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  • Comment se crée la richesse : la vision de Rainer Zitelmann

    Comment se crée la richesse : la vision de Rainer Zitelmann

    Que faut-il pour être riche ? C’est la question clé que Rainer Zitelmann cherche à résoudre dans son livre Liberté financière : Comment créer de la richesse et la conserver. Une chose devient claire dès le départ : la plupart des gens qui ont réussi à accumuler une grande richesse l’ont fait par le biais de l’entrepreneuriat et des investissements. Mais comment ces personnes ont-elles commencé et quels traits de caractère avaient-elles ?

    L’argent apporte-t-il le bonheur ?

    Au début du livre, Rainer Zitelmann cite des exemples de gagnants de loterie qui ont rapidement obtenu une grande somme d’argent pour la perdre tout aussi rapidement. Ces cas pourraient nous amener à penser que l’argent n’est pas la cause du bonheur, mais plutôt du malheur, car ces individus n’auraient pas eu à faire face à la misère, aux dettes ou à l’insolvabilité s’ils n’avaient jamais amassé de fortune.

    À cet égard, l’auteur examine diverses études, qui suggèrent que la richesse influence en effet le bonheur. Ces études ont montré que « les personnes ayant des niveaux de revenus plus élevés sont plus satisfaites de leur vie. Étonnamment, même à des niveaux de revenus annuels supérieurs à 120 000 dollars, cette corrélation positive reste pleinement applicable. »

    Encore une fois, le message clé ici n’est pas comment obtenir l’argent, mais comment le garder : « Il est important de souligner que le montant d’argent qu’une personne possède à un moment donné est bien moins important que ce que cette personne fait de son argent. » En même temps, Zitelmann est sceptique à l’égard de ceux qui minimisent l’importance de l’argent. « Il y a beaucoup de gens qui prétendent ne pas se soucier de l’argent… parce qu’ils n’en ont pas. »

    Comment les riches sont devenus riches

    Zitelmann examine ensuite le nombre de millionnaires en dollars pour voir leur répartition géographique. Bien qu’il avertisse que la mesure est compliquée et que les chiffres varient selon la source, il propose une classification. Il n’est pas surprenant que le premier pays de la liste soit les États-Unis, avec 6,6 millions de millionnaires. Viennent ensuite le Japon (3,5 millions), l’Allemagne (1,5 million) et la Chine (1,5 million). Mais comment sont-ils devenus riches ?

    La première conclusion importante du livre est qu’il n’y a pas de raccourcis pour construire la richesse. « La plupart des riches construisent leur patrimoine par le biais de l’entrepreneuriat », soutient Zitelmann. Cela peut sembler évident, mais il est bon de rappeler que « les personnes qui travaillent de manière indépendante, en tant qu’autonomes, avec leur propre entreprise ou projet économique, ont beaucoup plus de chances d’accumuler des revenus élevés que celles qui travaillent pour un employeur. »

    Et tout comme il n’y a pas de raccourcis, il n’existe pas de chemins balisés. Les exemples parlent d’eux-mêmes. Elon Musk s’est enrichi en tant qu’entrepreneur avec Tesla — bien qu’il ait déjà connu le succès avec PayPal. Bernard Arnault a bâti sa fortune en tant qu’entrepreneur avec des marques de luxe telles que LVMH. Jeff Bezos a réussi en créant Amazon. Le seul investisseur figurant dans le top dix est Warren Buffett, dont la carrière semble également difficile à imiter.

    Pour ceux qui souhaitent se lancer, Zitelmann leur offre peut-être une nouvelle encourageante : la formation universitaire ne semble pas être un facteur déterminant du succès. Les cas de Michael Dell (Dell), Richard Branson (Virgin), Steve Jobs (Apple) ou Reinhold Würth (Groupe Würth) illustrent le fait qu’il est possible de créer une grande fortune sans terminer un diplôme universitaire.

