“2024 está a terminar com um vento muito favorável para o setor dos empréstimos hipotecários.”
A Trioteca traz à Espanha um modelo de transparência e simplicidade na contratação de hipotecas. Fim das negociações banco a banco e dos processos longos e burocráticos. Desde 2018, esta plataforma baseia-se na tecnologia para oferecer hipotecas totalmente personalizadas em tempo real. Ricard Garriga, cofundador da empresa com Sara Orra, fala nesta entrevista sobre as mudanças que a digitalização trouxe ao mercado das hipotecas e sobre a situação atual do setor.
Qual é o objetivo principal da Trioteca e como surgiu a ideia de criar uma plataforma digital para hipotecas?
O objetivo da Trioteca é evoluir o acesso às hipotecas em Espanha, seguindo o modelo dos países vizinhos, onde a transparência e simplicidade já são padrão. Queremos devolver aos utilizadores o poder de decisão, oferecendo-lhes uma experiência que combina transparência, simplicidade e tecnologia avançada, permitindo-lhes tomar decisões informadas e livres.
A ideia surgiu de uma experiência pessoal frustrante na procura de uma hipoteca. Vimos de perto a complexidade, o custo e a falta de transparência do processo tradicional e como ele estava desconectado das expectativas e necessidades dos utilizadores atuais. Decidimos transformar esse processo. Hoje, a Trioteca é uma realidade para milhares de pessoas que encontram em nós um elo com uma rede de opções de hipotecas personalizadas, onde a inteligência artificial e o conhecimento do setor convergem para se adaptar a cada perfil e situação.
Na prática, enquanto, segundo o INE, o espanhol médio assina hipotecas a taxa fixa de 3,51% TAEG, a Trioteca oferece, em média, taxas de 2,56% TAEG, quase um ponto percentual a menos do que a média espanhola. Isso traduz-se numa economia de cerca de 100 euros por mês nas prestações da hipoteca, e por princípio somos gratuitos para o utilizador. Portanto, não há razão para não escolher a Trioteca.
Quais são as vantagens que a vossa plataforma digital oferece a quem procura uma hipoteca neste momento ou quer melhorar as condições da hipoteca atual?
A Trioteca oferece aos utilizadores acesso direto aos preços de grosso e a opções de hipotecas totalmente personalizadas em tempo real, eliminando a necessidade de visitas desnecessárias aos bancos e processos longos e complicados. A nossa plataforma analisa automaticamente o perfil financeiro de cada utilizador, as suas necessidades e prioridades, apresentando as hipotecas mais competitivas no mercado, incluindo aquelas que podem melhorar as condições de uma hipoteca já existente.
Negociamos diariamente volumes elevados de hipotecas, o que nos permite obter condições privilegiadas que os bancos oferecem exclusivamente à Trioteca como um canal de aquisição de clientes mais rentável e eficiente do que a sua própria rede. Essa vantagem assenta na nossa tecnologia avançada e na utilização de inteligência artificial, que se adapta constantemente ao mercado para encontrar não apenas qualquer opção, mas a melhor opção para cada utilizador. E tudo isto sem custos para o cliente.
O nosso modelo é infinitamente escalável e concebido para dar a cada utilizador a confiança de saber que terá sempre as melhores condições disponíveis.
Como funciona o algoritmo da Trioteca para selecionar as melhores ofertas de hipotecas para os utilizadores?
O nosso algoritmo é o coração da Trioteca. Combina machine learning, dados de mercado em tempo real e um modelo de recomendação baseado no perfil de crédito e nas preferências do utilizador. Primeiramente, analisa a capacidade de endividamento e o perfil financeiro de cada cliente. A partir daí, conecta-se com o banco, seleciona e classifica todas as opções de hipoteca de modo a que o cliente possa ver não apenas a opção mais barata, mas também a mais adequada à sua situação e aos seus objetivos pessoais. Além disso, o nosso sistema aprende com cada interação, tornando-se mais preciso e capaz de antecipar as necessidades dos utilizadores à medida que o mercado evolui.
“A digitalização permitiu que os utilizadores tomassem decisões muito mais informadas e com um contexto muito mais claro sobre as suas possibilidades financeiras.”
Que impacto tiveram parcerias como a de Fotocasa na expansão e melhoria dos vossos serviços? Como evoluiu o processo de pesquisa de imóveis e financiamento?
