En quoi consiste le ‘pont financier’ ?
Lors de notre entretien avec Uri Vyce dans notre podcast, il nous a expliqué qu’il a pu franchir le pas de l’entrepreneuriat en appliquant un concept clé : le « pont financier ». Le connaissiez-vous ? Dans cet article, nous vous expliquons ce que cela signifie, avec l’aide d’Uri lui-même.
La première chose à dire est que le pont financier est une forme de filet de sécurité financière. Et un filet de sécurité financière est essentiel pour toute personne souhaitant maintenir une stabilité économique et se protéger contre les imprévus. Pour un épargnant, un travailleur ou un investisseur moyen, ce filet doit être suffisamment robuste pour couvrir les urgences, permettre la continuité des investissements et garantir une certaine tranquillité financière à long terme.
Ainsi, dans les deux cas, nous parlons d’un ensemble d’actions à mettre en pratique pour se protéger contre les imprévus susceptibles de compromettre notre style de vie, comme, par exemple, la perte d’un emploi. Sur ce blog, nous avons déjà parlé de ce qui serait le composant de base de ce filet, le fonds d’urgence. Rappelez-vous que ce fonds est simplement une réserve d’épargne liquide – c’est-à-dire accessible à tout moment – équivalente, au moins, à six mois de dépenses.
Le Filet de Sécurité Financière
Par conséquent, tout filet de sécurité financière devrait inclure en son fondement un fonds d’urgence. Il n’existe pas de définition unique de ce que ce filet doit inclure, mais nous pouvons énumérer quelques éléments de base.
En plus du fonds d’urgence, un bon filet devrait inclure une assurance santé et d’autres assurances de base. Avoir une assurance santé n’est pas – et ne devrait pas être – un luxe. Il s’agit plutôt d’un outil crucial pour éviter qu’une dépense médicale imprévue n’épuise votre fonds d’urgence ou ne vous endette. De la même manière, une assurance vie protège notre famille en cas de problème grave. L’assurance habitation est une couverture contre les risques liés au logement, car elle sert à couvrir les réparations nécessaires. Il en va de même pour une assurance automobile ou moto – qui est également obligatoire par la loi.
Les autres composants du filet sont plus abstraits, dans le sens où ce sont des concepts plutôt que des éléments tangibles. Par exemple, un bon filet de sécurité comprendra une certaine diversification des revenus. Comment cela se fait-il ? Pour la plupart des gens, le plus simple sera de compléter le travail par des investissements générant des revenus passifs. Par exemple, avoir de l’argent – et en ajouter plus – dans un fonds indiciel ou des projets Urbanitae.
Un autre aspect important du filet sera une bonne gestion de la dette. Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles des cartes de crédit, doivent être remboursées le plus rapidement possible pour éviter qu’elles ne deviennent un fardeau financier. Comme nous le savons, les intérêts composés peuvent également jouer contre vous, augmentant exponentiellement votre endettement si celui-ci devient incontrôlable.
Et un bon filet financier comprendra également un plan de retraite. Il est courant, et raisonnable, d’avoir un plan de pension, c’est-à-dire un fonds d’investissement différent, conservateur et conçu pour protéger les économies – et les faire croître – afin de disposer d’un complément une fois que le travail ne sera plus une source de revenu pour nous.
Le Pont Financier
D’accord, mais qu’est-ce que le pont financier ? Nous pourrions le définir comme un filet de sécurité avancé, car le pont financier va plus loin. L’objectif est différent, car le pont financier est conçu non pas tant pour vous protéger contre les imprévus que pour vous permettre de changer de travail, de quitter votre emploi ou de démarrer une entreprise sans avoir à faire un saut dans l’inconnu, comme l’explique Uri Vyce.
Ce « pont » est ce qui a permis à Uri Vyce (Oriol Valls) de quitter un emploi assez bien rémunéré – comme il le reconnaît lui-même – et de se lancer dans l’entrepreneuriat. C’est-à-dire, de fonder habitacion.com, une entreprise qui permet d’acheter des chambres et d’y investir. En quoi consiste-t-il ?
Pour faire face à un changement de travail, qu’il soit volontaire ou forcé, il faut du temps. Pendant ce temps, par définition, nous aurons perdu l’une de nos sources de revenus. Probablement la principale. Le pont financier est une manière de compenser ce « déficit » de manière à ce que, pendant cette phase transitoire, nous puissions maintenir notre style de vie et faire face aux mêmes dépenses que nous avions déjà.
La théorie est simple, mais, comme nous le verrons, la pratique ne l’est pas. Le pont financier repose sur trois piliers, qui doivent être aussi équilibrés que possible : lorsqu’un échoue, les autres doivent compenser.
Pilier 1 : Épargne
Le premier pilier est l’épargne. Dans ce cas, nous parlons purement et simplement du fonds d’urgence. Comme nous l’avons déjà indiqué, ce fonds devrait pouvoir nous soutenir pendant au moins six mois. Mais l’idéal est de ne pas y toucher sauf en cas de nécessité et, si nous devons y recourir, d’essayer de le reconstituer le plus rapidement possible. Jusqu’ici, tout va bien.
Pilier 2 : Revenus
Le deuxième pilier du pont est les sources de revenus. S’il n’y en a qu’une, le travail, nous verrons rapidement la vulnérabilité de ce support. Cependant, si nous donnons des cours particuliers d’anglais ou de paddle, si nous réalisons et vendons des illustrations, si nous avons une « activité » parallèle de conception de sites web… En résumé, si nous avons plusieurs sources de revenus actifs – c’est-à-dire, impliquant du travail de notre part – nous amortirons mieux la transition vers la prochaine étape de notre vie.
Pilier 3 : Actifs
Ce troisième pilier repose sur tout ce qui nous procure des revenus passifs. Cela inclut les investissements en gestion passive, comme les fonds indiciels ou les robo-advisors – ou le crowdfunding immobilier si nous réinvestissons les bénéfices. Mais aussi, si vous avez cette chance, une maison que vous avez mise en location et qui vous rapporte des revenus périodiques. Ou des comptes à haut rendement qui génèrent des intérêts appréciables.
Comment savoir si mon pont tiendra le coup ? La première chose que vous devez savoir, comme pour le fonds d’urgence, c’est combien vous dépensez par mois. Si la somme des revenus des trois piliers couvre ce montant, alors votre pont financier est fiable. S’il le dépasse, il vous permettra d’aborder votre changement de travail ou votre aventure entrepreneuriale avec beaucoup plus de confiance. Bien que nous ne puissions garantir que vous réussirez aussi bien qu’Uri…