Quanto deves poupar todos os meses? Não existe um valor universal. O montante adequado depende dos teus rendimentos, das tuas despesas, dos teus objetivos e da fase da vida em que te encontras. Uma pessoa que vive numa casa arrendada numa grande cidade não tem a mesma capacidade de poupança que alguém com menos despesas fixas ou que já alcançou alguns dos seus principais objetivos.
Por isso, percentagens como 10%, 20% ou a conhecida regra 50/30/20 podem servir de referência, mas não devem substituir os dois cálculos mais importantes: quanto consegues realmente poupar e quanto precisas de poupar para alcançar os teus objetivos.
Poupar 10% ou 20% pode servir de referência
Poupar entre 10% e 20% dos rendimentos líquidos é uma orientação habitual.
Mas nenhuma destas percentagens é uma meta universal. Se as despesas essenciais absorvem grande parte dos teus rendimentos, poupar menos pode ser perfeitamente razoável. E se tens uma elevada capacidade de poupança, 20% pode ser insuficiente.
A regra 50/30/20 funciona da mesma forma: pode ajudar a analisar como são distribuídos os rendimentos, mas não obriga a destinar exatamente 20% à poupança.
Primeiro, calcula quanto consegues poupar
O primeiro valor importante é a tua capacidade real de poupança.
Parte dos teus rendimentos líquidos habituais e subtrai as despesas necessárias e recorrentes: habitação, alimentação, serviços essenciais, transportes, seguros, dívidas e outros compromissos.
Também convém reservar mensalmente dinheiro para despesas que não surgem todos os meses. Se um seguro anual custa 600 euros, por exemplo, podes provisionar 50 euros por mês.
Esse dinheiro não representa propriamente uma poupança patrimonial: estás simplesmente a distribuir ao longo do tempo uma despesa conhecida.
Uma fórmula simples seria:
Rendimentos líquidos – despesas habituais – provisões = capacidade de poupança
Se recebes 2.000 euros por mês, gastas 1.450 e reservas 150 para despesas anuais, a tua capacidade teórica de poupança seria de cerca de 400 euros.
Depois, calcula quanto exige o teu objetivo
O segundo valor é diferente: quanto precisas de poupar para atingir uma meta concreta.
A fórmula é simples:
Montante necessário ÷ número de meses = objetivo de poupança mensal
Se queres juntar 6.000 euros em dois anos:
6.000 ÷ 24 = 250 euros por mês.
Se consegues poupar 400 euros, o objetivo parece alcançável. Se só consegues reservar 200 euros, não existe uma percentagem mágica que resolva o problema.
Nesse caso, terás de alterar alguma variável:
- Alargar o prazo.
- Reduzir o custo do objetivo.
- Diminuir as despesas.
- Aumentar os rendimentos.
Esta distinção entre o que consegues poupar e o que precisarias de poupar é muito mais útil do que olhar apenas para uma percentagem do salário.
Nem todas as poupanças têm a mesma finalidade
Também convém saber para que estás a reservar o dinheiro.
Não é a mesma coisa:
- Provisionar uma despesa anual conhecida.
- Criar um fundo de emergência.
- Poupar para a entrada de uma habitação.
- Destinar capital a um investimento de longo prazo.
Todas estas situações implicam pôr dinheiro de parte hoje, mas cumprem funções diferentes.
Por isso, antes de te perguntares se deves poupar 10%, 20% ou mais, convém identificar que objetivos estás a financiar e quando vais precisar desse dinheiro.
O que deves priorizar antes de aumentar os investimentos
Uma das primeiras funções da poupança costuma ser criar uma margem de segurança financeira.
Como referência geral, um fundo de emergência pode cobrir vários meses de despesas essenciais, embora o montante adequado dependa de fatores como a estabilidade dos rendimentos ou o número de pessoas a cargo.
Também convém rever as dívidas. Se tens empréstimos ou cartões de crédito com custos elevados, pode fazer mais sentido destinar parte do excedente à sua amortização antes de aumentar os montantes investidos.
E se os teus rendimentos mudam todos os meses?
Quando os rendimentos são variáveis, definir uma contribuição mensal de poupança demasiado elevada pode criar dificuldades.
Uma alternativa é construir o orçamento com base nos rendimentos mais previsíveis e reservar uma percentagem dos recebimentos extraordinários quando estes chegarem.
Os subsídios de férias e de Natal, os bónus ou outros rendimentos pontuais também podem acelerar a concretização de um objetivo sem te obrigarem a aumentar permanentemente a poupança mensal.
O valor que poupas não tem de ser sempre o mesmo
O montante adequado muda consoante a tua situação.
Pode aumentar se o teu salário subir ou se acabares de pagar uma dívida. E pode diminuir se o custo da habitação aumentar, surgirem novas obrigações ou atravessares um período de menores rendimentos.
A finalidade do dinheiro também pode mudar. Quando completas o teu fundo de emergência, por exemplo, podes redirecionar essas contribuições para outros objetivos.
Por isso, faz mais sentido rever o valor da tua poupança quando os rendimentos, as despesas estruturais ou as prioridades mudarem do que manter uma percentagem fixa para sempre.
Depois de definires o valor, transforma-o num sistema
Quando já sabes quanto queres poupar, automatizar a contribuição pode ajudar-te a manter a consistência.
Uma transferência periódica depois de receberes o salário evita que tenhas de tomar uma nova decisão todos os meses. Se quiseres aprofundar este tema, podes consultar as nossas técnicas para poupar de forma mais consistente ou o nosso guia sobre ferramentas de gestão financeira.
Afinal, quanto deves poupar por mês?
Poupar 10% ou 20% pode servir de orientação, mas o valor realmente útil resulta de responder a duas perguntas:
Quanto consigo poupar de forma sustentável?
E
Quanto preciso de poupar para alcançar os meus objetivos no prazo previsto?
O teu objetivo mensal de poupança deve situar-se no ponto em que ambas as respostas coincidem.
E, se não coincidirem, a solução não passa por impor uma percentagem impossível, mas sim por ajustar o prazo, o objetivo ou a estrutura das tuas finanças.
O melhor valor de poupança não é o mais elevado, mas aquele que cumpre uma função clara, consegues manter e te permite avançar sem pressionar desnecessariamente o teu orçamento.
