il est temps de réfléchir à la manière d’y parvenir. L’investissement est peut-être la seule méthode raisonnable, avec l’épargne, pour augmenter nos chances de jouir d’une retraite paisible. Voici les solutions d’investissement les plus courantes pour la retraite, avec une brève explication de leurs avantages et de leurs inconvénients.

Plans de pension

Les plans de pension sont presque l’instrument par défaut pour épargner en vue de la retraite. Ils permettent de verser des cotisations périodiques ou sporadiques à un plan qui investira pour nous dans des actifs à faible risque (un fonds de pension). Le principal avantage des plans de pension est qu’ils sont déductibles fiscalement dans l’IRPF : nous pouvons déduire jusqu’à un maximum de 1 500 euros par an dans les plans individuels et jusqu’à 8 500 euros dans les plans d’entreprise.

Le principal inconvénient est que nous ne pouvons pas racheter le plan quand nous le voulons. Il existe des cas déterminés par la loi (maladie grave, invalidité…) mais, en général, l’argent doit être investi pendant au moins 10 ans. En outre, il faut être prudent au moment de récupérer l’argent, car les plans sont imposés comme des revenus du travail. Si l’on retire tout d’un coup, on risque de perdre la moitié de son épargne en impôts ?

Les fonds d’investissement

Les fonds sont le moyen classique d’investir à long terme. Ils présentent l’avantage d’offrir une grande variété de choix en fonction de nos préférences en matière de risque et de rendement. En outre, contrairement aux plans de pension, les investissements dans les fonds sont généralement liquides : nous pouvons récupérer notre argent quand nous le voulons.

En revanche, les fonds peuvent comporter des frais et des charges d’exploitation qui réduisent les rendements. Les rendements ne sont jamais garantis, mais nous savons que les fonds indiciels sont les plus performants à long terme… et qu’ils sont aussi les moins chers.

L’immobilier

L’investissement immobilier a toujours été considéré comme une destination raisonnablement sûre pour notre épargne. Ils peuvent générer des revenus passifs grâce aux loyers et offrir un potentiel d’appréciation de la valeur à long terme. Ils constituent un bon complément pour diversifier notre portefeuille d’investissement en raison de leur stabilité et de leur faible corrélation avec les marchés.

Leur principal inconvénient est qu’ils ne sont pas à la portée de tous. L’investissement immobilier nécessite généralement l’acquisition de biens immobiliers, ce qui exige beaucoup de capital et de temps pour les gérer.

Investissements alternatifs

Les investissements alternatifs englobent des choses aussi disparates que les matières premières, le crowdfunding immobilier, les cryptomonnaies, l’or…). Leur principal avantage est qu’ils peuvent offrir des rendements très attractifs et accroître la diversification, car ils ont tendance à avoir peu de relation – voire une relation inverse – avec le marché.

Parmi leurs inconvénients, un risque plus élevé et, dans certains cas, un manque de liquidité. Dans certains cas, ils requièrent également des connaissances d’expert et un degré de surveillance plus élevé que celui requis, par exemple, par un fonds indiciel. Bien que certaines options, comme le crowdfunding immobilier, offrent un bon mélange de risque, de rendement et de facilité d’accès.