Combien dois-je épargner pour la retraite ?
Vous avez peut-être encore un long chemin à parcourir, mais le temps passe vite. En outre, nous savons déjà que l’une des règles de base de l’investissement est de commencer tôt. Donc, si vous voulez atteindre 67 ans – oui, mon ami, à partir de 2027, si vous n’avez pas cotisé pendant au moins 38 ans et 6 mois, l’âge de la retraite en Espagne sera de 67 ans – avec une indépendance financière, vous devez investir. Si vous n’avez pas encore commencé, voici quelques idées.
Pourquoi investir ? Vous pensez peut-être qu’en épargnant suffisamment, vous pouvez disposer d’un coussin qui vous permettra de faire face aux imprévus et de vivre une retraite paisible. C’est vrai. Mais garder son argent à la banque ou à la maison n’est pas une façon efficace d’épargner. Disons que, pour tirer le meilleur parti de son épargne, il n’y a qu’un seul moyen sûr : choisir des placements à risque modéré et cotiser périodiquement pendant de nombreuses années.
Ainsi, investir pour la retraite nous aidera à augmenter notre capital, à nous protéger de l’inflation, à générer des revenus passifs et, en général, à disposer d’une plus grande flexibilité financière. En d’autres termes, avec le bon dosage entre rentabilité et risque, nous pourrons avoir plus d’argent, maintenir – voire améliorer – notre pouvoir d’achat et nous assurer des sources de revenus supplémentaires. En bref, nous aurons plus d’options financières pour nous adapter à l’évolution des besoins de la retraite.
Combien épargner pour la retraite ?
Bien sûr, plus nous épargnons et investissons, plus nous avons de chances d’avoir une retraite confortable. Mais nous devons aussi vivre dans le présent et faire face aux dépenses et aux imprévus pendant notre vie active. La question à un million de dollars est donc la suivante : quel est le minimum que je dois épargner pour ma retraite – sans renoncer à profiter de la vie aujourd’hui ?
Nous sommes au regret de vous dire qu’il n’existe pas de réponse unique. La détermination du montant à épargner pour la retraite dépend d’un certain nombre de facteurs, tels que vos objectifs de retraite, le mode de vie souhaité, votre espérance de vie, l’inflation et la performance de vos investissements, entre autres. Il n’y a pas de montant unique qui convienne à tout le monde, car les besoins de chacun sont différents.
Toutefois, certains facteurs clés vous aideront à obtenir une réponse fiable. La première chose à savoir est précisément l’âge légal de la retraite et l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. En outre, il est conseillé de calculer vos dépenses estimées – logement, nourriture, soins médicaux, voyages… -, votre espérance de vie raisonnable, les revenus attendus – pensions ou Sécurité sociale – et le taux de rendement de vos placements.
Il est également essentiel d’évaluer notre niveau de risque, de revoir régulièrement notre plan d’épargne et d’envisager de faire appel à un conseiller financier professionnel pour obtenir une estimation plus précise et personnalisée. Avec toutes ces informations, il est possible de déterminer le taux de retrait sûr, c’est-à-dire le montant que l’on pourra retirer par mois à la retraite de l’épargne que l’on a réussi à accumuler.
Le taux de retrait sûr
Là encore, il n’y a pas de réponse simple à cette question. Grâce à William Bengen, un conseiller financier à la retraite, nous disposons d’une estimation approximative. La règle du taux de retrait sûr constitue un guide général. Dans la plupart des cas, vous pourrez retirer environ 4 % de votre épargne initiale au cours de la première année de votre retraite, et ajuster ce montant les années suivantes pour tenir compte de l’inflation.
Vous devez donc d’abord calculer la taille de votre portefeuille à l’âge auquel vous devriez prendre votre retraite, sur la base du rendement estimé et des cotisations récurrentes. De nos jours, ce calcul est fourni par plusieurs institutions bancaires et d’investissement. Ensuite, vous devrez décider si 4 % par an de ce montant est une somme suffisante pour couvrir vos besoins probables avec le reste de vos revenus.
Cette règle est basée sur des recherches menées par Bengen et publiées en octobre 1994. Bengen a effectué ses calculs en prenant comme référence plusieurs portefeuilles composés d’actions et d’obligations et leurs performances sur 50 ans. L’hypothèse de départ est que le taux de retrait doit permettre de retirer des fonds pendant au moins 30 ans sans les épuiser. En 1998, l’étude dite Trinity a confirmé les résultats obtenus par Bengen.
L’étude a examiné des périodes de retrait comprises entre 15 et 30 ans. La principale conclusion était que « si l’histoire est un guide pour l’avenir, alors un taux de retrait de 3 ou 4 % est extrêmement peu susceptible d’épuiser un portefeuille d’obligations et d’actions sur les périodes considérées ». Ainsi, 4 % est considéré comme un taux de retrait sûr en règle générale, bien que Bengen ait insisté sur le fait que la planification est essentielle, car, lorsqu’il s’agit d’investir, rien n’est garanti…