    Comment être un bon entrepreneur

    Il est tentant d’imaginer le parcours de quelqu’un qui conçoit une idée prometteuse, se consacre à son développement et, après un nombre indéterminé de phases et d’étapes, finit par forger une grande richesse. C’est ici que Zitelmann offre l’un de ses conseils les plus précieux, basés sur sa propre expérience : avant de vous lancer dans l’entrepreneuriat et de tout quitter, testez votre idée comme un emploi secondaire. En d’autres termes, combinez votre entreprise naissante avec votre emploi actuel.

    « La qualité de l’idée est le facteur clé du succès. » De plus, l’auteur présente certaines des caractéristiques d’un bon entrepreneur, telles que les a établies le professeur de l’Université Libre de Berlin, Günter Faltin :

    • Développer un avantage concurrentiel qui soit immédiatement évident aux yeux des clients potentiels.
    • Rester au moins un pas devant tout imitateurs éventuels.
    • Protéger l’idée d’entreprise contre l’obsolescence économique ou technologique.
    • Minimiser les coûts financiers.
    • Faire du marketing une partie intégrante des processus de conception.

    Comment sont les riches

    Une autre conclusion intéressante de Liberté financière est que, si vous voulez être riche, vous devez être un bon vendeur. Ce n’est pas un secret que, dans toute entreprise, les personnes qui se consacrent à la vente sont celles qui ont les revenus les plus élevés. Selon l’auteur, les salaires élevés compensent les nombreux refus qu’ils reçoivent, mais la plus grande rémunération « reflète également le manque relatif de ‘sécurité’ inhérent à cette activité (…) Personne ne se soucie des chiffres de vente d’‘hier’, seul le rendement ‘aujourd’hui’ compte. »

    Les bons vendeurs se caractérisent généralement par une série de traits qu’il est bon de « développer à un niveau élevé. »

    • Caractère agréable
    • Compétences exceptionnelles en réseautage
    • Grande tolérance à la frustration
    • Niveaux élevés d’empathie
    • Bon niveau de confiance en soi
    • Expertise technique

    De plus, Zitelmann fait référence à une étude menée en 2018 par six économistes et psychologues allemands, qui ont interrogé 130 personnes riches. Ils ont identifié cinq traits communs :

    • Ouverture à de nouvelles expériences ;
    • Conscienciosité, dans le sens d’être méticuleux ;
    • Extraversion ;
    • Neuroticisme, c’est-à-dire nervosité et préoccupation constante concernant ce qui pourrait mal tourner ; et
    • Gentillesse.

    L’importance de se fixer des objectifs

    Comme on pouvait s’y attendre, le chemin vers la richesse est loin d’être simple. En plus des réflexions que nous avons abordées jusqu’à présent, Zitelmann propose une recommandation clé pour commencer ce parcours : établir des objectifs clairs et les mettre par écrit. La première étape consiste à définir un objectif général pour les dix prochaines années — par exemple, gagner 100 000 euros — et à le diviser « en étapes plus modestes qui devront être atteintes d’année en année. »

    La difficulté vient ensuite. L’auteur plaide pour « programmer votre subconscient » afin d’atteindre ces objectifs. « Il est important de convaincre votre propre subconscient que vos objectifs financiers sont à la fois souhaitables et réalisables (…) Vous n’avez pas besoin de savoir exactement comment atteindre ces objectifs, il vous suffit de savoir où vous voulez aller. Cela vous fournira une boussole interne qui vous guidera dans la bonne direction. »

    Zitelmann répond ensuite au scepticisme prévisible que ces considérations suscitent. L’auteur considère, d’une part, que la plupart des gens ne se fixent pas d’objectifs ambitieux et ne pratiquent pas de techniques mentales leur permettant de les atteindre. Il cite une étude de l’auteur américain Thomas Corley sur les personnes riches et pauvres : « 62 % des personnes riches ont déclaré se concentrer sur la réalisation de leurs objectifs chaque jour, contre 6 % des personnes pauvres qui affirmaient faire de même. » Deux personnes riches sur trois ont également déclaré avoir écrit leurs objectifs.

