SeniorExpert: como fazer com que a habitação financie a sua reforma
A pirâmide populacional está a inverter-se. A baixa natalidade estreita a base enquanto o vértice, onde se encontram os maiores de 65 anos, se alarga. Também aumenta a duração da fase da reforma e a preocupação em manter o bem-estar financeiro nesse período. A habitação, onde muitos espanhóis têm as suas poupanças imobilizadas, permite obter liquidez sem necessidade de renunciar à propriedade ou ao uso, através de soluções como a hipoteca inversa, a propriedade nua, a renda vitalícia imobiliária… Falamos sobre tudo isso nesta entrevista com Lupina Iturriaga, cofundadora e CEO da fintech SeniorExpert, consultora financeira independente especializada em soluções para a reforma.
A segurança financeira antes e durante a reforma é uma verdadeira preocupação para um número crescente de cidadãos, e esse é o ponto de partida da SeniorExpert.
A SeniorExpert é uma consultora financeira independente especializada em soluções para a reforma. Acompanhamos os nossos clientes na tomada de decisões estratégicas sobre investimento, poupança e gestão financeira em geral, fazemos recomendações personalizadas com base na fase da vida em que se encontram e damos apoio até à sua implementação.
Por isso, trabalhamos em duas frentes. Por um lado, fornecendo consultoria financeira a qualquer pessoa, independentemente do seu património. Por outro, ajudando pessoas com mais de 64 anos a obter liquidez com base no valor da sua casa, sem terem de abdicar de viver nela.
A nossa independência é a chave diferenciadora em relação a outras empresas que oferecem serviços semelhantes. Não “vendemos” produtos pré-definidos, mas analisamos as particularidades de cada pessoa para lhes oferecer apenas aquilo que mais lhes convém.
Sabemos que as nossas recomendações e o acompanhamento ao cliente em todo o processo podem melhorar a qualidade de vida na reforma. Não importa se tem 45, 55 anos ou se já está reformado. O apoio de um consultor independente é essencial para confirmar se está a organizar-se corretamente ou para identificar áreas de melhoria. Passamos muito tempo a trabalhar, porque não dedicar algum tempo para que o nosso dinheiro renda mais?
Estima-se que 14 milhões de pessoas em Espanha terão mais de 65 anos em 2040. A SeniorExpert foca-se em soluções habitacionais para que os reformados possam manter o estilo de vida que desejam. Qual é a proposta?
Setenta por cento das pessoas já reformadas dependem exclusivamente dos rendimentos da pensão, e 65% recebem menos de 1.300 euros por mês. A transição da atividade profissional para a reforma implica algumas mudanças, e uma delas é a perda de poder de compra. No entanto, nesta nova fase, muitas despesas permanecem, seja porque se quer aproveitar o tempo extra de lazer, ajudar a família ou porque se necessita de apoio em idades mais avançadas.
Um dos serviços que a SeniorExpert oferece é um serviço de consultoria sobre soluções que permitem transformar o valor de uma habitação em liquidez, com a particularidade de que o proprietário não precisa de abdicar da propriedade e pode até continuar a residir nela. Entre as alternativas que permitem obter esses rendimentos adicionais, encontramos a hipoteca inversa, a propriedade nua, a habitação inversa, a renda vitalícia imobiliária, a venda com aluguer garantido… Cada uma destas opções responde a diferentes critérios. O nosso objetivo é maximizar a poupança imobilizada na habitação e transformá-la em dinheiro.
Quando alguém procura a SeniorExpert em busca deste tipo de soluções, realizamos primeiro um estudo comparativo de todas as opções disponíveis. Depois, explicamos as implicações de cada alternativa para o proprietário e os seus familiares, tanto a curto como a longo prazo. Há muitas entidades no mercado e um mesmo produto pode ter características muito diferentes de uma para outra. Por isso, é essencial estudar as necessidades e a situação patrimonial de cada pessoa. Os especialistas da SeniorExpert acompanham todas as fases, desde a análise, passando pela gestão da documentação, até à assinatura no notário. O nosso compromisso é facilitar o processo e garantir que tudo seja feito com total transparência.
De uma perspetiva especializada, qual destas soluções é mais interessante para obter liquidez?
Não existe uma solução única para todos. A escolha de uma opção ou outra deve ter em conta as prioridades, expectativas e circunstâncias de cada pessoa. Por exemplo, a hipoteca inversa funciona ao contrário da hipoteca tradicional: o banco antecipa ao proprietário o valor da casa — pode ser um pagamento único, mas normalmente é recebido em prestações mensais — e o montante do empréstimo aumenta ao longo do tempo até ao falecimento do hipotecado.
Na venda da propriedade nua, o proprietário vende a titularidade, mas mantém o direito de habitação vitalício. No modelo de habitação inversa, também há uma transferência de propriedade, e simultaneamente o proprietário torna-se inquilino vitalício.
Com as rendas vitalícias imobiliárias, o proprietário também cede a propriedade nua, mas mantém o direito de uso e, além disso, recebe rendimentos periódicos até ao falecimento, momento em que o comprador toma posse do imóvel.
