{"id":76954,"date":"2026-01-09T08:45:00","date_gmt":"2026-01-09T07:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=76954"},"modified":"2026-01-08T12:40:02","modified_gmt":"2026-01-08T11:40:02","slug":"os-bancos-endurecem-o-acesso-ao-credito-apenas-ativos-com-certificacao-verde-serao-financiaveis","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2026\/01\/09\/os-bancos-endurecem-o-acesso-ao-credito-apenas-ativos-com-certificacao-verde-serao-financiaveis\/","title":{"rendered":"Os bancos endurecem o acesso ao cr\u00e9dito: apenas ativos com certifica\u00e7\u00e3o verde ser\u00e3o financi\u00e1veis"},"content":{"rendered":"\n

Em poucos anos, a sustentabilidade<\/strong> passou de uma aspira\u00e7\u00e3o reputacional a um crit\u00e9rio decisivo para o acesso ao cr\u00e9dito imobili\u00e1rio<\/strong> na Europa. O financiamento verde<\/strong> tornou-se o novo padr\u00e3o, com as institui\u00e7\u00f5es financeiras a integrarem a sustentabilidade nos processos de avalia\u00e7\u00e3o de risco de cr\u00e9dito, impulsionadas tanto pela regulamenta\u00e7\u00e3o europeia como pelas mudan\u00e7as estruturais do mercado. De acordo com o European Lender Intentions Survey 2025<\/strong>,<\/a> publicado pela CBRE, 71% dos financiadores europeus j\u00e1 n\u00e3o concedem empr\u00e9stimos a ativos que n\u00e3o cumprem padr\u00f5es sustent\u00e1veis<\/strong>, marcando uma mudan\u00e7a hist\u00f3rica em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 d\u00e9cada anterior.<\/p>\n\n\n\n

Este avan\u00e7o responde a um duplo movimento: por um lado, a press\u00e3o regulat\u00f3ria crescente, em particular a Taxonomia Europeia de Finan\u00e7as Sustent\u00e1veis<\/a><\/strong>, que obriga os bancos a avaliar o impacto clim\u00e1tico dos ativos que financiam. Por outro lado, demonstrou-se que os im\u00f3veis com baixa Certifica\u00e7\u00e3o Energ\u00e9tica<\/strong> sofrem desvaloriza\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, menor atratividade comercial e maior exposi\u00e7\u00e3o a fen\u00f3menos clim\u00e1ticos extremos. Em outras palavras, financiar ativos n\u00e3o sustent\u00e1veis tornou-se um risco econ\u00f3mico por si s\u00f3.<\/p>\n\n\n\n

Neste contexto, Bruno Sauer, diretor-geral do Green Building Council Espanha (GBCe)<\/strong>, confirma que a press\u00e3o regulat\u00f3ria j\u00e1 est\u00e1 a ter efeitos vis\u00edveis em determinados ativos: \u201cAfecta os im\u00f3veis que querem renovar ou que necessitam de investimento adicional, dado que ter\u00e3o de cumprir algumas exig\u00eancias ambientais reguladas pela Taxonomia Europeia, que v\u00e3o al\u00e9m da legisla\u00e7\u00e3o espanhola atual.\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n

Embora ainda n\u00e3o afete diretamente o valor dos im\u00f3veis existentes, Sauer indica que isto mudar\u00e1 com a introdu\u00e7\u00e3o dos MEPS (Minimum Energy Performance Standards)<\/strong> e a aplica\u00e7\u00e3o rigorosa da nova Norma ECO<\/strong>: \u201cPor enquanto n\u00e3o afeta o valor dos im\u00f3veis existentes. Mas isto pode mudar rapidamente nos pr\u00f3ximos anos quando os MEPS forem incorporados nos regulamentos espanh\u00f3is, ou quando a nova Norma ECO come\u00e7ar a ser aplicada com rigor no mundo da avalia\u00e7\u00e3o. Se os im\u00f3veis renovados ou de obra nova com crit\u00e9rios ambientais aumentarem de valor, os restantes perdem valor.\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n

Um novo paradigma de cr\u00e9dito: o valor est\u00e1 na sustentabilidade<\/h2>\n\n\n\n

