Combien devriez-vous épargner chaque mois ? Il n’existe pas de montant universel. La somme appropriée dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos objectifs et de votre situation personnelle. Une personne locataire dans une grande ville n’aura pas la même capacité d’épargne qu’une personne dont les charges fixes sont plus faibles ou qui a déjà atteint certains de ses principaux objectifs.
C’est pourquoi des pourcentages comme 10 % ou 20 %, ou encore la célèbre règle des 50/30/20, peuvent servir de repères. Ils ne devraient toutefois pas remplacer les deux calculs les plus importants : combien vous pouvez réellement épargner et combien vous devez épargner pour atteindre vos objectifs.
Épargner 10 % ou 20 % peut constituer un repère
Épargner entre 10 % et 20 % de ses revenus nets est une recommandation courante.
Mais aucun de ces pourcentages ne constitue un objectif universel. Si les dépenses essentielles absorbent une grande partie de vos revenus, épargner moins peut être parfaitement raisonnable. À l’inverse, si votre capacité d’épargne est élevée, 20 % peuvent être insuffisants.
La règle des 50/30/20 fonctionne de la même manière : elle peut vous aider à analyser la répartition de vos revenus, mais elle ne vous oblige pas à consacrer exactement 20 % à l’épargne.
Commencez par calculer combien vous pouvez épargner
Le premier chiffre important est votre capacité d’épargne réelle.
Partez de vos revenus nets habituels et déduisez les dépenses nécessaires et récurrentes : logement, alimentation, charges courantes, transports, assurances, remboursements de dettes et autres engagements.
Il est également conseillé de mettre de côté chaque mois une somme destinée aux dépenses qui ne surviennent pas mensuellement. Si une assurance annuelle coûte 600 euros, par exemple, vous pouvez provisionner 50 euros par mois.
Cet argent ne constitue pas exactement une épargne patrimoniale : vous répartissez simplement une dépense connue dans le temps.
Une formule simple serait :
Revenus nets – dépenses habituelles – provisions = capacité d’épargne
Si vous percevez 2 000 euros par mois, dépensez 1 450 euros et réservez 150 euros aux dépenses annuelles, votre capacité d’épargne théorique serait d’environ 400 euros.
Calculez ensuite combien votre objectif exige
Le deuxième chiffre est différent : combien vous devez épargner pour atteindre un objectif précis.
La formule est simple :
Montant nécessaire ÷ nombre de mois = objectif d’épargne mensuelle
Si vous souhaitez réunir 6 000 euros en deux ans :
6 000 ÷ 24 = 250 euros par mois.
Si vous pouvez épargner 400 euros, l’objectif semble réalisable. Si vous ne pouvez mettre de côté que 200 euros, aucun pourcentage magique ne résoudra le problème.
Dans ce cas, vous devrez modifier l’une des variables suivantes :
- Allonger le délai.
- Réduire le coût de l’objectif.
- Diminuer les dépenses.
- Augmenter les revenus.
Cette distinction entre ce que vous pouvez épargner et ce que vous devriez épargner est bien plus utile que de se concentrer uniquement sur un pourcentage du salaire.
Toutes les formes d’épargne n’ont pas la même fonction
Il est également important de savoir pourquoi vous mettez cet argent de côté.
Il existe une différence entre :
- Provisionner une dépense annuelle connue.
- Constituer un fonds d’urgence.
- Épargner pour l’apport personnel d’un achat immobilier.
- Affecter du capital à un investissement de long terme.
Toutes ces démarches impliquent de mettre de l’argent de côté aujourd’hui, mais elles répondent à des besoins différents.
Avant de vous demander si vous devriez épargner 10 %, 20 % ou davantage, il convient donc de déterminer quels objectifs vous financez et à quel moment vous aurez besoin de cet argent.
Que faut-il privilégier avant d’augmenter ses investissements ?
L’une des premières fonctions de l’épargne consiste généralement à constituer une marge de sécurité financière.
À titre indicatif, un fonds d’urgence peut couvrir plusieurs mois de dépenses essentielles, même si le montant approprié dépend notamment de la stabilité des revenus et du nombre de personnes à charge.
Il convient également d’examiner ses dettes. Si vous avez des prêts ou des cartes de crédit dont le coût est élevé, il peut être plus judicieux de consacrer une partie de votre excédent à leur remboursement avant d’augmenter les montants investis.
Et si vos revenus changent chaque mois ?
Lorsque les revenus sont variables, fixer un montant d’épargne mensuel trop élevé peut poser problème.
Une solution consiste à construire son budget sur la base des revenus les plus prévisibles et à mettre de côté un pourcentage des rentrées d’argent exceptionnelles lorsqu’elles arrivent.
Les primes, les gratifications et les autres revenus ponctuels peuvent aussi accélérer la réalisation d’un objectif sans vous obliger à augmenter durablement votre épargne mensuelle.
Votre montant d’épargne ne doit pas nécessairement rester le même
Le montant approprié évolue avec votre situation.
Il peut augmenter si votre salaire progresse ou si vous terminez le remboursement d’une dette. Il peut aussi diminuer si le coût du logement augmente, si de nouvelles obligations apparaissent ou si vous traversez une période de revenus plus faibles.
La fonction de l’argent change également. Lorsque votre fonds d’urgence est entièrement constitué, par exemple, vous pouvez réorienter ces versements vers d’autres objectifs.
Il est donc plus pertinent de revoir votre montant d’épargne lorsque vos revenus, vos charges structurelles ou vos priorités changent plutôt que de maintenir indéfiniment un pourcentage fixe.
Une fois le montant défini, mettez en place un système
Lorsque vous savez combien vous souhaitez épargner, automatiser les versements peut vous aider à maintenir cette habitude.
Un virement programmé après la réception du salaire évite de devoir prendre une nouvelle décision chaque mois. Pour approfondir le sujet, vous pouvez consulter nos techniques pour épargner plus régulièrement ou notre guide sur les outils de gestion financière.
Alors, combien devriez-vous épargner chaque mois ?
Épargner 10 % ou 20 % peut vous donner un point de repère, mais le montant réellement utile découle de deux questions :
Combien puis-je épargner de façon durable ?
Et
Combien dois-je épargner pour atteindre mes objectifs dans le délai prévu ?
Votre objectif d’épargne mensuelle devrait se situer au point où les deux réponses coïncident.
Si elles ne coïncident pas, la solution ne consiste pas à vous imposer un pourcentage impossible à tenir, mais à ajuster le délai, l’objectif ou la structure de vos finances.
Le meilleur montant à épargner n’est pas le plus élevé, mais celui qui répond à un besoin clair, que vous pouvez maintenir et qui vous permet de progresser sans exercer de pression inutile sur votre budget.
