Wie viel solltest du jeden Monat sparen? Dafür gibt es keinen allgemeingültigen Betrag. Die richtige Summe hängt von deinem Einkommen, deinen Ausgaben, deinen Zielen und deiner aktuellen Lebenssituation ab. Wer in einer Großstadt zur Miete wohnt, hat nicht dieselben Sparmöglichkeiten wie jemand mit niedrigeren Fixkosten oder jemand, der bereits einige seiner wichtigsten finanziellen Ziele erreicht hat.
Deshalb können Richtwerte wie 10 %, 20 % oder die bekannte 50/30/20-Regel als Orientierung dienen. Sie sollten jedoch nicht die beiden wichtigsten Berechnungen ersetzen: Wie viel kannst du tatsächlich sparen und wie viel musst du sparen, um deine Ziele zu erreichen?
10 % oder 20 % können als Orientierung dienen
Zwischen 10 % und 20 % des Nettoeinkommens zu sparen, ist eine häufig genannte Empfehlung.
Allerdings ist keiner dieser Prozentsätze ein allgemeingültiges Ziel. Wenn die grundlegenden Lebenshaltungskosten einen großen Teil deines Einkommens beanspruchen, kann es durchaus vernünftig sein, weniger zu sparen. Und wenn du über eine hohe Sparfähigkeit verfügst, können 20 % zu wenig sein.
Die 50/30/20-Regel funktioniert ähnlich: Sie kann dabei helfen, die Verteilung des Einkommens zu überprüfen, verpflichtet dich aber nicht dazu, genau 20 % zu sparen.
Berechne zuerst, wie viel du sparen kannst
Die erste wichtige Kennzahl ist deine tatsächliche Sparfähigkeit.
Gehe von deinem üblichen Nettoeinkommen aus und ziehe die notwendigen und regelmäßig anfallenden Ausgaben ab: Wohnen, Lebensmittel, Nebenkosten, Mobilität, Versicherungen, Schulden und weitere Verpflichtungen.
Außerdem solltest du jeden Monat Geld für Ausgaben zurücklegen, die nicht monatlich anfallen. Kostet beispielsweise eine jährliche Versicherung 600 Euro, kannst du dafür monatlich 50 Euro zurückstellen.
Dieses Geld ist streng genommen kein Vermögensaufbau durch Sparen: Du verteilst lediglich eine bereits bekannte Ausgabe auf mehrere Monate.
Eine einfache Formel lautet:
Nettoeinkommen – regelmäßige Ausgaben – Rückstellungen = Sparfähigkeit
Wenn du monatlich 2.000 Euro einnimmst, 1.450 Euro ausgibst und 150 Euro für jährliche Kosten zurücklegst, beträgt deine theoretische Sparfähigkeit etwa 400 Euro.
Berechne anschließend, wie viel dein Ziel erfordert
Die zweite Zahl ist eine andere: Wie viel musst du sparen, um ein konkretes Ziel zu erreichen?
Die Formel ist einfach:
Benötigter Betrag ÷ Anzahl der Monate = monatliches Sparziel
Wenn du innerhalb von zwei Jahren 6.000 Euro ansparen möchtest:
6.000 ÷ 24 = 250 Euro pro Monat.
Kannst du 400 Euro sparen, erscheint das Ziel erreichbar. Kannst du dagegen nur 200 Euro zurücklegen, gibt es keinen magischen Prozentsatz, der das Problem löst.
In diesem Fall musst du eine der folgenden Größen anpassen:
- Den Zeitraum verlängern.
- Die Kosten des Ziels reduzieren.
- Die Ausgaben senken.
- Das Einkommen erhöhen.
Die Unterscheidung zwischen dem Betrag, den du sparen kannst, und dem Betrag, den du sparen müsstest, ist wesentlich hilfreicher, als sich nur an einem festen Prozentsatz des Gehalts zu orientieren.
Nicht alle Ersparnisse erfüllen denselben Zweck
Wichtig ist auch, wofür du das Geld zurücklegst.
Es macht einen Unterschied, ob du:
- Geld für eine bekannte jährliche Ausgabe zurückstellst.
- Einen Notgroschen aufbaust.
- Für das Eigenkapital beim Immobilienkauf sparst.
- Kapital für eine langfristige Investition einsetzt.
