“Il 2024 sta per terminare con un vento molto favorevole per il settore dei mutui.”
Trioteca porta in Spagna un modello di trasparenza e semplicità nella contrattazione di mutui. Addio alle negoziazioni banca per banca e ai lunghi e noiosi processi. Dal 2018, questa piattaforma si basa sulla tecnologia per offrire mutui completamente personalizzati in tempo reale. Ricard Garriga, co-fondatore della società insieme a Sara Orra, ci parla in questa intervista dei cambiamenti che la digitalizzazione ha portato al mercato dei mutui e della situazione attuale del settore.
Qual è l’obiettivo principale di Trioteca e com’è nata l’idea di creare una piattaforma digitale per i mutui?
L’obiettivo di Trioteca è evolvere l’accesso ai mutui in Spagna, seguendo il modello dei paesi vicini, dove trasparenza e semplicità sono già lo standard. Puntiamo a restituire agli utenti il potere decisionale attraverso un’esperienza che combina trasparenza, semplicità e tecnologia avanzata, consentendo loro di prendere decisioni informate e libere.
Questa idea è nata da un’esperienza personale frustrante quando abbiamo cercato di ottenere un mutuo. Abbiamo visto in prima persona quanto fosse complesso, costoso e opaco il processo tradizionale e come fosse disconnesso dalle aspettative e dai bisogni degli utenti moderni. Abbiamo deciso di trasformare questo processo. Oggi Trioteca è una realtà per migliaia di persone che trovano in noi un ponte verso una rete di opzioni di mutui personalizzati, dove convergono intelligenza artificiale e conoscenza del settore per adattarsi a ciascun profilo e situazione.
In termini pratici, mentre l’INE riporta che l’utente spagnolo medio firma mutui a tasso fisso al 3,51% TAEG, Trioteca li offre in media al 2,56% TAEG, quasi un punto percentuale in meno rispetto alla media spagnola. Questo si traduce in una media di 100 euro in meno ogni mese nella rata del mutuo e, per principio, siamo gratuiti per l’utente. Non c’è quindi nessun motivo per non scegliere Trioteca.
Quali vantaggi offre la vostra piattaforma digitale a chi cerca un mutuo o vuole migliorare le condizioni del proprio mutuo attuale?
Trioteca offre agli utenti un accesso diretto ai prezzi all’ingrosso e a opzioni di mutui completamente personalizzati in tempo reale, eliminando la necessità di recarsi in banca e i lunghi processi complessi. La nostra piattaforma analizza automaticamente il profilo finanziario di ogni utente, le sue esigenze e priorità, presentando i mutui più competitivi sul mercato, inclusi quelli che possono migliorare le condizioni di un mutuo già esistente.
Ogni giorno negoziamo grandi volumi di mutui, il che ci permette di ottenere condizioni privilegiate che le banche offrono esclusivamente a Trioteca come un canale di acquisizione clienti più redditizio ed efficiente della loro stessa rete. Questo vantaggio si basa sulla nostra tecnologia avanzata e sull’intelligenza artificiale, che si adatta costantemente al mercato per trovare non solo una qualsiasi opzione, ma la migliore opzione per ciascun utente, il tutto senza costi per il cliente.
Il nostro modello è infinitamente scalabile e progettato per dare a ogni utente la sicurezza di avere sempre le migliori condizioni disponibili.
Come funziona l’algoritmo di Trioteca per selezionare le migliori offerte di mutuo per gli utenti?
Il nostro algoritmo è il cuore di Trioteca. Combina machine learning, dati di mercato in tempo reale e un modello di raccomandazione basato sul profilo di credito e le preferenze dell’utente. Inizialmente, analizza la capacità di indebitamento e il profilo finanziario di ciascun cliente. Da lì, si connette con la banca e seleziona e classifica tutte le opzioni di mutuo in modo che il cliente possa vedere non solo l’opzione più economica, ma anche quella più adatta alla sua situazione e ai suoi obiettivi personali. Inoltre, il nostro sistema impara da ogni interazione, diventando più preciso e capace di anticipare le esigenze degli utenti mentre il mercato evolve.
“La digitalizzazione ha permesso agli utenti di prendere decisioni molto più informate e con un contesto molto più chiaro sulle loro possibilità finanziarie.”
Che impatto hanno avuto le collaborazioni, come quella con Fotocasa, sull’espansione e il miglioramento dei vostri servizi? Come si è evoluto il processo di ricerca di un immobile e di finanziamento?
