{"id":58430,"date":"2025-03-27T10:40:55","date_gmt":"2025-03-27T09:40:55","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=58430"},"modified":"2025-03-27T11:01:21","modified_gmt":"2025-03-27T10:01:21","slug":"chaves-para-entender-a-contratacao-de-um-emprestimo-hipotecario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2025\/03\/27\/chaves-para-entender-a-contratacao-de-um-emprestimo-hipotecario\/","title":{"rendered":"Chaves para entender a contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio"},"content":{"rendered":"\n<p>A <strong>contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio no mercado imobili\u00e1rio<\/strong> espanhol tem sido favorecida nos \u00faltimos meses por um importante desenvolvimento e crescimento, impulsionado principalmente pela estabilidade inflacion\u00e1ria. Esta situa\u00e7\u00e3o foi refor\u00e7ada com a decis\u00e3o do Banco Central Europeu (BCE) de come\u00e7ar a reduzir as <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2025\/02\/25\/a-compra-e-venda-de-habitacoes-encerra-2024-com-um-aumento-de-10-analise-do-ine-e-perspetivas-para-2025\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_0325&amp;utm_term=taxas_juro&amp;utm_content=pt_claves_contratacion_hipoteca\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">taxas de juro.<\/a><\/p>\n\n\n\n<p>Esta combina\u00e7\u00e3o de fatores <strong>melhorou as condi\u00e7\u00f5es de financiamento<\/strong>, proporcionando um <strong>caminho mais acess\u00edvel ao cr\u00e9dito<\/strong> e facilitando o acesso \u00e0 <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2025\/02\/25\/a-compra-e-venda-de-habitacoes-encerra-2024-com-um-aumento-de-10-analise-do-ine-e-perspetivas-para-2025\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_0325&amp;utm_term=compra_venda&amp;utm_content=pt_claves_contratacion_hipoteca\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">compra e venda<\/a><a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2025\/02\/25\/a-compra-e-venda-de-habitacoes-encerra-2024-com-um-aumento-de-10-analise-do-ine-e-perspetivas-para-2025\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_0325&amp;utm_term=taxas_juro&amp;utm_content=pt_claves_contratacion_hipoteca\"> de habita\u00e7\u00f5es<\/a>, que em 2024 registou um aumento de 5%, bem como o crescimento da assinatura de hipotecas, que subiu 11,2%, atingindo as 423.761 assinaturas. No entanto, antes de avan\u00e7ar com a contrata\u00e7\u00e3o, <strong>\u00e9 recomend\u00e1vel considerar v\u00e1rios aspetos para tomar a decis\u00e3o mais acertada.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Por exemplo, o <a href=\"https:\/\/clientebancario.bde.es\/pcb\/es\/menu-horizontal\/productosservici\/financiacion\/hipotecas\/guia-textual\/primerospasoscon\/Contratacion_de_la_hipoteca.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Banco de Espanha<\/a> recomenda conhecer em detalhe todas as condi\u00e7\u00f5es e avaliar os custos reais e finais que podem estar envolvidos no processo. Al\u00e9m disso, aconselha a considerar as presta\u00e7\u00f5es e as poss\u00edveis melhorias de condi\u00e7\u00f5es oferecidas pelos bancos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>O que ter em conta antes da contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Antes de analisar diferentes op\u00e7\u00f5es, \u00e9 importante <strong>compreender os aspetos que interv\u00eam na contrata\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio.<\/strong> Este processo n\u00e3o deve ser encarado como um simples procedimento, pois constitui uma das decis\u00f5es mais importantes da nossa vida. Por isso, compreender os conceitos ser\u00e1 essencial para evitar escolher um produto que n\u00e3o se adeque \u00e0s nossas necessidades reais ou \u00e0 nossa capacidade financeira.<\/p>\n\n\n\n<p>Neste sentido, \u00e9 fundamental <strong>comparar e estudar<\/strong> minuciosamente todas as op\u00e7\u00f5es dispon\u00edveis: uma mesma f\u00f3rmula n\u00e3o ser\u00e1 v\u00e1lida para todos, pelo que devemos realizar estudos personalizados e adequados \u00e0 situa\u00e7\u00e3o financeira de cada um. Por outro lado, recomenda-se analisar o custo total, compreendendo todas as despesas e comiss\u00f5es inclu\u00eddas no processo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Diferentes tipos de hipotecas<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Taxa fixa<\/strong>. N\u00e3o utiliza o \u00edndice Euribor para calcular a sua taxa de juro, nem qualquer outro \u00edndice de refer\u00eancia, pelo que n\u00e3o \u00e9 afetada pelas oscila\u00e7\u00f5es destes. <strong>A taxa de juro aplicada \u00e9 determinada no momento da assinatura<\/strong>, mantendo-se est\u00e1vel ao longo da vida do empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio, e as presta\u00e7\u00f5es s\u00f3 podem ser alteradas em caso de incumprimento das condi\u00e7\u00f5es acordadas. Atualmente, com as taxas ainda em valores positivos, a taxa m\u00e9dia situava-se, no final de 2024, nos 3,25%, embora possa variar consoante a entidade e as bonifica\u00e7\u00f5es aplic\u00e1veis.