Quanto devo risparmiare per la pensione?
Forse la strada da percorrere è ancora lunga, ma il tempo passa in fretta. Inoltre, sappiamo già che una delle regole di base degli investimenti è iniziare presto. Quindi, se volete raggiungere i 67 anni – sì, amico mio, dal 2027, se non avete versato contributi per almeno 38 anni e 6 mesi, l’età pensionabile in Spagna sarà di 67 anni – con l’indipendenza finanziaria, dovete investire. Se non avete ancora iniziato, ecco alcune idee.
Perché investire? Potreste pensare che, risparmiando abbastanza, potrete avere un cuscinetto che vi permetterà di affrontare gli imprevisti e di avere una pensione tranquilla. E questo è vero. Ma tenere i propri soldi in banca, o nascosti in casa, è un modo inefficiente di risparmiare. Diciamo che per far fruttare al meglio i propri risparmi c’è un solo modo sicuro: scegliere investimenti con un rischio moderato e contribuire periodicamente per molti anni.
In questo modo, investire per la pensione ci aiuterà ad aumentare il nostro capitale, a proteggerci dall’inflazione, a generare reddito passivo e, in generale, ad avere una maggiore flessibilità finanziaria. In altre parole, con il giusto mix tra redditività e rischio, potremo disporre di più denaro, mantenere – o addirittura migliorare – il nostro potere d’acquisto e assicurarci ulteriori fonti di reddito. In breve, avremo più opzioni finanziarie per adattarci alle mutevoli esigenze della pensione.
Quanto risparmiare per la pensione
Naturalmente, più risparmiamo e investiamo, più abbiamo la possibilità di avere una pensione confortevole. Ma dobbiamo anche vivere nel presente e affrontare spese e imprevisti durante la nostra vita lavorativa. Quindi la domanda da un milione di dollari è: qual è il minimo che devo risparmiare per la pensione, senza rinunciare a godermi la vita di oggi.
Ci dispiace dirvi che non esiste una risposta univoca. La determinazione della somma da risparmiare per la pensione dipende da una serie di fattori, come gli obiettivi di pensionamento, lo stile di vita desiderato, l’aspettativa di vita, l’inflazione e la performance degli investimenti, tra gli altri. Non esiste una somma unica adatta a tutti, poiché le esigenze di ciascuno sono diverse.
Tuttavia, ci sono alcuni fattori chiave che vi aiuteranno a ottenere una risposta affidabile. La prima cosa da sapere è l’età legale di pensionamento e l’età di pensionamento desiderata. Inoltre, è consigliabile calcolare le spese stimate (alloggio, cibo, cure mediche, viaggi…), l’aspettativa di vita ragionevole, le spese di viaggio e le spese per la salute. … -, la vostra ragionevole aspettativa di vita, il reddito previsto – pensione o previdenza sociale – e il tasso di rendimento dei vostri investimenti.
È inoltre essenziale valutare il nostro livello di rischio, rivedere regolarmente il nostro piano di risparmio e considerare la possibilità di richiedere una consulenza finanziaria professionale per ottenere una stima più accurata e personalizzata. Con tutte queste informazioni, possiamo calcolare il nostro tasso di prelievo sicuro, ossia la quantità di denaro che potremo prelevare al mese durante la pensione dai risparmi che siamo riusciti ad accumulare.
Il tasso di prelievo sicuro
Anche in questo caso, non esistono risposte semplici a questa domanda. Grazie a William Bengen, un consulente finanziario in pensione, abbiamo una stima approssimativa. La regola del tasso di prelievo sicuro fornisce una guida generale. Nella maggior parte dei casi, potrete prelevare circa il 4% dei vostri risparmi iniziali nel primo anno di pensionamento, e aggiustare tale importo negli anni successivi per l’inflazione.
Per prima cosa, quindi, dovrete calcolare quanto sarà grande il vostro portafoglio all’età prevista per il pensionamento, in base al rendimento stimato e ai contributi ricorrenti. Oggi questo calcolo viene fornito da diversi istituti bancari e di investimento. In secondo luogo, dovrete decidere se il 4% annuo di tale importo è una somma sufficiente a coprire le vostre probabili esigenze insieme al resto del vostro reddito.
Questa regola si basa su una ricerca condotta da Bengen e pubblicata nell’ottobre 1994. Bengen ha effettuato i suoi calcoli prendendo come riferimento diversi portafogli composti da azioni e obbligazioni e la loro performance in 50 anni. L’ipotesi di partenza è che il tasso di prelievo dovrebbe consentire di prelevare fondi per almeno 30 anni senza esaurirli. Nel 1998, il cosiddetto studio Trinity ha confermato i risultati ottenuti da Bengen.
Lo studio ha esaminato periodi di prelievo compresi tra 15 e 30 anni. La conclusione principale è stata che “se la storia è una guida per il futuro, è estremamente improbabile che un tasso di prelievo del 3% o del 4% esaurisca qualsiasi portafoglio di obbligazioni e azioni nei periodi considerati”. Pertanto, il 4% è considerato un tasso di prelievo sicuro come regola generale, anche se Bengen ha insistito sul fatto che la pianificazione è fondamentale, poiché, quando si parla di investimenti, nulla è garantito…