In cosa consiste il ‘ponte finanziario’?
Quando abbiamo intervistato Uri Vyce nel nostro podcast, ci ha spiegato che è riuscito a fare il salto verso l’imprenditoria applicando un concetto chiave: il “ponte finanziario”. Lo conoscevi? In questo articolo ti spieghiamo cosa significa, con l’aiuto dello stesso Uri.
La prima cosa da dire è che il ponte finanziario è una modalità di rete di sicurezza finanziaria. E una rete di sicurezza finanziaria è essenziale per chiunque desideri mantenere la stabilità economica e proteggersi dagli imprevisti. Per un risparmiatore, lavoratore o investitore medio, questa rete deve essere sufficientemente robusta per coprire emergenze, permettere la continuità degli investimenti e garantire una certa tranquillità finanziaria a lungo termine.
Quindi, in entrambi i casi, parliamo di un insieme di azioni da mettere in pratica per proteggersi dagli imprevisti che potrebbero compromettere il nostro stile di vita, come ad esempio la perdita del lavoro. In questo blog abbiamo già parlato del componente base di tale rete, il fondo di emergenza. Ti ricordiamo che questo fondo è semplicemente un sacco di risparmi liquidi – cioè accessibili in ogni momento – equivalente, almeno, a sei mesi di spese.
La rete di sicurezza finanziaria
Pertanto, ogni rete di sicurezza finanziaria dovrebbe includere come base un fondo di emergenza. Non esiste una definizione unica di cosa debba includere questa rete, ma possiamo elencare alcuni elementi fondamentali.
Oltre al fondo di emergenza, una buona rete dovrebbe avere un assicurazione sanitaria e altre assicurazioni di base. Avere un’assicurazione medica non è – o non dovrebbe essere – un lusso. Piuttosto, è uno strumento cruciale per evitare che una spesa medica imprevista esaurisca il tuo fondo di emergenza o ti induca in debito. Allo stesso modo, un’assicurazione sulla vita protegge la nostra famiglia in caso di eventi gravi. L’assicurazione per la casa è una copertura contro i rischi abitativi, poiché serve a coprire le riparazioni necessarie. E lo stesso vale per un’assicurazione per auto o moto – indispensabili, tra l’altro, per legge.
Gli altri componenti della rete sono più astratti, nel senso che sono concetti piuttosto che elementi tangibili. Ad esempio, una buona rete di sicurezza includerà una certa diversificazione delle entrate. Come si ottiene? Per la maggior parte, il modo più semplice è integrare il lavoro con investimenti che generano redditi passivi. Ad esempio, avere denaro – e aggiungerne altro – in un fondo indicizzato… o progetti di Urbanitae.
Un altro aspetto importante della rete sarà una buona gestione del debito. I debiti con alti tassi di interesse, come quelli delle carte di credito, devono essere estinti il prima possibile per evitare che diventino un peso finanziario. Come sappiamo, l’interesse composto può anche agire contro di te, aumentando esponenzialmente il tuo indebitamento se non viene controllato.
E una buona rete finanziaria comprenderà anche un piano per la pensione. È abituale e ragionevole avere un piano pensionistico, ovvero un fondo di investimento con caratteristiche diverse, conservativo e, in definitiva, progettato per proteggere i risparmi – e farli crescere – per avere un extra una volta che il lavoro non sia più una fonte di reddito per noi.
Il ponte finanziario
Bene, ma cos’è allora il ponte finanziario? Potremmo definirlo come una rete di sicurezza avanzata, poiché il ponte finanziario va oltre. L’obiettivo è diverso, poiché il ponte finanziario è progettato non tanto per proteggerti dagli imprevisti quanto per permetterti di cambiare lavoro, lasciarlo o avviare un’attività senza dover fare un salto nel vuoto, come spiega Uri Vyce.
Questo “ponte” è quello che ha permesso a Uri Vyce (Oriol Valls) di lasciare un lavoro piuttosto ben retribuito – come lui stesso riconosce – e avviare il suo percorso imprenditoriale. Vale a dire, fondare habitacion.com, un’azienda che consente di acquistare stanze e investire in esse. In cosa consiste?
Per affrontare un cambiamento di lavoro, sia esso volontario o forzato, è necessario tempo. Durante quel tempo, per definizione, avremo perso una delle nostre fonti di reddito. Probabilmente, la principale. Il ponte finanziario è un modo per compensare quel “deficit” in modo che, durante quella fase transitoria, possiamo mantenere il nostro stile di vita e affrontare le stesse spese che avevamo prima.
La teoria è semplice, ma, come vedremo, la pratica non lo è. Il ponte finanziario ha tre pilastri, che devono essere il più possibile equilibrati: quando uno fallisce, gli altri devono compensarlo.
Pilar 1: Risparmio
Il primo pilastro è il risparmio. In questo caso, parliamo puramente e semplicemente del fondo di emergenza. Come già indicato, questo fondo dovrebbe essere in grado di mantenerci, almeno, per sei mesi. Ma l’ideale è non toccarlo se non in caso di necessità e, se dobbiamo ricorrere ad esso, cercare di rimpiazzarlo il prima possibile. Fino a qui, tutto in ordine.
Pilar 2: Entrate
Il secondo pilastro del ponte sono le fonti di reddito. Se c’è solo una fonte, il lavoro, vedremo rapidamente la vulnerabilità di questo supporto. Tuttavia, se per esempio facciamo lezioni private di inglese o di paddle, se creiamo e vendiamo illustrazioni, se abbiamo un “business” parallelo di design di siti web… In sintesi, se abbiamo più fonti di reddito attivo – cioè che implicano lavoro da parte nostra – attenueremo meglio il passaggio alla fase successiva della nostra vita.
Pilar 3: Attivi
Questo terzo pilastro si basa su tutto ciò che ci fornisce redditi passivi. Qui entrano investimenti a gestione passiva, come i fondi indicizzati o i robo-advisor – o il crowdfunding immobiliare, sempre reinvestendo i profitti. Ma anche, se sei fortunato, una casa che hai in affitto e ti genera canoni periodici. O conti ad alto rendimento che producono interessi apprezzabili.
Come faccio a sapere se il mio ponte resisterà? La prima cosa che devi sapere, come per il fondo di emergenza, è quanto spendi al mese. Se la somma dei redditi dei tre pilastri copre tale importo, allora il tuo ponte finanziario è affidabile. Se lo supera, ti permetterà di affrontare il cambiamento di lavoro o la tua avventura imprenditoriale con molta più sicurezza. Anche se non possiamo garantire che ti andrà bene come a Uri…