Wie funktioniert ein Rentenplan?
Ein Rentenplan ist ein Vertrag, der darauf abzielt, langfristig zu sparen, um unsere Lebensqualität in der Zukunft zu verbessern. Die regelmäßigen oder einmaligen Beiträge, die wir leisten, werden in einen Rentenfonds investiert. Dieser Fonds investiert das Geld, das wir sparen, in verschiedene Finanzanlagen, wie Anleihen oder Aktien, um es im Laufe der Zeit wachsen zu lassen.
Das Hauptziel dieses Instruments ist es, Kapital anzusammeln, das wir später in bestimmten Situationen verwenden können: Ruhestand, Invalidität, Tod oder Pflegebedürftigkeit, unter anderem. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass diese Produkte neben den Vorteilen auch ihre Komplikationen haben, da das Geld, das wir sparen, illiquid ist. Das bedeutet, dass wir nicht darauf zugreifen können, bis die festgelegten Bedingungen erfüllt sind. Um besser zu verstehen, wie diese Strategie funktioniert, werden wir in diesem Artikel untersuchen, wer an einem Rentenplan beteiligt ist, warum sie illiquid sind und ob sie für uns geeignet sind.
Wer ist an einem Rentenplan beteiligt?
Hinter jedem Rentenplan stehen mehrere wichtige Akteure, und es ist entscheidend, sie zu kennen, um zu verstehen, wie dieses System funktioniert. Um dies zu erklären, stützen wir uns auf detaillierte Informationen der Bank von Spanien (BdE).
- Der Promoter: Dies ist die Institution, die den Plan vorantreibt. Bei individuellen Plänen sind die Promotoren in der Regel Finanzinstitute wie Banken, Versicherungen oder Fondsgesellschaften, die Produkte für langfristige Ersparnisse entwerfen und der Öffentlichkeit zur Verfügung stellen. Bei Betriebsrentenplänen ist der Promoter ein Unternehmen, eine öffentliche Verwaltung oder eine Organisation, die einen Plan für ihre Mitarbeiter oder Mitglieder erstellt. Bei Plänen für Selbstständige oder Kollektive sind es Verbände, Genossenschaften oder Gewerkschaften, die Pläne für Selbstständige oder bestimmte Sektoren fördern, um einen vereinfachten Zugang zum System zu ermöglichen.
- Der Teilnehmer: Wir sind die Personen, die sich entscheiden, dem Plan beizutreten und in den meisten Fällen die finanziellen Beiträge zum Fonds leisten. Der Teilnehmer ist der Inhaber des Plans und hat bestimmte Rechte, wie zum Beispiel die Entscheidung, ob er weiterhin Beiträge leistet, diese für eine Zeit aussetzt oder nach einer Pause wieder aufnimmt. Bei individuellen Plänen leistet der Teilnehmer Beiträge von seinem eigenen Konto, während bei Betriebsrentenplänen der Arbeitnehmer in der Regel Beiträge von seinem Unternehmen erhält oder über sein eigenes Gehalt beiträgt. Es ist auch wichtig zu beachten, dass der Teilnehmer mehrere Pläne gleichzeitig haben kann, je nach seiner beruflichen Situation und seinen finanziellen Bedürfnissen.
- Der Begünstigte: Dies ist die Person, die die Leistungen des Rentenplans erhält. Obwohl der Begünstigte und der Teilnehmer normalerweise dieselbe Person sind, ist dies nicht immer der Fall. Wenn der Rentenplan aufgrund von Invalidität oder Pflegebedürftigkeit abgerufen wird, ist der Teilnehmer auch der Begünstigte. Im Falle des Tod des Teilnehmers wird der zuvor vom Teilnehmer benannte Begünstigte die Person sein, die die Leistungen erhält. Dadurch wird sichergestellt, dass die angesparten Gelder nicht verloren gehen und an die vom Inhaber ausgewählten Personen weitergegeben werden.
Warum sind Rentenpläne illiquid?
Ein Nachteil dieser Strategie ist, dass Rentenpläne illiquide sind, das heißt, wir können auf dieses Geld nicht zugreifen, bis die spezifischen Bedingungen des jeweiligen Vertrags erfüllt sind. Diese Bedingungen beinhalten in der Regel den Beginn des Ruhestands, Tod, eine schwere Krankheit oder eine längere Arbeitslosigkeit.
Der Hauptgrund für diese Einschränkung ist, das Ziel zu fördern, für das diese Pläne geschaffen wurden: Ein Einkommen oder Kapital in entscheidenden Lebensphasen zu sichern, in denen das regelmäßige Einkommen sinkt oder verschwindet. Wenn Menschen jederzeit auf diese Mittel zugreifen könnten, bestünde die Gefahr, dass diese Ersparnisse für andere Zwecke verwendet werden, wodurch die finanzielle Stabilität in der Zukunft gefährdet würde.
Früher gab es die Möglichkeit, Beiträge mit einer Laufzeit von mehr als 10 Jahren zu entnehmen, aber diese Option wurde bis 2025 vorübergehend ausgesetzt. Das bedeutet, dass jemand, der 2015 eine Einzahlung getätigt hat, diesen Betrag erst 2025 abheben kann. Derzeit werden wir diese Mittel nicht abheben können, bis das in unserem Vertrag angegebene Datum erreicht ist.
Ist der Rentenplan unsere beste Option, wenn wir für die Zukunft sparen wollen?
Um zu entscheiden, ob ein Rentenplan das beste Instrument für uns ist, müssen wir zuerst bewerten, wie er in unsere gesamte Finanzstrategie und berufliche Situation passt. Wenn wir in einem Unternehmen arbeiten, das Betriebsrentenpläne mit zusätzlichen Beiträgen anbietet, kann dies eine besonders attraktive Option sein. Andererseits wird der Rentenplan für Selbstständige oder für diejenigen, die diese Vorteile nicht haben, zu einem personalisierten Instrument, bei dem der zeitliche Horizont und das Sparziel eine entscheidende Rolle spielen und mehr Aufwand erfordern. In beiden Fällen ist es wichtig, die steuerlichen Vorteile, mögliche Liquiditätsbeschränkungen und die damit verbundenen Gebühren zu berücksichtigen, da diese einen großen Einfluss auf das langfristige Wachstum des Fonds haben können.
Darüber hinaus sollten wir die aktuelle wirtschaftliche Lage, die Inflation, die Zinssätze und die Entwicklung des öffentlichen Rentensystems berücksichtigen. Ein Rentenplan kann eine hervorragende Grundlage für unseren Ruhestand sein, aber er sollte nicht unser einziges Instrument sein: Diversifikation bleibt entscheidend. Die Ergänzung mit anderen Optionen, wie etwa Indexfonds oder Immobilieninvestitionen, kann uns helfen, Risiken zu mindern und eine stabilere Zukunft zu sichern.