SeniorExpert: come fare in modo che la casa finanzi la tua pensione
La piramide demografica si sta invertendo. Una bassa natalità restringe la base mentre si allarga il vertice, dove si trovano le persone con più di 65 anni. Aumenta anche la durata della fase di pensionamento e la preoccupazione per mantenere il benessere finanziario in questo periodo. La casa, in cui molti spagnoli hanno immobilizzato i propri risparmi, consente di ottenere liquidità senza dover rinunciare alla proprietà o all’uso, grazie a formule come il mutuo inverso, la nuda proprietà, la rendita vitalizia immobiliare… Di tutto questo parliamo in questa intervista con Lupina Iturriaga, cofondatrice e CEO della fintech SeniorExpert, consulente finanziario indipendente specializzato in soluzioni per la pensione.
La sicurezza finanziaria prima e durante la pensione è una vera preoccupazione per un numero crescente di cittadini, ed è questo il punto di partenza di SeniorExpert.
SeniorExpert è un consulente finanziario indipendente specializzato in soluzioni per la pensione. Accompagniamo i nostri clienti nelle decisioni strategiche su investimenti, risparmi e gestione finanziaria in generale, offrendo raccomandazioni personalizzate in base alla loro fase di vita e supportandoli fino all’esecuzione.
Per questo motivo, lavoriamo su due fronti. Da un lato, fornendo consulenza finanziaria a qualsiasi persona, indipendentemente dal suo patrimonio. Dall’altro, aiutando gli over 64 a ottenere liquidità economica sfruttando il valore della propria casa, senza dover rinunciare a viverci.
La nostra indipendenza è il fattore distintivo rispetto ad altre società che offrono servizi simili. Non “vendiamo” prodotti predefiniti, ma analizziamo le specificità di ogni persona per offrire solo ciò che è davvero più vantaggioso per lei.
Sappiamo che le nostre raccomandazioni e il nostro supporto durante tutto il processo possono migliorare la qualità della vita in pensione. Non importa se hai 45, 55 anni o sei già pensionato: il supporto di un consulente indipendente è fondamentale per assicurarti di essere sulla strada giusta o individuare margini di miglioramento. Dedichiamo molto tempo al lavoro, perché non dedicarne un po’ anche a far fruttare al meglio i nostri soldi?
Si stima che nel 2040 in Spagna ci saranno 14 milioni di persone con più di 65 anni. SeniorExpert si concentra sulle soluzioni abitative per garantire ai pensionati il tenore di vita desiderato. Qual è la vostra proposta?
Il 70% dei pensionati dipende esclusivamente dal reddito della pensione e il 65% percepisce meno di 1.300 euro al mese. Il passaggio dalla vita lavorativa alla pensione comporta alcuni cambiamenti, tra cui una riduzione del potere d’acquisto. Tuttavia, in questa nuova fase molte spese rimangono, sia per godersi il tempo libero, per aiutare la famiglia o per ottenere assistenza in età avanzata.
Uno dei servizi di SeniorExpert è la consulenza su soluzioni che permettono di trasformare il valore di una casa in liquidità, con la particolarità che il proprietario non è costretto a rinunciare alla proprietà e può continuare a viverci. Tra le alternative disponibili per ottenere queste entrate aggiuntive ci sono il mutuo inverso, la nuda proprietà, la casa inversa, la rendita vitalizia immobiliare, la vendita con affitto garantito… Ognuna risponde a criteri diversi. Il nostro obiettivo è massimizzare il risparmio immobilizzato nella casa e trasformarlo in denaro.
Quando qualcuno si rivolge a SeniorExpert in cerca di queste soluzioni, iniziamo con uno studio comparativo di tutte le opzioni disponibili. Poi spieghiamo le implicazioni delle diverse alternative per il pensionato e la sua famiglia, sia a breve che a lungo termine. Bisogna considerare che ci sono molte istituzioni finanziarie e che lo stesso prodotto può variare da una all’altra. Per questo è essenziale studiare le esigenze e la situazione patrimoniale di ogni persona. Gli esperti di SeniorExpert seguono ogni fase del processo, dall’analisi alla gestione della documentazione, fino alla firma dal notaio. Il nostro impegno è rendere il processo semplice e trasparente.
Da un punto di vista esperto, quale di queste soluzioni è la più interessante per ottenere liquidità?
Non esiste una formula universale. La scelta dipende dalle priorità, dalle aspettative e dalle circostanze di ogni persona. Per esempio, il mutuo inverso funziona al contrario di quello tradizionale: la banca anticipa al proprietario il valore della casa—sotto forma di un pagamento unico o più spesso tramite rate mensili—e il debito cresce nel tempo fino al decesso del mutuatario.
Nella nuda proprietà, il proprietario vende la titolarità ma conserva il diritto di abitare l’immobile a vita. Nel modello di casa inversa, avviene una cessione con contestuale trasformazione del proprietario in inquilino vitalizio.
Con le rendite vitalizie immobiliari, si cede la nuda proprietà mantenendo il diritto d’uso e, in più, si ricevono pagamenti periodici fino al decesso, momento in cui l’acquirente entra in possesso della casa.
La scelta dipende, tra le altre cose, dalla situazione economica e familiare, dalla longevità prevista e dalle preferenze personali sulla casa. In ogni caso, la liquidità varia in base a fattori come l’età del proprietario o il valore dell’immobile.
La vantaggio di valutare qual è la migliore opzione con l’aiuto di SeniorExpert sta nel fatto di accompagnare il cliente fino alla chiusura dell’accordo, in tutte le fasi, offrendo una consulenza reale e trasparente affinché le persone capiscano le conseguenze di ogni opzione, sia nel presente che nel futuro.
