Comment fonctionne un plan de retraite?
Un plan de retraite est un contrat conçu pour l’épargne à long terme dans le but d’améliorer notre qualité de vie dans le futur. Les contributions périodiques ou ponctuelles que nous effectuons sont versées dans un fonds de retraite. Ce fonds investit l’argent que nous épargnons dans différents actifs financiers, tels que des obligations ou des actions, afin de le faire fructifier avec le temps.
L’objectif principal de cet instrument est d’accumuler un capital que nous pourrons utiliser ultérieurement dans des situations spécifiques : retraite, invalidité, décès ou dépendance, entre autres. Cependant, il est important de noter que, en plus des avantages, ces produits comportent des contraintes, car l’argent que nous épargnons est illiquide. Cela signifie que nous ne pourrons y accéder qu’une fois que les conditions prévues seront remplies. Pour mieux comprendre comment fonctionne cette stratégie, nous allons analyser dans cet article qui participe à un plan de retraite, pourquoi ces fonds sont illiquides, et s’ils conviennent à notre situation.
Qui participe à un plan de retraite ?
Derrière chaque plan de retraite, il y a plusieurs acteurs clés, et il est essentiel de les connaître pour comprendre comment fonctionne ce système. Pour expliquer cela, nous nous baserons sur des informations détaillées fournies par la Banque d’Espagne (BdE).
- Le promoteur : C’est l’entité qui initie le plan. Dans les plans individuels, les promoteurs sont généralement des institutions financières, comme des banques, des compagnies d’assurance ou des gestionnaires de fonds, qui conçoivent des produits d’épargne à long terme et les mettent à disposition du public. Dans les plans d’entreprise, le promoteur est une entreprise, une administration publique ou une organisation qui crée un plan pour ses employés ou membres. Par ailleurs, dans les plans pour indépendants ou collectifs, ce sont des associations, des coopératives ou des syndicats qui peuvent promouvoir des plans destinés aux travailleurs indépendants ou à des secteurs spécifiques, comme une forme simplifiée d’accès au système.
- Le participant : C’est nous, les personnes qui décidons de rejoindre le plan et, dans la plupart des cas, effectuons les contributions financières au fonds. Le participant est le titulaire du plan et dispose de certains droits, comme décider de continuer à cotiser, suspendre temporairement les contributions ou les reprendre après une pause. Dans les plans individuels, le participant effectue des versements depuis son propre compte, tandis que dans les plans d’entreprise, c’est souvent l’employeur qui cotise pour le travailleur ou ce dernier qui contribue via son salaire. Il convient également de noter qu’un participant peut avoir plusieurs plans à la fois, en fonction de sa situation professionnelle et de ses besoins financiers.
- Le bénéficiaire : C’est la personne qui reçoit les prestations du plan de retraite. Bien que le bénéficiaire et le participant soient généralement la même personne, ce n’est pas toujours le cas. Si le plan de retraite est perçu pour cause d’invalidité ou de dépendance, le participant est également le bénéficiaire. Cependant, en cas de décès du participant, le bénéficiaire sera la personne désignée préalablement par ce dernier. Cela permet de garantir que l’épargne accumulée ne soit pas perdue, mais transmise aux personnes choisies par le titulaire.
Pourquoi les plans de retraite sont-Ils illiquides ?
Un inconvénient de cette stratégie est que les plans de retraite sont illiquides, c’est-à-dire que nous ne pouvons pas utiliser cet argent tant que les conditions spécifiques définies dans le contrat ne sont pas remplies. Ces conditions incluent généralement le début de la retraite, le décès, une maladie grave ou un chômage prolongé.
La principale raison de cette restriction est d’encourager l’objectif pour lequel ces plans ont été créés : assurer un revenu ou un capital à des moments clés de la vie où les revenus réguliers diminuent ou disparaissent. Si les gens pouvaient librement accéder à ces fonds à tout moment, il y aurait un risque que ces économies soient utilisées à d’autres fins, compromettant ainsi la stabilité financière future.
Auparavant, il était possible de retirer les contributions de plus de 10 ans, mais cette option a été temporairement suspendue jusqu’en 2025. Par exemple, si une contribution a été effectuée en 2015, elle pourra être retirée en 2025. Actuellement, si nous effectuons des contributions, nous ne pourrons pas retirer l’argent avant la date spécifiée dans notre contrat.
Le plan de retraite est-il notre meilleure option pour épargner en vue du futur ?
Pour décider si un plan de retraite est l’outil qui nous convient, nous devons d’abord évaluer comment il s’intègre dans notre stratégie financière globale et notre situation professionnelle. Si nous travaillons dans une entreprise qui propose des plans de retraite d’entreprise avec des contributions supplémentaires, cela peut être une option particulièrement attrayante. En revanche, pour les travailleurs indépendants ou ceux qui ne bénéficient pas de ces avantages, le plan de retraite devient un outil plus personnalisé, où l’horizon temporel et l’objectif d’épargne jouent un rôle crucial et nécessitent plus d’efforts. Dans les deux cas, il est essentiel de prendre en compte les avantages fiscaux, les limitations de liquidité et les frais associés, qui peuvent faire la différence dans la croissance du fonds à long terme.
De plus, nous devons tenir compte de l’environnement économique actuel, de l’inflation, des taux d’intérêt et de l’évolution du système public de retraite. Un plan de retraite peut constituer une excellente base pour notre retraite, mais il ne devrait pas être notre seul outil : la diversification reste essentielle. Le compléter par d’autres options, telles que des fonds indiciels ou des investissements immobiliers, peut nous aider à atténuer les risques et à garantir un avenir plus sûr.