    Il est indéniable que, sans changer notre façon de penser, il est impensable de modifier notre trajectoire et encore moins d’aboutir à un avenir de richesses. Alors, affirme Zitelmann, pourquoi ne pas essayer ?

  • Ne jouez pas avec votre argent : découvrez votre stratégie d’investissement parfaite

    Ne jouez pas avec votre argent : découvrez votre stratégie d’investissement parfaite

    Dans un monde où les finances personnelles et l’investissement sont devenus des sujets de plus en plus courants, trouver un manuel, parmi tant d’autres, qui puisse réellement clarifier vos idées est un véritable défi. Cependant, le livre Faites fructifier votre argent, de Daniel Lacalle, économiste en chef chez Tressis et l’une des voix les plus respectées dans le domaine financier, se présente comme un phare de clarté au milieu de tant d’informations. Il faut préciser que ce n’est pas un livre pour les débutants, mais il est essentiel pour résoudre certains doutes et se libérer de certaines craintes avant de commencer à investir.

    Dès les premières pages, Lacalle nous rappelle une notion fondamentale : Il n’y a pas d’investisseurs infaillibles. Certains professionnels apprennent de leurs erreurs et gardent leur calme face aux difficultés. Cette affirmation est le point de départ d’une philosophie qui nous invite à apprendre de nos échecs et à rester calmes face à la volatilité du marché. Une leçon qui est devenue le pilier sur lequel l’économiste fonde son approche des finances personnelles.

    Une fois que vous commencerez à changer les mythes intériorisés sur l’investissement, comme l’a fait l’auteur, vous commencerez à comprendre le monde des investissements différemment, tout en répétant un mantra : il ne faut pas jouer avec les économies qui ont exigé des efforts. Autrement dit, comme il le mentionne lui-même dans ce livre, Ayez autant de respect pour votre argent que pour votre vie. Car il fait partie de votre vie. Prendre la décision d’investir votre argent est important, mais il est encore plus important de savoir ce que vous en faites et comment vous le faites.

    3 erreurs courantes et comment les éviter

    Après avoir pris en compte cette leçon, il faut tenir compte de quelques erreurs fréquentes que l’auteur a pu rassembler après s’être trompé et avoir réussi au cours de sa longue carrière.

    1. Soyez réaliste quant à votre tolérance au risque

    De nombreux investisseurs surestiment leur capacité à supporter les pertes, ce qui peut entraîner des décisions précipitées et un état d’inquiétude bien plus important que ne devrait provoquer cette stratégie pour faire fructifier votre argent. Il est crucial de connaître nos véritables limites et d’ajuster les investissements en conséquence. Pour cela, la clé est de construire un portefeuille qui non seulement s’aligne sur nos objectifs financiers, mais qui soit également compatible avec notre capacité à tolérer la volatilité et les pertes possibles sur les plans économique et personnel. De cette manière, nous pouvons prendre des décisions plus éclairées et moins chargées émotionnellement.

    2. Méfiez-vous de ceux qui vous garantissent le succès

    La deuxième leçon est : méfiez-vous des investisseurs qui promettent un succès garanti. L’investissement est un domaine dans lequel il n’existe pas de garanties absolues, et le risque fait partie intégrante du processus. Lacalle nous rappelle que la capacité à apprendre de nos erreurs et à nous adapter est plus précieuse que toute promesse de succès instantané.

    3. Ne pensez pas qu’il faut battre le marché

    Enfin, la troisième leçon est : ne pensez pas qu’il faut battre le marché. L’objectif doit être de réaliser un rendement solide et durable en fonction de nos propres objectifs financiers et de notre profil de risque. La pression de battre le marché peut conduire à des décisions risquées et à une gestion de portefeuille moins stratégique. Lacalle préconise une approche plus équilibrée, dans laquelle la cohérence et l’alignement avec nos objectifs personnels priment sur la concurrence constante avec les indices de référence du marché.