Che tipo di clienti si rivolgono a SeniorExpert per questi servizi?
Nell’area della pianificazione finanziaria, abbiamo clienti di tutte le età, generalmente a partire dai 45 anni. Alcuni si rivolgono a noi in seguito a eventi eccezionali, come un licenziamento o un divorzio; altri perché si rendono conto dell’importanza di pianificare il proprio futuro finanziario o perché la pensione si avvicina e vogliono assicurarsi di essere ben organizzati.
Per quanto riguarda le soluzioni abitative, sono i pensionati stessi, i loro figli o altri familiari a contattarci per valutare come ottenere redditi extra dalla proprietà e integrare la pensione per una maggiore sicurezza economica.
L’80% delle persone in questa fascia d’età ha il proprio patrimonio immobilizzato nella casa, ma non vuole rinunciarvi né cambiare il proprio stile di vita. Si rivolgono a noi perché, dopo aver valutato diverse possibilità con amici e parenti, cercano una consulenza esperta, indipendente e affidabile. Il team di SeniorExpert accompagna il cliente dall’inizio alla fine.
Il processo inizia con uno studio comparativo gratuito, che analizza le opzioni di liquidità disponibili sul mercato in quel momento. Da lì, forniamo una consulenza totalmente imparziale, spiegando i vantaggi di ogni modello e le sue eventuali implicazioni. Questo permette al cliente di prendere una decisione informata e più sicura. Dopo aver scelto la formula migliore, SeniorExpert lo assiste per tutto il percorso, dalla raccolta della documentazione fino alla firma dal notaio e alla registrazione. I nostri onorari dipendono dal successo dell’operazione: vengono corrisposti solo se la transazione si conclude positivamente. È importante ricordare che non tutti possono accedere a queste soluzioni.
Molte di queste soluzioni per ottenere liquidità dalla casa esistono da tempo, ma solo ora stanno crescendo rapidamente. Perché?
A differenza dell’acquisto di un immobile, la decisione di ottenere liquidità da una casa attraverso queste formule si prende una sola volta nella vita. Per questo motivo, la maggior parte delle persone passa prima attraverso un periodo di consultazione con familiari e amici, e poi cerca un supporto professionale. Questa seconda fase può essere lunga, poiché la decisione è importante e richiede di analizzare, confrontare e valutare con attenzione le opzioni disponibili.
Ed è qui che entra in gioco SeniorExpert, fornendo rapidità, trasparenza e indipendenza nel processo attraverso i suoi consulenti. Gli utenti possono contattarci attraverso il nostro sito web o per telefono, e dal primo momento viene loro assegnato un consulente dedicato. Effettuiamo uno studio comparativo gratuito, forniamo informazioni dettagliate e un’analisi completa. Grazie a ciò, il cliente ottiene tutti gli elementi necessari per fare una scelta consapevole.
E per chi vuole pianificare in anticipo e non aspettare la pensione? Come lavora SeniorExpert?
Desiderano ottimizzare i loro risparmi e investimenti o massimizzare il loro patrimonio globale, con l’obiettivo di avere una pensione serena e un’eredità finanziaria ben gestita. Sapere cosa si possono permettere o meno offre molta tranquillità.
Nel corso della nostra vita prendiamo molte decisioni finanziarie fondamentali, come ad esempio acquistare o vendere una casa. In quel momento è naturale avere dubbi su se possiamo permettercelo o se stiamo scegliendo l’opzione più adeguata.
È evidente che dobbiamo cercare alternative che integrino il sistema pensionistico attuale, già di per sé sotto pressione.
SeniorExpert accompagna in tutti questi processi, lavoriamo con persone di tutti i patrimoni, perché la chiave non è quanto si possiede, ma come lo si gestisce. Ogni decisione finanziaria, investire, vendere, acquistare, coinvolge somme importanti di denaro, ed è quindi essenziale ottimizzarle al massimo.
In definitiva, affianchiamo i nostri clienti nelle decisioni strategiche su investimenti, risparmi e gestione finanziaria in generale, accompagnandoli fino alla loro realizzazione.
In molti casi, le persone non sono consapevoli dell’impatto che semplici modifiche alla loro strategia di investimento possono avere nel lungo periodo. Ad esempio, ottenere un rendimento del 7% su un investimento di 100.000 euro per 30 anni significa un ritorno di 761.226 euro. Se il rendimento è del 6%, il ritorno si riduce a 574.349 euro. La buona notizia è che con piccoli aggiustamenti nella strategia di investimento e nei costi si può ottenere un miglioramento significativo senza assumere nuovi rischi.
Come prevede SeniorExpert che evolveranno le soluzioni finanziarie legate alla casa?
La piramide demografica in Spagna sta cambiando: la popolazione over 65 è in costante crescita. Inoltre, l’aspettativa di vita continua ad aumentare, il che significa che dobbiamo trovare alternative per integrare il sistema pensionistico, già sotto pressione.
Le persone che oggi hanno tra i 45 e i 60 anni potrebbero dover finanziare dai 25 ai 40 anni dopo la pensione. È sempre più evidente che il modello attuale potrebbe diventare insostenibile, e un numero crescente di persone è preoccupato per la propria stabilità finanziaria nella terza età.
Con l’aumento della longevità, la necessità di soluzioni finanziarie che permettano ai pensionati di mantenere un buon tenore di vita diventerà sempre più pressante. SeniorExpert continua a lavorare per offrire soluzioni trasparenti, personalizzate e sicure, affinché ogni cliente possa affrontare il futuro con maggiore tranquillità e indipendenza economica.