Um orçamento pessoal serve de pouco se funcionar apenas no papel. Para ser útil, tem de refletir a forma como o dinheiro realmente entra e sai, incluir despesas que não surgem todos os meses e deixar alguma margem para se adaptar a imprevistos e mudanças.
Se ainda não tens a certeza para que serve um orçamento ou como começar a elaborá-lo, podes consultar o nosso guia sobre a importância de ter um orçamento. Aqui vamos um passo mais além: como construir um orçamento que possa ser mantido ao longo do tempo sem depender de todos os meses serem iguais.
Começa por analisar vários meses, não apenas um
O primeiro passo não é decidir quanto deverias gastar, mas perceber quanto gastas realmente.
Para isso, convém rever os movimentos dos últimos três a seis meses e identificar padrões. Um único mês pode ser enganador: talvez tenhas gasto menos em lazer, ainda não tenha chegado o pagamento do seguro do carro ou tenhas adiado uma compra importante.
Também é útil trabalhar com rendimentos líquidos e distinguir os mais estáveis dos variáveis. Se os teus rendimentos mudam de um mês para o outro, pode ser prudente construir o orçamento com um valor conservador, em vez de utilizar como referência um mês especialmente bom.
O objetivo é conhecer dois dados fundamentais: quanto precisas para cobrir as despesas do dia a dia e quanta margem te resta depois disso.
Não confundas despesas irregulares com imprevistos
Um dos erros mais frequentes é tratar como imprevistos despesas que, na realidade, sabemos que vão surgir.
O seguro anual, a inspeção periódica obrigatória do automóvel, as férias, os presentes de Natal, uma propina ou determinadas despesas de manutenção não aparecem todos os meses, mas são previsíveis.
Por isso, convém transformá-las num montante mensal.
Se um seguro custa 600 euros por ano, reservar 50 euros todos os meses evita que o pagamento desestabilize o orçamento quando chegar a altura de o pagar. O mesmo pode ser feito com férias, despesas escolares ou manutenção do carro.
Um imprevisto é outra coisa: uma reparação inesperada, uma avaria ou uma perda de rendimentos. É para esse tipo de situações que serve o fundo de emergência.
Esta distinção ajuda a tornar o orçamento muito mais realista.
Calcula primeiro o teu orçamento base
Antes de pensar em regras ou percentagens, é útil calcular quanto custa manter a tua situação atual.
Esse orçamento base deve incluir:
- Habitação
- Água, eletricidade e outros serviços
- Alimentação
- Transportes
- Seguros
- Prestações de dívidas
- Despesas familiares ou de cuidados
- Provisões para despesas anuais previsíveis
Este valor estabelece o mínimo necessário para as tuas necessidades mensais.
A partir daí, podes construir um segundo nível: quanto queres destinar a lazer, poupança, amortização de dívidas, objetivos concretos ou investimento.
Separar estes dois níveis permite perceber com muito mais clareza qual é a tua verdadeira margem financeira.
A regra 50/30/20 pode servir de referência, não de obrigação
A conhecida regra 50/30/20 propõe destinar aproximadamente 50% dos rendimentos a necessidades, 30% a desejos e 20% a poupança ou investimento.
Pode ser útil para comparar a forma como o teu dinheiro é distribuído, mas não é um padrão que todos os orçamentos tenham de cumprir.
O custo da habitação, a situação familiar, o nível de rendimentos ou a cidade onde vives podem tornar impossível respeitar essas percentagens.
Por isso, faz mais sentido construir primeiro o orçamento real e utilizar depois a regra como uma referência orientadora.
Se as tuas despesas essenciais representam 60% dos rendimentos, esse dado pode ajudar-te a compreender a tua situação, mas não significa necessariamente que estejas a gerir mal o dinheiro.
Deixa margem para que o orçamento não fique comprometido
Um orçamento excessivamente preciso pode ser difícil de manter.
Há categorias, como a renda da casa ou uma prestação de empréstimo, que são relativamente estáveis. Outras, como alimentação, transportes ou lazer, podem variar de um mês para o outro.
Nestas últimas, pode ser mais útil trabalhar com intervalos de valores do que com montantes exatos.
Por exemplo, prever entre 250 e 300 euros mensais para alimentação pode ajustar-se melhor à realidade do que tentar cumprir sempre um valor específico.
Também convém reservar uma pequena verba para despesas não planeadas. Não substitui o fundo de emergência, mas evita que um pequeno desvio obrigue a refazer todo o orçamento.
O importante não é acertar ao cêntimo, mas garantir que o conjunto continua a funcionar.
Inclui a poupança no orçamento
Se a poupança depender exclusivamente do que sobra no final do mês, pode ser difícil mantê-la.
Uma alternativa é incluí-la desde o início como mais uma rubrica do orçamento.
O montante dependerá de cada situação. Em alguns casos, a prioridade será criar um fundo de emergência. Noutros, amortizar dívidas com juros elevados ou poupar para uma entrada de casa, um carro ou umas férias.
O importante é distinguir entre dinheiro destinado a necessidades próximas e capital que pode realmente permanecer investido a longo prazo.
Só este último deve ser considerado para um eventual investimento.
Revê os desvios, não procures a perfeição
Um orçamento não é um contrato imutável.
Durante os primeiros meses, convém compará-lo com as despesas reais para perceber se as estimativas eram razoáveis. Se uma categoria ultrapassa sistematicamente o limite previsto, talvez o problema não seja a falta de disciplina, mas o facto de o valor ter sido mal calculado.
Também será necessário atualizá-lo quando mudarem circunstâncias importantes: rendimentos, renda ou crédito à habitação, dívidas, situação familiar ou despesas recorrentes.
Um mês mais caro do que o previsto não invalida o orçamento. O importante é perceber porque ocorreu o desvio e decidir se é necessário corrigir alguma coisa.
Quando passar da poupança ao investimento
O orçamento também ajuda a responder a uma pergunta importante: quanto dinheiro pode realmente ser destinado a investir.
Antes disso, convém ter cobertas as despesas correntes, as obrigações de dívida, os pagamentos previsíveis a curto prazo e uma margem suficiente para enfrentar imprevistos.
A partir daí, o excedente destinado a objetivos de longo prazo pode ser distribuído por diferentes investimentos de acordo com o horizonte temporal, as necessidades de liquidez e o risco que cada pessoa pode assumir.
O orçamento não decide onde investir. A sua função é anterior: determinar quanto capital pode ser comprometido sem colocar em risco as necessidades mais próximas.
Um bom orçamento deve resistir a um mês imperfeito
Um orçamento útil não é aquele que distribui o dinheiro de forma perfeita no papel, mas aquele que continua a funcionar quando surgem variações.
Partir de dados reais, antecipar despesas irregulares, reservar margem e rever os desvios permite construir um sistema muito mais resistente.
Porque um orçamento pessoal eficaz não consiste em cumprir cada categoria ao cêntimo. Consiste em saber quanto precisas, quais são as tuas prioridades e quanta margem podes dedicar de forma sustentável aos teus objetivos financeiros.