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Taxa vari\u00e1vel<\/strong>. No caso dos empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios de taxa vari\u00e1vel, <strong>a taxa de juro oscila ao longo do tempo, seguindo a evolu\u00e7\u00e3o do Euribor<\/strong>. Al\u00e9m disso, \u00e9 composta por um diferencial fixo estabelecido por cada entidade banc\u00e1ria e expresso em percentagem, que se soma \u00e0 taxa de juro vari\u00e1vel, resultando na taxa anual final. Este tipo de hipoteca \u00e9 a mais escolhida em contextos de taxas baixas, pois geralmente apresenta condi\u00e7\u00f5es de contrata\u00e7\u00e3o mais acess\u00edveis do que as de taxa fixa. No entanto, \u00e9 importante ter em conta que a presta\u00e7\u00e3o ser\u00e1 atualizada com base no Euribor: se o \u00edndice estiver baixo, beneficiamos; mas se estiver alto, podemos ver a nossa presta\u00e7\u00e3o duplicada, o que pode levar a problemas de liquidez.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Taxa mista<\/strong>. Caracteriza-se por combinar os dois tipos anteriores. Durante a primeira fase do empr\u00e9stimo, <strong>a presta\u00e7\u00e3o mensal tem uma taxa fixa e, posteriormente, passa a ser vari\u00e1vel.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Custos e conceitos relevantes<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>TIN ou taxa de juro nominal<\/strong>. Tamb\u00e9m conhecida como TIN, \u00e9 <strong>o custo que cada banco cobra por conceder o empr\u00e9stimo<\/strong> durante um determinado per\u00edodo, sem incluir comiss\u00f5es ou despesas adicionais. \u00c9 apresentada em percentagem e frequentemente associada \u00e0 TAE, embora n\u00e3o sejam o mesmo. Este valor \u00e9 acordado previamente e tem car\u00e1ter fixo.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>TAE ou taxa anual equivalente<\/strong>. Indicador em percentagem do custo efetivo do empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio, que inclui os juros que o comprador ter\u00e1 de pagar. Serve para conhecer o custo real que ser\u00e1 suportado pelo comprador, incluindo comiss\u00f5es e despesas adicionais. \u00c9 um dado \u00fatil para comparar diferentes hipotecas, uma vez que todas as entidades s\u00e3o obrigadas a calcul\u00e1-lo da mesma forma.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>\u00cdndice de refer\u00eancia<\/strong>. O Euribor, acr\u00f3nimo de &#8220;European Interbank Offered Rate&#8221;, \u00e9 o <strong>\u00edndice de refer\u00eancia para a maioria dos empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios de taxa vari\u00e1vel<\/strong>. As suas recentes descidas foram determinantes no mercado imobili\u00e1rio, gerando uma previs\u00e3o positiva e permitindo a redu\u00e7\u00e3o das presta\u00e7\u00f5es das hipotecas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Comiss\u00f5es de abertura<\/strong>. Esta comiss\u00e3o \u00e9 <strong>uma percentagem que algumas entidades banc\u00e1rias acrescentam ao valor total da hipoteca no momento da sua concess\u00e3o<\/strong>. Em alguns casos, \u00e9 o propriet\u00e1rio que deve suportar este custo, que geralmente varia entre 0,1% e 2% do capital emprestado.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Prazo de amortiza\u00e7\u00e3o<\/strong>. Refere-se ao per\u00edodo durante o qual o empr\u00e9stimo ser\u00e1 reembolsado, tendo em conta que <strong>pode variar em fun\u00e7\u00e3o do financiamento acordado<\/strong>. No caso de hipotecas de taxa fixa, o per\u00edodo tende a ser mais curto, geralmente at\u00e9 20 anos, enquanto nas hipotecas de taxa vari\u00e1vel, \u00e9 mais comum situar-se entre 30 e 40 anos. Existem diferentes modalidades: as amortiza\u00e7\u00f5es parciais antecipadas, que visam reduzir o montante final da d\u00edvida ou o n\u00famero de anos de pagamento, e as amortiza\u00e7\u00f5es totais, que implicam a liquida\u00e7\u00e3o completa da d\u00edvida pendente. Em ambos os casos, \u00e9 necess\u00e1rio considerar as comiss\u00f5es associadas a estas a\u00e7\u00f5es.