Le collaborazioni con Fotocasa, Amstro, società di valutazione, notai e le stesse banche sono state fondamentali per rafforzare la nostra proposta di valore. Integrare la nostra tecnologia con una piattaforma di ricerca di immobili così riconosciuta ci ha permesso di raggiungere gli utenti nel momento esatto in cui considerano un mutuo. Questo segna l’inizio di un ecosistema collaborativo in cui Trioteca viene vista non solo come un mediatore di mutui gratuito, ma anche come parte integrante dell’intero ciclo di acquisto di una casa, dalla ricerca all’acquisizione. La digitalizzazione ha permesso agli utenti di prendere decisioni molto più informate e con un contesto molto più chiaro sulle loro possibilità finanziarie, un aspetto che vogliamo continuare a rafforzare tramite collaborazioni strategiche di grande valore.
Oltre a trovare nuovi mutui, quali servizi aggiuntivi offre Trioteca, come il miglioramento delle condizioni di mutui esistenti?
Trioteca va oltre la ricerca di nuovi mutui; aiutiamo anche gli utenti a rinegoziare o modificare il mutuo in essere, sfruttando i cambiamenti del mercato o il miglioramento del loro profilo finanziario. Inoltre, abbiamo lanciato una serie di servizi di empowerment finanziario personalizzati, che vanno dalla simulazione di estinzione anticipata alla previsione dei costi a lungo termine. Tutto ciò è pensato per dare all’utente un controllo totale sul proprio mutuo e massimizzare i risparmi lungo tutta la durata del prestito.
Che tipo di profilo utente beneficia maggiormente dei vostri servizi?
I nostri servizi beneficiano in particolare i profili che considerano opzioni oltre la propria banca, che cercano velocità, trasparenza e un approccio personalizzato. Tuttavia, notiamo anche che molti utenti tradizionali, che in passato dipendevano dalla banca in presenza, sono attratti dalla semplicità del nostro modello digitale. In definitiva, chiunque desideri ottimizzare le proprie opzioni di mutuo può beneficiarne, in particolare coloro che apprezzano un processo senza attriti e un’offerta chiara e diretta.
“Il mio consiglio per chi ha trovato una casa che gli piace è di non aspettare a comprare”
Dalla vostra nascita, quali sono stati i maggiori sfide e successi di Trioteca nella digitalizzazione del processo di mutuo?
Le sfide più grandi devono ancora venire. Come in ogni settore consolidato e robusto, implementare un cambiamento non è un compito facile. Abbiamo dovuto creare processi che rispettino le norme di sicurezza e trasparenza richieste, ma in modo molto più efficiente e user-friendly. In termini di successi, abbiamo consolidato una posizione di leader tecnologico nel settore dei mutui digitali in Spagna e siamo stati riconosciuti per la nostra innovazione tecnologica e nell’IA. Siamo anche orgogliosi di aver guadagnato la fiducia delle istituzioni finanziarie: grazie alla nostra tecnologia nei loro sistemi, queste vedono un miglioramento indiscutibile nel riuscire ad adattare i loro prodotti alle esigenze dei loro clienti, i nostri utenti.
Quale impatto sta avendo l’attuale calo dei tassi di interesse sul mercato dei mutui e quali opportunità rappresenta per gli acquirenti di case?
Senza dubbio, il 2024 sta per terminare con un vento molto favorevole per il settore dei mutui. L’impatto principale che stiamo già osservando è che molte persone che non potevano ottenere un mutuo nel 2023 a causa degli alti tassi d’interesse ora possono farlo.
Tuttavia, vogliamo avvertire che ciò avrà anche un impatto sui prezzi, che stanno aumentando e continueranno a farlo ora che i tassi sono più bassi. Da settembre 2023 allo stesso mese di quest’anno, abbiamo già registrato un aumento dei prezzi del 14,2%. Quindi, il mio consiglio per chi ha trovato una casa che gli piace è di non aspettare a comprare. Se i tassi saranno più bassi in seguito, potremo cambiare il mutuo. Ma il prezzo che si paga per l’immobile non sarà più negoziabile.
Quali cambiamenti vi aspettate di vedere nel futuro del settore dei mutui in Spagna?
Immaginiamo un futuro in cui il settore dei mutui sarà sempre più digitale, trasparente e centrato sull’utente. Nei prossimi due anni, prevediamo che la quota dei mutui trattati attraverso broker digitali in Spagna aumenterà dall’attuale 20% al 40%, simile ai paesi vicini. Inoltre, l’uso dell’intelligenza artificiale continuerà a crescere, consentendo non solo valutazioni delle condizioni finanziarie, ma anche esperienze personalizzate che guidano gli utenti in ogni fase del loro processo ipotecario. Noi di Trioteca stiamo guidando questa trasformazione, sviluppando soluzioni che rendono l’esperienza del mutuo un processo fluido, centrato sui bisogni di ogni cliente.