SeniorExpert : comment faire en sorte que la maison finance votre retraite
La pyramide démographique est en train de s’inverser Une faible natalité réduit la base tandis que le sommet où se trouvent les personnes de plus de 65 ans s’élargit La durée de la retraite s’allonge également tout comme la préoccupation de maintenir son bien-être financier durant cette période L’immobilier où de nombreux Espagnols ont immobilisé leur épargne permet d’obtenir de la liquidité sans renoncer à la propriété ou à l’usage grâce à des formules telles que l’hypothèque inversée la nue-propriété ou la rente viagère immobilière De tout cela nous parlons dans cette interview avec Lupina Iturriaga cofondatrice et PDG de la fintech SeniorExpert un conseiller financier indépendant spécialisé dans les solutions de retraite
La sécurité financière avant et pendant la retraite est une véritable préoccupation pour un nombre croissant de citoyens et c’est le point de départ de SeniorExpert
SeniorExpert est un conseiller financier indépendant spécialisé dans les solutions de retraite. Nous accompagnons nos clients dans leurs décisions stratégiques en matière d’investissement, d’épargne et de gestion financière en général, en leur fournissant des recommandations personnalisées adaptées à leur situation de vie et en les soutenant jusqu’à la mise en œuvre de ces stratégies.
C’est pourquoi nous travaillons sur deux axes. D’une part, nous offrons des conseils financiers à toute personne, quel que soit son patrimoine. D’autre part, nous aidons les personnes de plus de 64 ans à obtenir de la liquidité en utilisant la valeur de leur logement, sans avoir à renoncer à y vivre.
Notre indépendance est un facteur clé qui nous distingue d’autres entreprises proposant des services similaires. Nous ne “plaçons” pas de produits préconçus, mais analysons la situation spécifique de chaque personne pour leur proposer uniquement ce qui leur convient le mieux.
Nous savons que nos recommandations et notre accompagnement tout au long du processus peuvent améliorer la qualité de vie à la retraite. Peu importe que vous ayez 45 ou 55 ans, ou que vous soyez déjà retraité. Le soutien d’un conseiller indépendant est essentiel pour confirmer que vous vous organisez bien ou pour identifier des axes d’amélioration. Nous consacrons beaucoup de temps à notre travail, alors pourquoi ne pas en consacrer à optimiser nos finances ?
On estime que 14 millions de personnes en Espagne auront plus de 65 ans en 2040. SeniorExpert met l’accent sur les solutions immobilières pour permettre aux retraités de maintenir leur niveau de vie. Quelle est votre approche ?
70 % des retraités dépendent exclusivement des revenus issus de leur pension et 65 % perçoivent moins de 1 300 euros par mois. Le passage de la vie active à la retraite implique certains changements, notamment une perte de pouvoir d’achat. Cependant, à ce stade de la vie, de nombreuses dépenses restent inchangées, que ce soit pour profiter davantage de son temps libre, aider sa famille ou bénéficier d’une assistance à un âge plus avancé.
L’un des services offerts par SeniorExpert est un accompagnement pour transformer la valeur d’un bien immobilier en liquidité, tout en permettant au propriétaire de conserver son droit d’usage et, dans certains cas, la propriété. Parmi les solutions qui permettent d’obtenir ces revenus supplémentaires, on trouve l’hypothèque inversée, la nue-propriété, la vente avec location garantie ou encore la rente viagère immobilière. Chaque option répond à des besoins spécifiques. Notre objectif est d’optimiser l’épargne immobilisée dans le logement et de la convertir en liquidité.
Lorsqu’un client nous consulte pour ces solutions, nous réalisons d’abord une étude comparative de toutes les options disponibles. Ensuite, nous expliquons les implications à court et à long terme pour le propriétaire et ses proches. Chaque produit peut varier selon les organismes financiers, il est donc essentiel d’analyser les besoins et la situation patrimoniale de chacun. Les experts de SeniorExpert accompagnent le client à chaque étape, de l’analyse à la gestion des documents, jusqu’à la signature chez le notaire. Notre engagement est de faciliter le processus et de garantir sa transparence.
D’un point de vue expert, quelle est la meilleure solution pour obtenir de la liquidité ?
Il n’existe pas de solution universelle. Le choix dépend des priorités, des attentes et des circonstances de chaque personne. Par exemple, l’hypothèque inversée fonctionne à l’inverse de la classique : la banque avance une somme d’argent au propriétaire en fonction de la valeur du bien – peut être sous forme d’un paiement unique, mais habituellement se perçoit en mensualités – et le montant du prêt augmente avec le temps jusqu’au décès de l’emprunteur. Dans la vente de la nue-propriété, le propriétaire vend la titularité mais conserve la possibilité de continuer à y résider à vie. Dans le modèle de logement inversé, il y a également une transmission du bien et, simultanément, le propriétaire devient locataire à vie. Avec les rentes viagères immobilières, on cède aussi la nue-propriété et on conserve le droit d’usage, mais en plus, on obtient des revenus réguliers jusqu’au décès, lorsque l’acheteur prend possession du bien.
Notre objectif est de maximiser l’épargne accumulée dans le logement et de la transformer en liquidité.
Le choix de l’une ou l’autre alternative dépend, entre autres, de la situation économique et familiale, de l’espérance de longévité et des préférences que l’on a concernant la résidence. Dans tous les cas, la fourchette de liquidité varie en fonction de facteurs comme l’âge du propriétaire ou la valeur du bien.
L’avantage d’évaluer quelle est la meilleure option avec l’aide de SeniorExpert réside dans l’accompagnement du client jusqu’à la finalisation, dans toutes les phases, en offrant un conseil réel et transparent pour que les personnes qui nous consultent comprennent les conséquences de chaque option, tant au présent qu’au futur.