    Types de stratégies : des plus conservatrices aux plus agressives

    En plus d’anticiper les éventuels revers, l’auteur explore également des stratégies allant des plus conservatrices aux plus agressives, tout en soulignant l’importance d’une gestion disciplinée et bien informée. Cette approche permet au lecteur de non seulement comprendre les concepts théoriques, mais aussi de les appliquer de manière pratique dans sa propre vie financière. Les stratégies que l’auteur présente ne sont pas des formules magiques, mais des approches réfléchies qui invitent à réfléchir à la relation entre risque et récompense et à la manière d’adapter nos décisions d’investissement à nos circonstances personnelles.

    1. Diversification

    Parmi les idées de Lacalle, il convient de souligner son interprétation de la diversification, comme une technique qui nous protège contre l’incertitude. Dans un monde où les marchés évoluent rapidement, diversifier ne minimise pas seulement les pertes, mais maximise également les opportunités de gains dans différentes conditions de marché, en se référant à la fois à la variété d’actifs et à la diversification temporelle. De plus, à titre de soutien, l’auteur offre des conseils sur la manière de garder son calme en période de volatilité et sur la manière de cultiver la patience, une qualité essentielle pour garantir le succès à long terme.

    2. Investissement basé sur la valeur

    Une autre des stratégies que Lacalle présente est l’investissement basé sur la valeur. À ce stade, l’auteur approfondit la manière d’identifier les entreprises aux fondamentaux solides, qui, bien qu’elles puissent être sous-évaluées à court terme, ont un potentiel de croissance à long terme. Cette méthodologie repose sur la patience et une recherche approfondie, invitant l’investisseur à ne pas se laisser influencer par les modes du marché ou les émotions momentanées.

    3. L’investissement en revenu fixe

    L’investissement en revenu fixe est une autre des méthodologies analysées dans le livre. Bien qu’il soit souvent perçu comme moins excitant que le revenu variable, le revenu fixe peut fournir des revenus constants et une plus grande sécurité, notamment en période d’incertitude, même si, comme toutes ses variables, il comporte des risques.

    Cependant, en plus de tout cela, une idée de Lacalle qui mérite d’être soulignée est d’encourager les lecteurs à adopter une vision plus large du marché, en tenant compte d’autres circonstances telles que les changements dans les politiques gouvernementales ou les conditions économiques mondiales, car elles peuvent nous aider à avoir une vision plus large et plus informée et nous aideront toujours à garder le contrôle de nos mouvements, même si nous bénéficions de l’aide d’experts.

    En définitive, avec un style clair, direct et sans détour, Daniel Lacalle offre une vision globale et bien fondée du monde des investissements, présentant une approche qui combine théorie économique, stratégies d’investissement et sagesse. Sans aucun doute, ce livre est une ressource pratique pour toute personne souhaitant gérer son argent avec intelligence et prudence, parfait pour figurer sur l’étagère de tout investisseur qui veut s’y prendre sérieusement.

  • Le guide ultime pour gérer vos finances sans perdre la tête

    Le guide ultime pour gérer vos finances sans perdre la tête

    Natalia de Santiago, une experte en finance reconnue avec des années d’expérience dans le secteur, nous donne une leçon sur la gestion de nos finances dans son livre Invierte en ti. Avec une approche pratique, agréable et accessible, l’auteure nous fournit des outils et des stratégies pour améliorer notre relation avec l’argent et surtout être réalistes et cohérents avec notre situation financière.

    En utilisant un exemple proche de la réalité avec une famille nombreuse de classe moyenne, l’auteure explique en termes simples aux novices (et moins novices) ce que vous devriez savoir pour améliorer votre santé financière. En commençant par les techniques les plus efficaces pour l’épargne et l’investissement, jusqu’à gérer votre économie de manière plus responsable, ce livre vous donnera les clés nécessaires pour commencer à organiser votre avenir financier avec confiance et sans désespoir.

    1. Les fondations de l’éducation financière

    La première leçon que nous abordons est que nous n’avons pas besoin d’un grand salaire ni de nous priver de petits luxes pour pouvoir obtenir un portefeuille d’épargne, tout ce dont nous avons besoin est de contrôler nos dépenses, d’enregistrer méticuleusement les données et d’être cohérents avec notre situation économique.