O endurecimento observado pela CBRE<\/strong> reflete a integra\u00e7\u00e3o do desempenho ESG<\/strong> como um fator de risco compar\u00e1vel \u00e0 alavancagem ou \u00e0 gera\u00e7\u00e3o de caixa. Os financiadores aplicam cada vez mais descontos nas margens<\/strong> para projetos que demonstram desempenho ambiental superior, refor\u00e7ando a competitividade dos ativos eficientes face aos que n\u00e3o o s\u00e3o. Esta abordagem est\u00e1 a transformar o investimento imobili\u00e1rio<\/strong> em Espanha, uma vez que promotores e investidores devem incorporar crit\u00e9rios de sustentabilidade<\/strong> desde a fase de projeto, e n\u00e3o apenas como elemento final de comercializa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Bruno Sauer explica que a adapta\u00e7\u00e3o de promotores e investidores n\u00e3o \u00e9 homog\u00e9nea: \u201c\u00c9 necess\u00e1rio diferenciar entre promotores e investidores. Os promotores parecem ter sido (aparentemente) liberados de reportar as suas altera\u00e7\u00f5es estrat\u00e9gicas sustent\u00e1veis. O Omnibus reduziu muito a ambi\u00e7\u00e3o do CSRD. Mas se os promotores se financiam atrav\u00e9s dos bancos, que t\u00eam de reportar as mesmas altera\u00e7\u00f5es na sua estrat\u00e9gia de financiamento verde (SFRD<\/strong>), arrastar\u00e3o os promotores a fornecer dados ambientais. Os investidores, sujeitos ao SFRD<\/strong>, t\u00eam de considerar os crit\u00e9rios de sustentabilidade. O mais importante \u00e9 que os crit\u00e9rios sejam regidos pela Taxonomia Europeia<\/strong> e que os resultados sejam verificados por uma entidade terceira acreditada, dado que n\u00e3o se trata de uma certifica\u00e7\u00e3o volunt\u00e1ria, mas de um regulamento europeu a cumprir.\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n

A sustentabilidade<\/strong> deixa assim de ser um valor acrescentado e torna-se um requisito essencial<\/strong> que determina quais ativos s\u00e3o financi\u00e1veis e quais ficam fora do mercado de cr\u00e9dito tradicional. O resultado \u00e9 um deslocamento progressivo de capital para projetos capazes de obter certifica\u00e7\u00f5es como BREEAM, LEED<\/a><\/strong>, ou equivalentes reconhecidos pela Taxonomia Europeia<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

O paradoxo espanhol: bancos mais rigorosos\u2026 mas maior apet\u00eancia para financiamento<\/h2>\n\n\n\n

Embora os crit\u00e9rios de sustentabilidade tenham sido endurecidos, o financiamento para habita\u00e7\u00e3o eficiente<\/strong> continua a crescer, impulsionado pela procura e pelo apoio de algumas institui\u00e7\u00f5es financeiras. Em 2025, algumas entidades, como o CaixaBank<\/strong><\/a>, destinaram 1.185 milh\u00f5es de euros<\/strong> ao financiamento de habita\u00e7\u00f5es com certifica\u00e7\u00e3o energ\u00e9tica A ou B<\/strong> durante os primeiros nove meses do ano, formalizando 5.710 opera\u00e7\u00f5es<\/strong>, o que representa um aumento de 24%<\/strong> face ao mesmo per\u00edodo do ano anterior.<\/p>\n\n\n\n

Esta tend\u00eancia explica-se por v\u00e1rios fatores: balan\u00e7os banc\u00e1rios mais saud\u00e1veis, forte procura de habita\u00e7\u00e3o nova e limita\u00e7\u00e3o na aquisi\u00e7\u00e3o de terrenos, o que reduz o risco sist\u00e9mico para as entidades. Al\u00e9m disso, Espanha constr\u00f3i atualmente cerca de 100.000 habita\u00e7\u00f5es por ano<\/strong>, um n\u00edvel que permite aos bancos gerir confortavelmente o consumo de capital exigido pelo Observat\u00f3rio da Habita\u00e7\u00e3o e do Solo (OVS) do Minist\u00e9rio da Habita\u00e7\u00e3o e Agenda Urbana<\/strong>.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Bruno Sauer oferece uma perspetiva a m\u00e9dio e longo prazo sobre a evolu\u00e7\u00e3o do financiamento imobili\u00e1rio: \u201cTalvez dentro de 10-15 anos grande parte dos empr\u00e9stimos imobili\u00e1rios esteja alinhada com a Taxonomia Europeia<\/strong>, como quadro de crit\u00e9rios sustent\u00e1veis. Mas haver\u00e1 sempre exce\u00e7\u00f5es. Al\u00e9m disso, a Taxonomia \u00e9 um regulamento que ser\u00e1 atualizado a cada 3-4 anos, de forma que projetos alinhados agora talvez n\u00e3o o estejam daqui a 15 anos. Os efeitos das altera\u00e7\u00f5es clim\u00e1ticas e da perda de biodiversidade, que afetam diretamente a sa\u00fade das pessoas e a prosperidade da sociedade, est\u00e3o apenas a come\u00e7ar. Iremos enfrentar uma realidade mais severa e teremos de nos adaptar continuamente nas pr\u00f3ximas d\u00e9cadas.\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n

