Quanto dovresti risparmiare ogni mese? Non esiste una cifra universale. L’importo adeguato dipende dal tuo reddito, dalle tue spese, dai tuoi obiettivi e dalla fase della vita in cui ti trovi. Una persona che vive in affitto in una grande città non ha la stessa capacità di risparmio di chi sostiene meno spese fisse o ha già raggiunto alcuni dei suoi principali obiettivi.
Per questo, percentuali come il 10%, il 20% o la nota regola del 50/30/20 possono servire come riferimento, ma non dovrebbero sostituire i due calcoli più importanti: quanto puoi realmente risparmiare e quanto devi risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi.
Il 10% o il 20% possono essere un buon riferimento
Risparmiare tra il 10% e il 20% del reddito netto è un’indicazione comune.
Tuttavia, nessuna di queste percentuali rappresenta un obiettivo universale. Se le spese essenziali assorbono gran parte del tuo reddito, risparmiare meno può essere perfettamente ragionevole. E se hai un’elevata capacità di risparmio, il 20% potrebbe essere insufficiente.
La regola del 50/30/20 funziona allo stesso modo: può aiutarti a verificare come viene distribuito il reddito, ma non ti obbliga a destinare esattamente il 20% al risparmio.
Prima calcola quanto puoi risparmiare
Il primo dato importante è la tua effettiva capacità di risparmio.
Parti dal tuo reddito netto abituale e sottrai le spese necessarie e ricorrenti: casa, alimentazione, utenze, trasporti, assicurazioni, debiti e altri impegni.
È inoltre opportuno accantonare ogni mese del denaro per le spese che non si presentano mensilmente. Se, per esempio, un’assicurazione annuale costa 600 euro, puoi mettere da parte 50 euro al mese.
Questo denaro non costituisce propriamente un risparmio patrimoniale: stai semplicemente distribuendo nel tempo una spesa già nota.
Una formula semplice potrebbe essere:
Reddito netto – spese abituali – accantonamenti = capacità di risparmio
Se guadagni 2.000 euro al mese, ne spendi 1.450 e ne accantoni 150 per le spese annuali, la tua capacità teorica di risparmio sarebbe di circa 400 euro.
Poi calcola quanto richiede il tuo obiettivo
Il secondo dato è diverso: quanto devi risparmiare per raggiungere un obiettivo concreto.
La formula è semplice:
Importo necessario ÷ numero di mesi = obiettivo di risparmio mensile
Se vuoi accumulare 6.000 euro in due anni:
6.000 ÷ 24 = 250 euro al mese.
Se puoi risparmiare 400 euro, l’obiettivo sembra raggiungibile. Se puoi mettere da parte soltanto 200 euro, non esiste una percentuale magica che risolva il problema.
In questo caso, dovrai modificare almeno una variabile:
- Allungare il periodo previsto.
- Ridurre il costo dell’obiettivo.
- Diminuire le spese.
- Aumentare le entrate.
Questa distinzione tra quanto puoi risparmiare e quanto avresti bisogno di risparmiare è molto più utile che concentrarsi soltanto su una percentuale dello stipendio.
Non tutti i risparmi hanno la stessa funzione
È importante anche capire per quale motivo stai accantonando il denaro.
Non è la stessa cosa:
- Accantonare una somma per una spesa annuale già nota.
- Creare un fondo di emergenza.
- Risparmiare per l’anticipo sull’acquisto di una casa.
- Destinare capitale a un investimento a lungo termine.
Tutte queste attività comportano il mettere da parte denaro oggi, ma rispondono a finalità differenti.
Per questo, prima di chiederti se dovresti risparmiare il 10%, il 20% o di più, conviene identificare quali obiettivi stai finanziando e quando avrai bisogno di quel denaro.
A cosa dare priorità prima di aumentare gli investimenti
Una delle principali funzioni del risparmio è generalmente quella di creare un margine di sicurezza.
Come riferimento generale, un fondo di emergenza può coprire diversi mesi di spese essenziali, anche se l’importo adeguato dipende da fattori come la stabilità del reddito o il numero di persone a carico.
È opportuno anche rivedere la propria situazione debitoria. Se hai prestiti o carte di credito con costi elevati, potrebbe essere più sensato destinare parte del denaro disponibile al loro rimborso prima di aumentare le somme investite.
E se il tuo reddito cambia ogni mese?
Quando le entrate sono variabili, stabilire una quota di risparmio mensile troppo alta può creare difficoltà.
Un’alternativa consiste nel costruire il budget sulla base delle entrate più prevedibili e mettere da parte una percentuale degli incassi straordinari quando arrivano.
Le mensilità aggiuntive, i bonus e altre entrate occasionali possono anche accelerare il raggiungimento di un obiettivo senza obbligarti ad aumentare in modo permanente il risparmio mensile.
La cifra che risparmi non deve essere sempre la stessa
L’importo adeguato cambia con la tua situazione.
Può aumentare se il tuo stipendio cresce o se finisci di rimborsare un debito. E può diminuire se aumenta il costo dell’abitazione, sorgono nuovi impegni o attraversi un periodo di minori entrate.
Può cambiare anche la funzione del denaro. Quando completi il tuo fondo di emergenza, per esempio, puoi destinare quelle somme ad altri obiettivi.
Per questo, ha più senso rivedere la cifra da risparmiare quando cambiano le tue entrate, le spese strutturali o le priorità, anziché mantenere per sempre una percentuale fissa.
Una volta stabilita la cifra, trasformala in un sistema
Quando sai quanto vuoi risparmiare, automatizzare l’accantonamento può aiutarti a mantenere la costanza.
Un bonifico periodico dopo aver ricevuto lo stipendio evita di dover prendere una nuova decisione ogni mese. Se vuoi approfondire questo aspetto, puoi consultare le nostre tecniche per risparmiare con maggiore costanza o la nostra guida agli strumenti di gestione finanziaria.
Quindi, quanto dovresti risparmiare al mese?
Il 10% o il 20% possono aiutarti a orientarti, ma la cifra davvero utile deriva dalle risposte a due domande:
Quanto posso risparmiare in modo sostenibile?
E
Quanto devo risparmiare per raggiungere i miei obiettivi entro il termine previsto?
La tua cifra mensile dovrebbe trovarsi nel punto in cui entrambe le risposte coincidono.
E se non coincidono, la soluzione non consiste nell’imporsi una percentuale impossibile, ma nell’adattare i tempi, l’obiettivo o la struttura delle tue finanze.
La quantità migliore da risparmiare non è quella più alta, ma quella che ha una funzione chiara, puoi mantenere nel tempo e ti permette di progredire senza mettere inutilmente sotto pressione il tuo budget.
