Conti remunerati o portafogli di risparmio: quale è migliore?
Se sei un investitore amatoriale o la tua tolleranza al rischio è bassa, potrebbe interessarti. Fino a poco tempo fa, i prodotti di risparmio-investimento tradizionali – i conti di risparmio e i depositi – erano tutto ciò che c’era. Ma ora i conti remunerati e i portafogli di risparmio offrono alternative interessanti. Ti spieghiamo in cosa consistono.
Innanzitutto, è importante chiarire che risparmiare e investire non è la stessa cosa, anche se entrambe possono essere considerate come le due facce della stessa medaglia. Risparmiare significa smettere di spendere, e di solito questo risparmio viene messo da qualche parte, come in banca, non solo per conservarlo, ma anche perché ci frutti interessi. Perciò in questo articolo parleremo di prodotti di risparmio-investimento.
Cosa sono i conti remunerati?
Tutti noi abbiamo dei soldi in banca. Che siano molti o meno di quanto vorremmo, quasi tutti noi abbiamo una buona parte dei nostri soldi in banca. In genere, la banca remunera quei soldi, poiché i depositi permettono all’istituto di prestare denaro ad altri… a un tasso di interesse maggiore di quello che ci paga a noi. Di solito, questi soldi si trovano in un conto di risparmio, che paga un interesse modesto per lasciare lì i nostri soldi.
Tuttavia, per le operazioni quotidiane – spese, bonifici, domiciliazioni, ecc. – è generalmente necessario avere un altro conto. Questo è il conto corrente, che offre anche molta liquidità – cioè la possibilità di disporre dei nostri soldi quando vogliamo – ma che, in genere, non offre alcuna remunerazione. E se ci fosse un’altra possibilità che combinasse il meglio di entrambi?
Questo è, in teoria, ciò che offrono i conti remunerati. Sono conti a metà strada tra il conto di risparmio e il conto corrente, poiché consentono di operare normalmente e offrono una redditività al loro titolare. Qual è il trucco? Le condizioni. I conti remunerati di solito offrono tassi di interesse allettanti all’inizio – durante i primi tre, quattro, cinque o sei mesi – e più bassi successivamente. Inoltre, è frequente che sia richiesta una somma minima o massima di denaro per poterlo aprire, o addirittura sottoscrivere un prodotto associato – come una carta – domiciliare lo stipendio, ecc.
Cosa sono i portafogli di risparmio?
I portafogli di risparmio sono, in un certo senso, un trionfo del marketing: combinano il risparmio suggerito dai conti di tutta la vita con la redditività offerta dagli investimenti. In realtà, non sono propriamente conti, ma portafogli di investimento. Tuttavia, questi investimenti presentano un rischio molto basso… e una redditività superiore a quella dei conti remunerati e dei conti di risparmio. Come fanno?
I portafogli di risparmio sono portafogli di fondi di investimento, offrendo così una buona liquidità. Inoltre, ottengono generalmente rendimenti superiori rispetto ad altri prodotti di risparmio-investimento, poiché investono in fondi monetari e titoli di reddito fisso a breve termine. Anche se sono attivi a basso rischio, comportano più rischi rispetto a lasciare i soldi in banca e offrono, per lo stesso motivo, interessi più elevati.
Conclusione: conti remunerati o portafogli di risparmio?
Abbiamo qui due soluzioni di risparmio che offrono un rendimento competitivo con un basso rischio. I conti remunerati offrono liquidità e un rendimento superiore ai conti di risparmio, ma sono generalmente condizionati dal tempo, dall’importo di denaro o addirittura dai prodotti associati. I migliori non hanno commissioni e a volte neanche vincoli.
D’altra parte, i portafogli di risparmio sono prodotti di investimento. Il loro rendimento è generalmente superiore a quello dei conti remunerati. Ma è necessario prestare attenzione alle commissioni: poiché operano con fondi, è necessario verificare quali commissioni di gestione, sottoscrizione e custodia si applicano, così come il TER dei fondi (i costi propri di ciascun fondo). Inoltre, come per tutti i fondi, il rendimento generato dal portafoglio di risparmio non è tassato fino al momento del rimborso: cioè quando vogliamo trasferire parte o tutti i fondi sul nostro conto bancario.
Quindi, abbiamo due prodotti di risparmio-investimento attraenti per gli investitori conservatori o per coloro che vogliono ottenere un po’ più di rendimento dai propri risparmi senza assumere rischi. Se state cercando rendimenti che superino il doppio cifre con rischi fortemente limitati, potete sempre dare un’occhiata al crowdfunding immobiliare…