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Bonifica\u00e7\u00e3o em hipotecas<\/strong>. Trata-se de <strong>um desconto ou bonifica\u00e7\u00e3o na taxa de juro, em fun\u00e7\u00e3o dos produtos banc\u00e1rios<\/strong> que o cliente escolher ao contratar o empr\u00e9stimo. A bonifica\u00e7\u00e3o depender\u00e1 do n\u00famero de produtos subscritos, como seguros de vida ou habita\u00e7\u00e3o, podendo resultar numa redu\u00e7\u00e3o significativa da taxa de juro aplicada.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Despesas de avalia\u00e7\u00e3o<\/strong>. A avalia\u00e7\u00e3o consiste <strong>numa estimativa do valor do im\u00f3vel<\/strong> para que a entidade banc\u00e1ria possa determinar o risco associado \u00e0 concess\u00e3o da hipoteca. Caso a avalia\u00e7\u00e3o seja inferior ao pre\u00e7o de compra, o banco pode rejeitar ou limitar o montante do empr\u00e9stimo, obrigando o comprador a aportar mais capital pr\u00f3prio. Pelo contr\u00e1rio, se a avalia\u00e7\u00e3o for superior ao pre\u00e7o de compra, o comprador pode obter um financiamento de at\u00e9 80% do valor do im\u00f3vel. Este processo \u00e9 realizado por uma empresa de avalia\u00e7\u00e3o e o custo \u00e9 suportado pelo propriet\u00e1rio.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Despesas de registo<\/strong>. S\u00e3o os custos associados ao pagamento do Registo Predial, primeiro para a obten\u00e7\u00e3o de informa\u00e7\u00f5es sobre o im\u00f3vel e, depois, para <strong>a inscri\u00e7\u00e3o da habita\u00e7\u00e3o ou do im\u00f3vel hipotecado<\/strong>. Desde a entrada em vigor da <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2019-3814\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lei 5\/2019, de 15 de mar\u00e7o<\/a>, este custo \u00e9 assumido pela entidade banc\u00e1ria.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Despesas notariais<\/strong>. Existem v\u00e1rios processos notariais. Quando se procede \u00e0 assinatura e estrutura\u00e7\u00e3o do contrato, ou seja, quando o not\u00e1rio certifica a escritura e o empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio, o custo \u00e9 suportado pelo banco. No entanto, se o propriet\u00e1rio solicitar uma c\u00f3pia da escritura do empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio, ser\u00e1 ele quem suportar\u00e1 os custos.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Despesas de gest\u00e3o<\/strong>. Relacionam-se com <strong>a inscri\u00e7\u00e3o da escritura do im\u00f3vel no Registo Predial<\/strong>. Este procedimento \u00e9 um tr\u00e2mite administrativo, cujo custo \u00e9 assumido pela entidade banc\u00e1ria com a qual se contraiu a hipoteca.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Outros conceitos de interesse<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Per\u00edodo de car\u00eancia<\/strong>. \u00c9 o per\u00edodo em que <strong>o propriet\u00e1rio pode pagar uma presta\u00e7\u00e3o mensal inferior<\/strong>, ap\u00f3s a formaliza\u00e7\u00e3o da hipoteca, liquidando apenas os juros. \u00c9 geralmente utilizado em situa\u00e7\u00f5es de dificuldades financeiras, embora seja importante ter em conta que os juros continuar\u00e3o a acumular-se, aumentando a d\u00edvida total.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Comiss\u00e3o de sub-roga\u00e7\u00e3o<\/strong>. A sub-roga\u00e7\u00e3o ocorre quando <strong>o propriet\u00e1rio decide transferir o empr\u00e9stimo para outra entidade banc\u00e1ria<\/strong>. Esta comiss\u00e3o, que at\u00e9 2025 era um processo gratuito, corresponde ao custo da transfer\u00eancia do empr\u00e9stimo e deve ser paga \u00e0 entidade banc\u00e1ria anterior.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A contrata\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios em Espanha aumentou nos \u00faltimos meses, impulsionada pela estabilidade inflacion\u00e1ria.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":58854,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1029],"tags":[973,1155,1983],"class_list":["post-58430","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimento-imobiliario-pt-pt","tag-habitacao","tag-hipotecas-pt-pt","tag-inversion-inmobiliaria-pt-pt"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.4 - 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