    Le premier conseil que vous devriez appliquer est : commencez à structurer votre Excel. Comme le recommande Natalia, consacrez une heure par mois ou même cinq minutes par semaine pour noter toutes les dépenses des derniers jours avec leurs catégories correspondantes, sans regrouper des critères sans rapport entre eux. De cette manière, une fois que vous aurez fermé un plan pour un an, vous pourrez faire des estimations pour l’année suivante en fonction de ce que vous attendez de chaque dépense, ce qui sera beaucoup plus facile.

    2. Épargne intelligente

    Au départ, les experts recommandent d’épargner 20 % de votre salaire, mais en réalité, cela ne sera pas accessible à tout le monde. Néanmoins, dans les possibilités de chacun, vous devriez fixer un pourcentage et le réserver de préférence en début de mois, car cela coûte généralement moins. Comme pour tout, vous apprendrez quel est le plan parfait pour vous au fur et à mesure que vous réajusterez, année après année. Cependant, gardez à l’esprit que la clé pour maintenir les bases de notre santé financière est l’habitude d’épargner.

    Pour établir l’épargne comme partie de notre routine, une première étape pourrait être de fixer des objectifs réalistes, pour réserver via des objectifs à court ou moyen terme, un minimum qui nous évite des surprises. Si vous vous demandez combien devrait être ce minimum, Natalia de Santiago estime que l’équivalent de six mois de votre salaire devrait suffire pour avoir un bon coussin, en tenant également compte d’autres questions importantes comme le plan de retraite.

    3. Investissement et création de patrimoine

    Une fois que votre budget est bien établi et que vous remplissez les trois premiers points nécessaires comme base pour stabiliser votre plan d’épargne : le coussin d’urgence (en prévention des imprévus), le futur (même si vous êtes jeune) et les objectifs à moyen terme (un voyage ou un événement), il est temps de les augmenter, c’est-à-dire de commencer à investir pour mieux vivre.

    Ici, de nombreux facteurs importants doivent être pris en compte : où investir votre argent, combien de risques vous êtes prêt à tolérer, si vous devez considérer une option sûre ou diversifier…

    D’autre part, comme le titre du livre nous l’indique, gardez à l’esprit qu’investir en vous ne sera jamais une perte, que ce soit dans l’éducation ou en prenant soin de votre santé. En fait, cela peut être une grande économie et un investissement pour l’avenir si nous le considérons comme une option pour continuer à grandir avec l’objectif d’augmenter votre valeur, d’être réceptif à de meilleures options et de vous rendre difficile à remplacer.

    4. Le pouvoir de l’éducation continue

    Une fois que vous décidez comment et où investir vos économies, vous devez prendre en compte quelques points : commencez par investir l’argent dont vous n’aurez pas besoin à moyen terme, faites des recherches et ne vous laissez pas emporter par les tendances, même si elles semblent fiables. Informez-vous des frais que vous payez, créez une stratégie d’investissement à long terme, un portefeuille diversifié, et restez informé, même si vous prenez conseil auprès de ceux qui s’y connaissent le mieux.

    Savoir de quoi vous parlez rend plus facile de trouver une option plus rentable avant d’accepter quelque chose à la légère. Idéalement, vous devriez comparer au moins trois offres avant d’accepter quoi que ce soit.

    5. Bien-être financier et personnel

    Une bonne gestion de l’argent peut non seulement nous aider à avoir une meilleure économie, mais aussi nous soulager d’un grand fardeau mental, réduire le stress et nous permettre de vivre beaucoup plus sereinement, tout en étant conscients de nos possibilités.

    En ce sens, Natalia reconnaît que vous n’avez pas besoin de mettre en pratique tous ses conseils à la fois ni que votre santé financière s’améliorera du jour au lendemain après avoir lu ce guide. Cependant, commencer à vous informer et à mettre ces étapes en pratique dès que possible, avec ordre et patience, est déjà un grand pas et un bon investissement de votre temps qui vous mènera à un moment donné à une plus grande stabilité et liberté économique.