Quel type de clients consulte SeniorExpert pour ces services ?
En matière de planification financière, nos clients sont généralement âgés d’au moins 45 ans. Certains nous consultent après un événement exceptionnel, comme un licenciement ou un divorce, tandis que d’autres le font parce qu’ils souhaitent anticiper leur retraite et optimiser leur épargne.
En ce qui concerne les solutions immobilières, ce sont généralement les retraités eux-mêmes, leurs enfants ou d’autres membres de la famille qui nous contactent pour évaluer les possibilités de compléter leur pension avec leur patrimoine immobilier.
80 % des retraités détiennent leur épargne sous forme de bien immobilier, mais préfèrent ne pas s’en séparer ni modifier leur mode de vie. Ils nous contactent après avoir discuté des différentes possibilités avec leur entourage, mais ils recherchent un conseil expert, indépendant et de confiance. L’équipe de SeniorExpert accompagne ses clients de bout en bout. Le processus commence par une étude comparative gratuite, qui analyse les différentes options de liquidité immobilière disponibles sur le marché à ce moment-là. À partir de là, nous proposons un conseil totalement impartial, expliquant les avantages de chaque modèle ainsi que les éventuels inconvénients. Ainsi, le client peut prendre une décision informée et en toute sécurité.
Une fois la formule choisie, SeniorExpert accompagne le client tout au long du processus, de la gestion des documents jusqu’à la signature chez le notaire et l’enregistrement. Nos honoraires dépendent du succès de l’opération et ne sont perçus que si la transaction est conclue avec succès. Il est important de noter que toutes les personnes ne peuvent pas accéder à ces solutions.
Beaucoup de ces formules permettant d’obtenir des revenus grâce à la liquidation du patrimoine existent depuis un certain temps, mais elles connaissent aujourd’hui une forte croissance, n’est-ce pas ?
Contrairement à l’achat d’un bien immobilier, décider d’en tirer de la liquidité est une décision que l’on prend une seule fois dans sa vie. C’est pourquoi la plupart des gens passent d’abord par une phase de consultation avec leur entourage, avant de chercher un accompagnement professionnel. Cette deuxième phase peut être longue, car une transaction de cette envergure nécessite d’évaluer et de comparer toutes les options disponibles avant de choisir la meilleure.
C’est là qu’intervient SeniorExpert, qui apporte rapidité, transparence et indépendance tout au long du processus, grâce à l’expertise de ses conseillers. L’utilisateur peut nous contacter via notre site web ou par téléphone. Dès le premier échange, un conseiller lui est assigné et réalise une étude comparative gratuite. Nous fournissons ensuite toutes les informations et analyses nécessaires pour que le client puisse choisir la solution qui lui convient le mieux.
Et pour ceux qui souhaitent anticiper et ne pas attendre la retraite, comment fonctionne SeniorExpert ?
Nous proposons également un accompagnement en planification financière aux personnes actives professionnellement, ainsi qu’aux retraités qui souhaitent optimiser leur épargne, maximiser leurs investissements ou mieux gérer leur patrimoine global afin de garantir une retraite sereine et un héritage bien structuré.
Tout au long de notre vie, nous prenons des décisions financières majeures, comme l’achat ou la vente d’un bien immobilier. Il est donc normal de se poser des questions à ces moments-là : Pouvons-nous nous le permettre ? Est-ce la meilleure option ?
Il est clair que nous devons rechercher des alternatives pour compléter le système de retraites actuel, qui est déjà sous pression.
Il est clair que nous devons trouver des alternatives pour compléter le système de retraite actuel, qui est déjà sous pression.
SeniorExpert accompagne ses clients dans toutes ces décisions. Nous travaillons avec des personnes de tous patrimoines, car l’essentiel n’est pas ce que l’on possède, mais comment on l’organise. Chaque décision financière — investir, vendre, acheter — représente des montants importants, et il est essentiel d’optimiser ces choix au maximum.
En définitive, nous accompagnons nos clients dans la prise de décisions stratégiques en matière d’investissement, d’épargne et de gestion financière, et nous les assistons dans leur mise en œuvre.
Dans de nombreux cas, les clients ne réalisent pas l’impact qu’un simple ajustement dans leur stratégie d’investissement peut avoir à long terme. Par exemple, obtenir un rendement de 7 % sur un investissement de 100 000 euros pendant 30 ans génère un retour de 761 226 euros. Si le rendement est de 6 %, ce retour descend à 574 349 euros.
La bonne nouvelle, c’est que grâce à de légers ajustements dans la stratégie d’investissement et la réduction des coûts, il est possible d’obtenir une amélioration significative sans ajouter de risques supplémentaires.
Comment SeniorExpert envisage-t-il l’évolution des solutions financières liées à l’immobilier ?
La pyramide démographique en Espagne tend à s’inverser, avec une population de plus en plus âgée. Si l’on ajoute à cela l’allongement de l’espérance de vie, il est évident que nous devons rechercher des alternatives pour compléter le système de retraites, qui est déjà mis à rude épreuve.
Les personnes qui ont aujourd’hui entre 45 et 60 ans pourraient avoir besoin de financer entre 25 et 40 années de retraite. Il existe un risque réel que le modèle actuel de retraite s’affaiblisse, et de plus en plus de personnes s’inquiètent de garantir une retraite stable et sereine.
Dans ce contexte, des solutions comme celles proposées par SeniorExpert permettent d’optimiser le patrimoine immobilier afin de générer des revenus complémentaires. Nous sommes convaincus que la planification financière anticipée et l’utilisation intelligente des actifs immobiliers seront des piliers essentiels pour garantir un avenir financier sûr aux retraités.