As parcerias com Fotocasa, Amstro, empresas de avaliação, notários e os próprios bancos têm sido fundamentais para fortalecer a nossa proposta de valor. Integrar a nossa tecnologia numa plataforma de pesquisa de imóveis tão reconhecida permitiu-nos atingir os utilizadores no momento exato em que consideram um empréstimo hipotecário. Este é o início de um ecossistema colaborativo em que a Trioteca é vista não apenas como um intermediário de hipotecas gratuito, mas como uma parte integrante do ciclo de compra de imóveis, desde a pesquisa até à aquisição. A digitalização permitiu que os utilizadores tomassem decisões muito mais informadas e com um contexto muito mais claro sobre as suas possibilidades financeiras, um aspeto que continuamos a reforçar através de colaborações estratégicas de grande valor.
Além de procurar novos empréstimos, que outros serviços oferece a Trioteca, como a melhoria das condições de hipotecas existentes?
A Trioteca vai além da pesquisa de novas hipotecas; também ajudamos os utilizadores a renegociar ou modificar a sua hipoteca existente, aproveitando as mudanças do mercado ou a melhoria do seu perfil financeiro. Além disso, lançámos uma série de serviços de capacitação financeira personalizados, desde a simulação de amortização antecipada até à previsão dos custos a longo prazo. Tudo isto é desenhado para dar ao utilizador controlo total sobre a sua hipoteca e maximizar as suas poupanças durante todo o período do empréstimo.
Que tipo de perfil de utilizador mais se beneficia dos vossos serviços?
Os nossos serviços beneficiam particularmente os perfis que estão a considerar outras opções além do seu banco, que procuram rapidez, transparência e uma abordagem personalizada. No entanto, também verificamos que muitos utilizadores mais tradicionais, que anteriormente dependiam do banco presencial, estão a ser atraídos pela simplicidade do nosso modelo digital. No final, qualquer pessoa que deseje otimizar as suas opções de hipoteca pode beneficiar, especialmente aquelas que apreciam um processo sem fricções e uma oferta clara e direta.
“O meu conselho para quem encontrou um imóvel que goste é não esperar para comprar”
Quais foram os maiores desafios e sucessos da Trioteca desde o seu lançamento na digitalização do processo hipotecário?
Os maiores desafios ainda estão por vir. Como em qualquer indústria consolidada e sólida, implementar mudanças não é uma tarefa fácil. Tivemos de criar processos que respeitam as normas de segurança e transparência exigidas, mas de uma forma muito mais eficiente e amigável para o utilizador. Em termos de sucessos, consolidámos uma posição de liderança tecnológica no setor dos empréstimos hipotecários digitais em Espanha e fomos reconhecidos pela nossa inovação tecnológica e na utilização de IA. Também temos orgulho de ter conquistado a confiança das instituições financeiras: através da nossa tecnologia integrada nos seus sistemas, elas veem uma melhoria indiscutível dos seus resultados, adaptando os seus produtos às necessidades dos seus clientes, os nossos utilizadores.
Que impacto tem a atual queda das taxas de juro no mercado hipotecário e que oportunidades representa para os compradores de imóveis?
Sem dúvida, 2024 está a terminar com um vento muito favorável para o setor hipotecário. O impacto principal que já estamos a observar é que muitas pessoas que não conseguiam obter um empréstimo hipotecário em 2023 devido às taxas de juro elevadas agora podem aceder a eles.
No entanto, queremos alertar que isso também terá um impacto nos preços, que estão a aumentar e continuarão a aumentar agora que as taxas estão mais baixas. De setembro de 2023 para o mesmo mês deste ano, já registámos um aumento de preços de 14,2%. Portanto, o meu conselho para quem encontrou um imóvel que goste é não esperar para comprar. Se as taxas baixarem mais no futuro, poderemos mudar a hipoteca. Mas o preço que paga pelo imóvel já não será negociável.
Que mudanças esperam ver no futuro do setor hipotecário em Espanha?
Vemos um futuro em que o setor hipotecário será cada vez mais digital, transparente e centrado no utilizador. Nos próximos dois anos, prevemos que a percentagem de hipotecas tratadas por intermediários digitais em Espanha passe dos atuais 20% para 40%, à semelhança do que acontece nos países vizinhos. Além disso, o uso da inteligência artificial continuará a crescer, permitindo não só avaliar as condições financeiras, mas também proporcionar experiências personalizadas que guiarão o utilizador em cada etapa do processo hipotecário. Na Trioteca, estamos a liderar essa transformação, desenvolvendo soluções que fazem da experiência hipotecária um processo fluido e centrado nas necessidades de cada cliente.