« 2024 touche à sa fin avec un vent très favorable pour le secteur hypothécaire. »
Trioteca apporte à l’Espagne un modèle de transparence et de simplicité dans la souscription d’hypothèques. Finies les négociations banque par banque et les processus longs et fastidieux. Depuis 2018, cette plateforme s’appuie sur la technologie pour offrir des hypothèques entièrement personnalisées en temps réel. Ricard Garriga, cofondateur de l’entreprise avec Sara Orra, nous parle dans cette interview des changements qu’a apportés la digitalisation au marché des hypothèques et de l’état actuel du secteur.
Quel est l’objectif principal de Trioteca et comment est née l’idée de créer une plateforme digitale pour les hypothèques ?
L’objectif de Trioteca est de faire évoluer l’accès aux hypothèques en Espagne, en suivant le modèle des pays voisins où la transparence et la simplicité sont déjà la norme. Nous souhaitons redonner aux utilisateurs le pouvoir de décision grâce à une expérience qui allie transparence, simplicité et technologie de pointe, leur permettant de prendre des décisions éclairées et en toute liberté.
Cette idée est née d’une expérience personnelle frustrante lors de la souscription d’une hypothèque. Nous avons vu de près la complexité, le coût et l’opacité du processus hypothécaire traditionnel, et comment il reste déconnecté des attentes et des besoins des utilisateurs actuels. Nous avons décidé de transformer ce processus. Aujourd’hui, Trioteca est une réalité pour des milliers de personnes qui trouvent en nous un pont vers un réseau d’options hypothécaires personnalisées, où l’intelligence artificielle et la connaissance du secteur convergent pour s’adapter à chaque profil et situation.
Concrètement, alors que selon l’INE l’Espagnol moyen signe des hypothèques à taux fixe à 3,51% TAEG, Trioteca propose en moyenne des taux de 2,56% TAEG, soit près d’un point de moins que la moyenne espagnole. En moyenne, cela se traduit par une économie de 100 euros par mois sur les mensualités, et par principe nous sommes gratuits pour l’utilisateur. Il n’y a donc aucune raison de ne pas opter pour Trioteca.
Quels avantages votre plateforme numérique offre-t-elle à ceux qui cherchent une hypothèque en ce moment ou souhaitent améliorer les conditions de leur hypothèque actuelle ?
Trioteca offre aux utilisateurs un accès direct aux prix de gros et à des options hypothécaires entièrement personnalisées en temps réel, éliminant ainsi les visites inutiles dans les banques et les processus longs et compliqués. Notre plateforme analyse automatiquement le profil financier de chaque utilisateur, ses besoins et ses priorités, et présente les hypothèques les plus compétitives sur le marché, y compris celles susceptibles d’améliorer les conditions d’une hypothèque existante.
Nous négocions chaque jour des volumes importants d’hypothèques, ce qui nous permet d’obtenir des conditions privilégiées que les banques offrent exclusivement à Trioteca en tant que canal d’acquisition de clients plus rentable et plus efficace que leur propre réseau. Cet avantage repose sur notre technologie avancée et l’utilisation de l’intelligence artificielle, qui s’adapte constamment au marché pour trouver non seulement n’importe quelle option, mais la meilleure option pour chaque utilisateur. Et tout cela, sans aucun coût pour le client.
Notre modèle est infiniment évolutif et conçu pour donner à chaque utilisateur la confiance de savoir qu’il aura toujours les meilleures conditions disponibles.
Comment fonctionne l’algorithme de Trioteca pour sélectionner les meilleures offres hypothécaires pour les utilisateurs ?
Notre algorithme est le cœur de Trioteca. Il combine apprentissage automatique, données de marché en temps réel et un modèle de recommandation basé sur le profil de crédit et les préférences de l’utilisateur. Tout d’abord, il analyse la capacité d’endettement et le profil financier de chaque client. Ensuite, il se connecte avec la banque, sélectionne et classe toutes les options hypothécaires afin que le client puisse voir non seulement l’option la moins chère, mais celle qui correspond le mieux à sa situation et à ses objectifs personnels. En outre, notre système apprend de chaque interaction, devenant plus précis et capable de prévoir les besoins des utilisateurs à mesure que le marché évolue.
« La digitalisation a permis aux utilisateurs de prendre des décisions beaucoup plus éclairées et avec un contexte beaucoup plus clair quant à leurs possibilités financières. »
Quel impact des partenariats comme celui avec Fotocasa ont-ils eu sur l’expansion et l’amélioration de vos services ? Comment a évolué le processus de recherche de logement et de financement ?
