Sparen hängt nicht nur davon ab, wie viel wir verdienen. Auch die Art und Weise, wie wir Geld organisieren, welche Ausgaben wir überprüfen und welche Entscheidungen wir automatisieren, spielt eine Rolle.
Wenn Sparen auf „das, was am Ende des Monats übrig bleibt“ verschoben wird, kommt es leicht gar nicht erst dazu. Deshalb ist es meist hilfreicher, statt nur auf Willenskraft zu vertrauen, ein einfaches und nachhaltiges System aufzubauen.
Nicht alle Methoden erfüllen denselben Zweck. Einige helfen bei der Budgetplanung, andere kontrollieren variable Ausgaben und wieder andere stärken einfach die Gewohnheit. Diese acht Techniken können kombiniert und an die jeweilige persönliche Situation angepasst werden.
1. Automatisiere das Sparen
Eine der einfachsten Möglichkeiten, das Sparen regelmäßiger zu machen, besteht darin, den Betrag beiseitezulegen, bevor man mit dem Ausgeben beginnt.
Die Idee ist, eine automatische Überweisung vom üblichen Konto auf ein anderes Konto einzurichten, das für Ersparnisse bestimmt ist. Dies kann nach Eingang des Gehalts oder der wichtigsten monatlichen Einnahmen erfolgen.
Ziel ist es, die übliche Reihenfolge umzukehren:
Einnahmen → Sparen → Ausgaben, statt Einnahmen → Ausgaben → das, was zum Sparen übrig bleibt.
Der Betrag sollte realistisch sein. Es ist besser, mit einem Betrag zu beginnen, der jeden Monat durchgehalten werden kann, und ihn schrittweise zu erhöhen, als eine zu ehrgeizige Summe festzulegen und später auf dieses Geld zurückgreifen zu müssen.
Wenn die Einnahmen schwanken, kann es praktischer sein, einen Prozentsatz jeder Zahlung zurückzulegen, statt einen festen Betrag.
2. Weise jedem Euro eine Funktion zu
Das Zero-Based Budgeting besteht darin, im Voraus zu entscheiden, welche Funktion das gesamte Geld haben soll, das im Laufe des Monats eingeht.
Das bedeutet nicht, so lange auszugeben, bis das Konto bei null steht. Es bedeutet, dass jeder Teil der Einnahmen einem Zweck zugeordnet wird:
- Wohnen;
- Lebensmittel;
- Transport;
- Freizeit;
- Sparen;
- künftige Ausgaben;
- oder Investitionen, sofern zutreffend.
Diese Methode hilft, Ausgaben zu erkennen, die unbemerkt bleiben, und zwingt dazu, das Sparen ins Budget aufzunehmen, statt bis zum Monatsende zu warten.
Auch Ausgaben, die nicht jeden Monat anfallen, sollten einbezogen werden. Wenn eine Versicherung zum Beispiel 600 Euro pro Jahr kostet, verhindert das monatliche Zurücklegen von 50 Euro, dass die Rechnung bei Fälligkeit zu einer unvorhergesehenen Ausgabe wird.
3. Spare mit einem Ziel und einem Datum
Sparen lässt sich leichter messen, wenn das Geld einen konkreten Zweck hat.
Statt sich einfach das Ziel zu setzen, „mehr zu sparen“, können Ziele getrennt werden, wie zum Beispiel:
- einen Notfallfonds aufzubauen;
- einen Urlaub zu finanzieren;
- Eigenkapital für eine Wohnung oder ein Haus anzusparen;
- einen geplanten Kauf zu bewältigen;
- oder Kapital für langfristige Investitionen aufzubauen.
Sobald das Ziel definiert ist, kann berechnet werden, wie viel regelmäßig zurückgelegt werden muss.
Wenn du zum Beispiel in zwölf Monaten 3.000 Euro ansparen möchtest, lässt sich das Ziel in einen monatlichen Beitrag von 250 Euro übersetzen.
Das Trennen der Ersparnisse nach Zielen verhindert außerdem, dass Geld für unvorhergesehene Ausgaben mit Geld vermischt wird, das für frei wählbare Ausgaben verwendet werden kann.
4. Überprüfe die Ausgaben, die am stärksten ins Gewicht fallen
Sparen bedeutet nicht zwangsläufig, alle kleinen Vergnügen zu streichen.
In vielen Fällen kann die Überprüfung wiederkehrender Ausgaben mehr bewirken als die Reduzierung vieler kleiner Käufe. Es ist sinnvoll, regelmäßig Folgendes zu prüfen:
- Versicherungen;
- Bankgebühren;
- Mobilfunk- und Internettarife;
- Versorgungsleistungen;
- Abonnements;
- digitale Dienste;
- und andere wiederkehrende Zahlungen.
Einige strukturelle Ausgaben wie Wohnen oder Transport sind schwieriger zu verändern. Andere können neu verhandelt, zu einem anderen Anbieter gewechselt oder gestrichen werden.
Eine kleine monatliche Senkung mehrerer wiederkehrender Ausgaben kann über das gesamte Jahr hinweg erhebliche Ersparnisse bringen.