A escolha entre uma alternativa ou outra depende, entre outros fatores, da situação económica e familiar, da esperança de vida e das preferências sobre a habitação. Em todos os casos, a liquidez disponível varia em função da idade do proprietário e do valor do imóvel.
A vantagem de contar com a ajuda da SeniorExpert reside no acompanhamento do cliente em todas as fases do processo, garantindo um aconselhamento real e transparente para que cada pessoa compreenda as consequências de cada opção, tanto no presente como no futuro.
Que tipo de clientes procura a SeniorExpert para este tipo de serviços?
Na área de planeamento financeiro, temos clientes de todas as idades, geralmente a partir dos 45 anos. Alguns procuram-nos devido a um evento excecional, como um despedimento ou um divórcio; outros porque percebem a importância de planear para o futuro ou porque se aproximam da reforma e têm dúvidas sobre se estão a organizar-se bem.
No que diz respeito às soluções habitacionais, são principalmente os reformados, os seus filhos ou outros familiares que nos contactam para explorar como podem utilizar a habitação para obter rendimentos extra e complementar a pensão, garantindo maior segurança financeira.
Devemos ter em conta que 80% da população nessa faixa etária tem a sua poupança imobilizada num imóvel, mas prefere não abdicar dele nem mudar a sua rotina. Os nossos clientes chegam até nós após consultar o seu círculo próximo, mas procuram aconselhamento profissional, independente e de confiança.
O processo começa com um estudo comparativo gratuito, onde analisamos as opções de liquidez habitacional disponíveis no mercado. A partir daqui, realizamos uma consultoria imparcial, explicando as vantagens e desvantagens de cada modelo. O cliente pode assim tomar uma decisão informada e mais segura. Depois de escolher a melhor opção, a SeniorExpert acompanha todo o processo, desde a documentação até à assinatura no notário e o registo.
Os nossos honorários dependem do sucesso da operação, sendo pagos apenas se o processo for concluído com êxito.
Como prevê a SeniorExpert a evolução das soluções financeiras associadas à habitação?
A pirâmide demográfica em Espanha tende a inverter-se, com um número cada vez maior de pessoas com mais de 65 anos. Além disso, a esperança de vida continua a aumentar, o que significa que precisamos de alternativas para complementar o atual sistema de pensões, que já se encontra sob pressão.
Aqueles que hoje têm entre 45 e 60 anos poderão precisar de financiar entre 25 e 40 anos após a reforma. Existe uma possibilidade real de que o modelo atual se torne insustentável, e cada vez mais pessoas estão preocupadas com a sua segurança financeira na reforma.
A SeniorExpert posiciona-se como uma solução para essas preocupações, oferecendo consultoria independente para ajudar os clientes a tomarem as melhores decisões e garantirem um futuro mais seguro e estável.
E com aqueles que querem ser mais previsores e não esperar até à reforma, como trabalha a SeniorExpert?
Desejam otimizar as suas poupanças e investimentos ou maximizar o seu património global, com vista a ter uma reforma tranquila e um legado financeiro bem gerido. Saber o que podem ou não permitir-se traz muita tranquilidade.
Ao longo da nossa vida, tomamos muitas decisões financeiras vitais, como, por exemplo, comprar ou vender uma casa. No momento, é natural que surjam dúvidas sobre se podemos permiti-lo ou se estamos a escolher a opção mais adequada.
É evidente que temos de procurar alternativas que complementem o atual sistema de pensões, que já se encontra sob pressão.
A SeniorExpert acompanha todos estes processos. Trabalhamos com pessoas de todos os níveis patrimoniais, porque o essencial não é quanto se tem, mas sim como se organiza. Cada decisão financeira – investir, vender, comprar – envolve grandes quantias de dinheiro, pelo que vale a pena otimizá-las ao máximo.
Em suma, acompanhamos os nossos clientes na tomada de decisões estratégicas sobre investimento, poupança e gestão financeira em geral, e apoiamo-los na sua execução.
Em muitos casos, as pessoas não têm consciência do impacto que pequenas modificações na estratégia de investimento podem ter a longo prazo. Por exemplo, obter uma rentabilidade de 7% sobre um investimento de 100.000 euros durante 30 anos representa um retorno de 761.226 euros. Se a taxa for de 6%, esse retorno reduz-se para 574.349 euros.
A boa notícia é que, com pequenos ajustes na estratégia de investimento e na gestão de custos, é possível obter uma melhoria muito significativa sem acrescentar novos riscos.
Como prevê a SeniorExpert que as soluções financeiras associadas à habitação evoluam?
A pirâmide demográfica em Espanha está a inverter-se, com um número crescente de pessoas acima dos 65 anos. Se a isso somarmos o aumento da esperança de vida, é evidente que precisamos de procurar alternativas que complementem o atual sistema de pensões, que já se encontra sobrecarregado.
Aqueles que hoje têm entre 45 e 60 anos poderão precisar de financiar entre 25 e 40 anos após a reforma. Existe uma possibilidade real de que o modelo atual se torne insustentável, e cada vez mais pessoas estão preocupadas com a sua segurança financeira na reforma.
A SeniorExpert posiciona-se como uma solução para essas preocupações, oferecendo consultoria independente para ajudar os clientes a tomarem as melhores decisões e garantirem um futuro mais seguro e estável.