O papel da Urbanitae e do financiamento alternativo<\/h2>\n\n\n\n

Neste novo ambiente regulat\u00f3rio mais exigente, com crit\u00e9rios de risco mais rigorosos, o financiamento alternativo<\/strong> ganhou protagonismo como complemento e, em alguns casos, como substituto do cr\u00e9dito banc\u00e1rio tradicional<\/strong>. A Urbanitae<\/strong> consolidou-se como a principal plataforma de financiamento participativo imobili\u00e1rio<\/strong> em Espanha, regulada pela CNMV<\/strong>, oferecendo solu\u00e7\u00f5es de equity<\/strong> e crowdlending<\/strong> para projetos de obra nova e reabilita\u00e7\u00e3o<\/a>. Desde a sua funda\u00e7\u00e3o, financiou dezenas de projetos com montantes que normalmente variam entre 1 e 5 milh\u00f5es de euros<\/strong> por opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Segundo o I Observat\u00f3rio de financiamento do setor promotor<\/strong>, elaborado pela Urbanitae e KPMG<\/strong><\/a>, o financiamento alternativo poder\u00e1 elevar a sua quota de mercado para entre 37% e 40% do investimento total em promo\u00e7\u00e3o imobili\u00e1ria at\u00e9 2030<\/strong>. Este crescimento aponta para uma mudan\u00e7a estrutural: menor depend\u00eancia do cr\u00e9dito banc\u00e1rio e maior presen\u00e7a de capital diversificado proveniente de crowdfunding, fundos de investimento ou private equity<\/strong>. Trata-se de um modelo que refor\u00e7a a resili\u00eancia do setor face a ciclos econ\u00f3micos, altera\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias ou restri\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

Este cen\u00e1rio sugere que promotores, investidores e plataformas de financiamento alternativo como a Urbanitae<\/strong> dever\u00e3o manter uma adapta\u00e7\u00e3o constante a crit\u00e9rios de sustentabilidade<\/strong> cada vez mais exigentes e em evolu\u00e7\u00e3o. A sustentabilidade<\/strong> deixar\u00e1 de ser um elemento diferenciador para se tornar um requisito transversal<\/strong>, afetando tanto a conce\u00e7\u00e3o dos projetos como a estrat\u00e9gia financeira<\/strong> e o planeamento comercial<\/strong>. Assim, o setor imobili\u00e1rio espanhol enfrenta uma mudan\u00e7a estrutural em que a capacidade de antecipar novas normas e padr\u00f5es de efici\u00eancia energ\u00e9tica<\/strong> ser\u00e1 fundamental para garantir a viabilidade dos projetos e a resili\u00eancia face aos desafios clim\u00e1ticos e regulat\u00f3rios das pr\u00f3ximas d\u00e9cadas.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

A sustentabilidade torna-se um crit\u00e9rio essencial para financiar im\u00f3veis. Cumprir os crit\u00e9rios energ\u00e9ticos e certifica\u00e7\u00f5es reconhecidas \u00e9 agora indispens\u00e1vel para aceder ao cr\u00e9dito.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":77217,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1029],"tags":[1983],"class_list":["post-76954","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimento-imobiliario-pt-pt","tag-inversion-inmobiliaria-pt-pt"],"yoast_head":"\nOs bancos endurecem o acesso ao cr\u00e9dito: apenas ativos com certifica\u00e7\u00e3o verde ser\u00e3o financi\u00e1veis<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Garantir o acesso ao cr\u00e9dito apenas a im\u00f3veis e projetos que cumpram crit\u00e9rios de sustentabilidade e efici\u00eancia energ\u00e9tica.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, 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