Les partenariats avec Fotocasa, Amstro, les sociétés d’évaluation, les notaires et les banques elles-mêmes ont été essentiels pour renforcer notre proposition de valeur. Intégrer notre technologie à une plateforme de recherche de logements aussi reconnue nous a permis de toucher les utilisateurs au moment exact où ils envisagent une hypothèque. Cela marque le début d’un écosystème de collaboration où Trioteca est perçu non seulement comme un courtier hypothécaire gratuit, mais comme une partie intégrante du cycle d’achat de logement, depuis la recherche jusqu’à l’acquisition. La digitalisation a permis aux utilisateurs de prendre des décisions beaucoup plus éclairées et avec un contexte beaucoup plus clair quant à leurs possibilités financières, un aspect que nous souhaitons continuer à renforcer grâce à des collaborations stratégiques de grande valeur.
Outre la recherche de nouvelles hypothèques, quels services supplémentaires Trioteca propose-t-elle, comme l’amélioration des conditions d’hypothèques existantes ?
Trioteca va au-delà de la recherche de nouvelles hypothèques ; nous aidons également les utilisateurs à renégocier ou à modifier leur hypothèque actuelle, en tirant parti des changements du marché ou des améliorations de leur profil financier. De plus, nous avons lancé un ensemble de services d’autonomisation financière personnalisée, allant de la simulation de remboursement anticipé à la prévision des coûts à long terme. Tout cela est conçu pour que l’utilisateur ait un contrôle total sur son hypothèque et maximise ses économies tout au long de la durée du prêt.
Quel type de profil d’utilisateur bénéficie le plus de vos services ?
Nos services bénéficient particulièrement aux profils qui envisagent d’autres options que celles de leur propre banque, recherchent rapidité, transparence et une approche personnalisée. Cependant, nous constatons également que de nombreux utilisateurs plus traditionnels, qui dépendaient auparavant de la banque en personne, sont attirés par la simplicité de notre modèle numérique. En fin de compte, toute personne cherchant à optimiser ses options hypothécaires peut en bénéficier, en particulier celles qui apprécient un processus sans friction et une offre claire et directe.
« Mon conseil pour ceux qui ont trouvé un logement qui leur plaît est de ne pas attendre pour acheter »
Depuis votre lancement, quels ont été les plus grands défis et succès de Trioteca en matière de digitalisation du processus hypothécaire ?
Les plus grands défis sont encore à venir. Comme dans toute industrie établie et solide, mettre en place un changement n’est pas une tâche facile. Nous avons dû créer des processus qui respectent les normes de sécurité et de transparence exigées, mais de manière beaucoup plus efficace et conviviale pour l’utilisateur. En termes de réussites, nous avons consolidé une position de leader en technologie dans le secteur numérique hypothécaire en Espagne et avons été reconnus pour notre innovation technologique et en IA. Nous sommes également fiers d’avoir gagné la confiance des institutions financières : grâce à notre technologie intégrée dans leurs systèmes, elles voient une amélioration indéniable de leurs résultats en adaptant leurs produits aux besoins de leurs clients, nos utilisateurs.
Quel impact la baisse actuelle des taux d’intérêt a-t-elle sur le marché hypothécaire et quelles opportunités représente-t-elle pour les acheteurs de logement ?
Sans aucun doute, 2024 touche à sa fin avec un vent très favorable pour le secteur hypothécaire. L’impact principal que nous constatons déjà est que de nombreuses personnes qui ne pouvaient pas obtenir une hypothèque en 2023 en raison des taux d’intérêt élevés peuvent maintenant y accéder.
Cependant, nous souhaitons prévenir que cela aura également un impact sur les prix, qui augmentent et continueront de le faire maintenant que les taux sont plus bas. De septembre 2023 au même mois de cette année, nous avons déjà enregistré une augmentation des prix de 14,2 %. Donc, mon conseil pour ceux qui ont trouvé un logement qui leur plaît est de ne pas attendre pour acheter. Si les taux sont plus bas par la suite, nous pourrons changer l’hypothèque. Mais le prix que vous payez pour le logement ne sera plus négociable.
Quels changements attendez-vous de voir dans l’avenir du secteur hypothécaire en Espagne ?
Nous voyons un avenir où le secteur hypothécaire sera de plus en plus digital, transparent et centré sur l’utilisateur. Dans les deux prochaines années, nous prévoyons que la part des hypothèques traitées par des courtiers hypothécaires digitaux en Espagne passera de 20 % actuellement à 40 %, à l’image de ce qui se passe dans les pays voisins. De plus, l’utilisation de l’intelligence artificielle continuera de croître, permettant non seulement d’évaluer les conditions financières, mais aussi d’offrir des expériences personnalisées qui guident l’utilisateur à chaque étape de son processus hypothécaire. Chez Trioteca, nous sommes en train de mener cette transformation, en développant des solutions qui font de l’expérience hypothécaire un processus fluide, centré sur les besoins de chaque client.