Cómo invertir en función de tu edad
Invertir es una herramienta clave para construir y proteger el patrimonio personal a lo largo de nuestra vida. Sin embargo, la edad influye significativamente en el enfoque de la inversión, ya que, a pesar de que no es determinante a la hora de elegir nuestra estrategia sí es importante valorar la capacidad para asumir riesgos, el horizonte temporal y las necesidades financieras particulares de cada persona. Con una planificación adecuada y bien adaptada a cada tiempo, invertir de acuerdo con la edad puede maximizar el crecimiento del capital en la juventud, consolidarlo en la madurez y protegerlo en la jubilación.
En este caso, los consejos serán aplicados en un contexto general, teniendo en cuenta la situación socioeconómica media de cada etapa vital y sus factores comunes como el plazo de inversión y la estabilidad de los ingresos. La renta variable, por ejemplo, tiende a ser atractiva cuando se cuenta con más tiempo para recuperar posibles pérdidas, mientras que los productos de renta fija y las inversiones más estables cobran relevancia a medida que se aproxima la jubilación. A continuación, desarrollaremos algunos consejos y productos de inversión adecuados para cada etapa de la vida.
Inversión en la veintena: crecimiento de capital y apuesta a largo plazo
Para quienes están en sus 20, empezando a trabajar y estabilizando su economía, el principal objetivo suele ser la construcción de capital, aprovechando el largo horizonte de inversión. Con menos compromisos financieros y mayor tolerancia al riesgo, la renta variable es una buena opción. Las acciones y los fondos indexados o ETF (fondos cotizados) suelen ser una opción ideal que proporciona una exposición diversificada a mercados nacionales e internacionales.
Además, iniciar aportaciones regulares a estos fondos permite que los jóvenes aprovechen los beneficios del interés compuesto desde más temprano. La inversión inicial puede ser pequeña, pero con un enfoque de ahorro mensual, podemos empezar a educarnos en el compromiso y la costumbre de reservar esta parte del dinero y tener en mente que el capital acumulado puede incrementarse sustancialmente en el futuro. Las criptomonedas también pueden ser consideradas en esta edad, aunque es recomendable hacerlo con prudencia y en un porcentaje menor de la cartera, teniendo en cuenta sus ventajas y desventajas.
Treinta y cuarenta: diversificación y construcción de estabilidad
Entre los 30 y 40 años se recomienda consolidar una base sólida para la seguridad financiera, diversificando la cartera y ajustando el riesgo. La renta variable puede seguir siendo la columna vertebral de la inversión, aunque se recomienda complementarla con productos de renta fija, como los bonos corporativos de empresas estables o fondos de inversión en bonos, para disminuir gradualmente la exposición al riesgo. Una distribución adecuada podría ser un 60-70% en acciones y el resto es renta fija. Esta etapa también es buen momento para considerar un plan de pensiones privado, ya que estos productos permiten aprovechar ventajas fiscales en España, como la reducción en la base disponible. Invertir en bienes raíces, mediante fondos REITs o plataformas de crowdfunding inmobiliario, permite diversificar la cartera, beneficiándose de la estabilidad del mercado inmobiliario sin los costos de propiedad directa. Este tipo de inversores puede también generar ingresos pasivos a largo plazo, lo cual resulta ventajoso para la planificación de la jubilación.
Cincuenta o más: seguridad y protección del patrimonio
A partir de los 50, se recomienda adoptar una estrategia de inversión enfocada en la protección del capital, reduciendo la exposición al riesgo y apostando por la estabilidad y la generación de ingresos. En esta etapa es cuando la renta fija adquiere mayor protagonismo, con opciones como bonos del Estado o bonos corporativos de alta calidad crediticia, ideales para preservar el capital. Estos productos ofrecen una rentabilidad moderada y relativamente segura, siendo adecuados para una etapa en la que el tiempo de recuperación de posibles pérdidas es menor.
La compra de bienes raíces para alquiler o productos como los fondos de inversión en renta fija garantizan ingresos estables y protección del capital a largo plazo. Los seguros de vida vinculados a la inversión también son productos que ofrecen estabilidad y garantizan un retorno moderado y constante, protegiendo los ahorros y generando ingresos complementarios para la jubilación.
La inversión efectiva implica adaptar las estrategias a cada etapa de la vida, aprovechando el tiempo y la tolerancia al riesgo que va en sintonía con la juventud y las responsabilidades correspondiente a cada etapa. La idea por lo general, que debemos aplicar de estos consejos es que es importante que al comenzar nuestra etapa productiva, estemos bien formados antes de elegir una estrategia y eduquemos también el compromiso de hacer crecer nuestro dinero. Al principio, podemos explorar con enfoques más arriesgados, sin embargo, más adelante lo ideal es que combinemos estas tácticas, si han sido efectivas para nosotros, con unas más estables y más seguras, para comenzar a tener un mayor equilibrio entre el riesgo y la responsabilidad. Por último, a partir de los 50, lo importante es que preservemos nuestro capital lo mejor posible y busquemos maneras para obtener ingresos extra en la etapa de la jubilación de manera sensata y estable.