In allen Fällen legst du heute Geld beiseite, doch die Ziele sind unterschiedlich.
Bevor du dich also fragst, ob du 10 %, 20 % oder mehr sparen solltest, ist es sinnvoll, zu klären, welche Ziele du finanzierst und wann du das Geld benötigen wirst.
Was du vor einer Erhöhung deiner Investitionen priorisieren solltest
Eine der wichtigsten Aufgaben von Ersparnissen besteht zunächst darin, einen finanziellen Sicherheitspuffer aufzubauen.
Als allgemeine Orientierung kann ein Notgroschen die grundlegenden Lebenshaltungskosten für mehrere Monate abdecken. Wie hoch dieser Puffer sein sollte, hängt jedoch von Faktoren wie der Stabilität des Einkommens und der Zahl der unterhaltsberechtigten Personen ab.
Auch deine Schulden solltest du überprüfen. Wenn du Kredite oder Kreditkartenschulden mit hohen Kosten hast, kann es sinnvoller sein, einen Teil deines überschüssigen Geldes zunächst für deren Rückzahlung einzusetzen, bevor du deine Investitionen erhöhst.
Was ist, wenn dein Einkommen jeden Monat schwankt?
Bei schwankendem Einkommen kann es problematisch sein, einen zu hohen festen monatlichen Sparbetrag festzulegen.
Eine Alternative besteht darin, das Budget auf Grundlage der am besten vorhersehbaren Einnahmen zu erstellen und einen Teil außergewöhnlicher Einnahmen zurückzulegen, sobald diese eingehen.
Zusätzliche Gehaltszahlungen, Boni oder andere einmalige Einnahmen können ebenfalls helfen, ein Sparziel schneller zu erreichen, ohne dass du deinen regelmäßigen monatlichen Sparbetrag dauerhaft erhöhen musst.
Dein Sparbetrag muss nicht immer gleich bleiben
Die angemessene Sparsumme verändert sich mit deiner Lebenssituation.
Sie kann steigen, wenn sich dein Gehalt erhöht oder du einen Kredit vollständig zurückgezahlt hast. Sie kann aber auch sinken, wenn die Wohnkosten steigen, neue Verpflichtungen hinzukommen oder du vorübergehend weniger verdienst.
Auch die Verwendung des Geldes kann sich verändern. Sobald dein Notgroschen vollständig aufgebaut ist, kannst du diese regelmäßigen Beiträge beispielsweise anderen Zielen zuweisen.
Deshalb ist es sinnvoller, deinen Sparbetrag anzupassen, wenn sich dein Einkommen, deine festen Ausgaben oder deine Prioritäten ändern, als dauerhaft an einem festen Prozentsatz festzuhalten.
Wenn du den Betrag festgelegt hast, mache daraus ein System
Sobald du weißt, wie viel du sparen möchtest, kann die Automatisierung deiner Sparbeiträge dabei helfen, konsequent zu bleiben.
Ein regelmäßiger Dauerauftrag kurz nach dem Gehaltseingang erspart dir die Entscheidung, jeden Monat erneut Geld zur Seite zu legen. Wenn du mehr darüber erfahren möchtest, findest du in unserem Artikel Methoden, um regelmäßiger zu sparen, sowie in unserem Leitfaden Informationen zu Tools für das Finanzmanagement.
Wie viel solltest du also monatlich sparen?
10 % oder 20 % können dir eine erste Orientierung geben. Der wirklich sinnvolle Betrag ergibt sich jedoch aus zwei Fragen:
Wie viel kann ich dauerhaft sparen, ohne mich finanziell zu überlasten?
Und
Wie viel muss ich sparen, um meine Ziele innerhalb des geplanten Zeitraums zu erreichen?
Dein monatliches Sparziel sollte dort liegen, wo beide Antworten zusammenpassen.
Wenn sie nicht übereinstimmen, besteht die Lösung nicht darin, dich zu einem unrealistischen Prozentsatz zu zwingen, sondern den Zeitraum, das Ziel oder die Struktur deiner Finanzen anzupassen.
Der beste Sparbetrag ist nicht der höchstmögliche, sondern derjenige, der einem klaren Zweck dient, den du dauerhaft aufbringen kannst und der dich deinen Zielen näherbringt, ohne dein Budget unnötig zu belasten.