5. Setze Grenzen für variable Ausgaben
Die Umschlagmethode entstand zu einer Zeit, als ein großer Teil des Budgets in bar verwaltet wurde, doch ihre Logik bleibt auch im digitalen Format gültig.
Sie besteht darin, Kategorien, in denen man leicht mehr ausgibt als geplant, ein Limit zuzuweisen, zum Beispiel:
- Restaurants;
- Freizeit;
- persönliche Einkäufe;
- Supermarkt;
- oder kleine Alltagsausgaben.
Dies kann über Unterkonten, Kategorien in der Banking-App oder einfach über ein Wochenbudget erfolgen.
Wenn das Limit erreicht ist, muss eine bewusste Entscheidung getroffen werden: in dieser Kategorie nicht weiter ausgeben oder Geld aus einem anderen Posten umschichten.
Ziel ist nicht, das Budget in eine starre Regel zu verwandeln, sondern sichtbar zu machen, wie viel bereits ausgegeben wurde, bevor der Monat endet.
6. Lege vor dem Kauf eine Pause ein
Viele Kaufentscheidungen werden impulsiv getroffen.
Die 24- oder 48-Stunden-Regel besteht darin, vor einem frei wählbaren Kauf etwas Zeit verstreichen zu lassen. Bei größeren Anschaffungen kann die Wartezeit sogar mehrere Tage betragen.
Der Nutzen dieser Technik liegt nicht darin, eine exakte Anzahl von Stunden einzuhalten, sondern darin, eine Pause zwischen dem Wunsch und der Kaufentscheidung einzuführen.
In dieser Zeit lohnt es sich, sich zu fragen:
- Brauche ich das wirklich?
- Habe ich bereits etwas, das dieselbe Funktion erfüllt?
- Passt es ins Budget?
- Würde ich es in ein paar Tagen immer noch wollen?
In vielen Fällen hilft es, die Entscheidung ruhen zu lassen, um ein echtes Bedürfnis von einem momentanen Impuls zu unterscheiden.
7. Nutze Mikrosparen als Ergänzung
Einige Anbieter ermöglichen es, jeden Kauf automatisch aufzurunden und die Differenz auf ein Sparkonto zu überweisen.
Wenn ein Einkauf zum Beispiel 3,40 Euro kostet, kann das System ihn auf 4 Euro aufrunden und die verbleibenden 60 Cent zurücklegen.
Diese kleinen Beträge können helfen, die Gewohnheit zu stärken und sichtbar zu machen, dass sich auch geringe Summen im Laufe der Zeit ansammeln.
Mikrosparen sollte jedoch als Ergänzung verstanden werden, nicht als Grundlage eines Finanzplans. Es wird einen regelmäßigen Beitrag kaum ersetzen, wenn das Ziel darin besteht, einen Notfallfonds aufzubauen oder einen relevanten Betrag anzusparen.
8. Mache den Fortschritt sichtbar
Den Fortschritt zu messen hilft, die Motivation aufrechtzuerhalten.
Dies kann über Zwischenziele geschehen:
- die ersten 500 Euro;
- danach 1.000;
- später 2.000.
Eine weitere Möglichkeit ist, das Sparen in eine Herausforderung zu verwandeln. Die bekannte 52-Wochen-Challenge schlägt vor, in der ersten Woche 1 Euro zu sparen, in der zweiten 2 Euro und so weiter, bis in der letzten Woche 52 Euro erreicht werden. Wird sie abgeschlossen, beträgt die angesparte Gesamtsumme 1.378 Euro.
Dieses System konzentriert jedoch die höchsten Beiträge auf das Jahresende. Für manche Menschen wird es einfacher sein, jede Woche denselben Betrag zurückzulegen.
Auch kleine Belohnungen beim Erreichen bestimmter Meilensteine können genutzt werden, solange sie im Budget vorgesehen sind und nicht aus dem Geld stammen, das für das Ziel selbst reserviert wurde.
Erst sparen, dann investieren
Sparen und Investieren erfüllen nicht dieselbe Funktion.
Ersparnisse sollten zunächst kurzfristige Bedürfnisse abdecken und einen Puffer für unvorhergesehene Ereignisse schaffen. Dieses Geld muss verfügbar sein und sollte nicht von der Entwicklung einer Investition abhängen.
Sobald diese Bedürfnisse gedeckt sind, kann Kapital, das über einen längeren Zeitraum nicht benötigt wird, für Investitionen verwendet werden, immer im Einklang mit den Zielen, dem Zeitraum und der Fähigkeit, Risiko zu übernehmen.
Es ist auch ratsam, bestehende Schulden zu überprüfen, bevor man mit dem Investieren beginnt, insbesondere solche mit hohen Kosten.
Am Ende sind die nützlichsten Sparmethoden nicht unbedingt die ausgefeiltesten, sondern diejenigen, die langfristig durchgehalten werden können. Der Schlüssel liegt darin, ein System aufzubauen, in dem Sparen nicht mehr davon abhängt, was übrig bleibt, sondern Teil der finanziellen Routine wird.
