{"id":51525,"date":"2024-10-18T08:45:00","date_gmt":"2024-10-18T06:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=51525"},"modified":"2024-10-17T19:12:13","modified_gmt":"2024-10-17T17:12:13","slug":"o-que-sao-taxas-de-referencia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2024\/10\/18\/o-que-sao-taxas-de-referencia\/","title":{"rendered":"O que s\u00e3o \u201ctaxas de refer\u00eancia\u201d?"},"content":{"rendered":"\n<p>As taxas de juro s\u00e3o um conceito muito relevante quando falamos de investimento. Al\u00e9m das taxas associadas a produtos como contas correntes ou fundos de investimento, os bancos centrais estabelecem as <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2024\/07\/26\/taxas-de-juro-o-que-precisas-saber\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_1024&amp;utm_term=taxas_de_juro&amp;utm_content=pt_tipos_interes_referencia\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">taxas de juro<\/a> oficiais. E, al\u00e9m disso, existem outros indicadores, as <strong>taxas de refer\u00eancia<\/strong>, que ajudam os pr\u00f3prios bancos centrais a fazer o seu trabalho: definir a pol\u00edtica monet\u00e1ria. Neste artigo, explicaremos quais s\u00e3o e em que consistem.<\/p>\n\n\n\n<p>Antes de mais nada, \u00e9 importante recordar o essencial sobre as taxas de juro. N\u00e3o s\u00e3o outra coisa sen\u00e3o o pre\u00e7o que temos de pagar por pedir dinheiro emprestado, ou o dinheiro que nos pagam por o emprestarmos. Quase todos come\u00e7amos a saber um pouco mais sobre taxas de juro quando abrimos uma conta no banco \u2013 para saber qual a rentabilidade de um dep\u00f3sito, por exemplo \u2013 ou quando pedimos um cr\u00e9dito, como um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p>Neste sentido, \u00e9 crucial saber a que se referem as taxas que nos mencionam. Por exemplo, um empr\u00e9stimo hipotec\u00e1rio pode ter uma <strong>taxa de juro<\/strong> de 1,8%, mas uma <strong>Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)<\/strong> de 2%. Esta segunda taxa \u00e9 a que devemos ter mais em conta, porque representa o custo total do empr\u00e9stimo expresso numa percentagem anual. Ou seja, a TAEG considera as despesas e <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2024\/06\/01\/custos-e-comissoes-os-inimigos-da-rentabilidade\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_1024&amp;utm_term=comissoes&amp;utm_content=pt_tipos_interes_referencia\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">comiss\u00f5es<\/a> associadas ao empr\u00e9stimo ou cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n<p>Outra distin\u00e7\u00e3o b\u00e1sica \u00e9 a que diferencia a <strong>taxa de juro nominal (TIN)<\/strong> e a <strong>taxa de juro real.<\/strong> A TIN representa a percentagem sobre o capital que deve ser paga num determinado per\u00edodo. \u00c9 um indicador \u00fatil, mas n\u00e3o reflete toda a verdade, pois n\u00e3o tem em conta a infla\u00e7\u00e3o. Da\u00ed que tamb\u00e9m falemos de taxas de juro reais. Vejamos com um exemplo: se um ativo oferece uma TIN anual de 5% e a infla\u00e7\u00e3o est\u00e1 a 4%, ent\u00e3o a taxa de juro real \u00e9 de apenas 1%. Esta seria a rentabilidade real do ativo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">As taxas de juro oficiais<\/h2>\n\n\n\n<p>Acima de todas estas considera\u00e7\u00f5es, existem outras taxas de juro, os instrumentos que os bancos centrais utilizam para definir a pol\u00edtica monet\u00e1ria de um pa\u00eds ou de um conjunto de pa\u00edses que partilham a mesma moeda, como a zona euro. No caso que mais nos diz respeito, o Banco Central Europeu (BCE) define as taxas de juro oficiais e, com isso, estabelece a pol\u00edtica monet\u00e1ria nos 20 pa\u00edses da Uni\u00e3o Europeia que usam o euro.<\/p>\n\n\n\n<p>Os bancos centrais, como o BCE, n\u00e3o s\u00e3o bancos normais. Mais propriamente, <strong>s\u00e3o as taxas que os bancos comerciais utilizam para se financiarem ou depositarem liquidez<\/strong> \u2013 as chamadas reservas banc\u00e1rias. \u00c9 aqui que entram as taxas de juro oficiais, pois estabelecem as condi\u00e7\u00f5es em que os bancos comerciais se relacionam com o banco central e, por extens\u00e3o, influenciam as rela\u00e7\u00f5es entre os bancos e o resto da economia.<\/p>\n\n\n\n<p>Estamos a referir-nos \u00e0 <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2024\/01\/26\/como-os-tipos-de-juros-afetam-seus-investimentos\/?utm_source=blog_pt&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_1024&amp;utm_term=taxa_de_juro&amp;utm_content=pt_tipos_interes_referencia\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">taxa de juro<\/a> das opera\u00e7\u00f5es principais de refinanciamento \u2013 que marca o custo de financiamento a uma semana dos bancos comerciais com o BCE \u2013, \u00e0 taxa de juro da facilidade de dep\u00f3sito \u2013 o pre\u00e7o que o BCE paga pelos dep\u00f3sitos dos bancos comerciais \u2013 e \u00e0 taxa de juro da facilidade marginal de cr\u00e9dito \u2013 a taxa que o BCE cobra aos bancos por lhes emprestar dinheiro por um dia.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">As taxas de refer\u00eancia<\/h2>\n\n\n\n<p>E o que s\u00e3o, ent\u00e3o, as taxas de refer\u00eancia? S\u00e3o \u00edndices de refer\u00eancia utilizados em todo o tipo de contratos financeiros, como por exemplo os empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios. Se tens uma hipoteca vari\u00e1vel, estar\u00e1s mais do que familiarizado com uma das principais taxas de refer\u00eancia: o eur\u00edbor.<\/p>\n\n\n\n<p>Como explica o Banco de Espanha, \u201cas taxas de <a href=\"https:\/\/www.bde.es\/wbe\/en\/areas-actuacion\/politica-monetaria\/preguntas-frecuentes\/papel-tipos-interes\/que-son-los-tipos-de-interes-de-referencia.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">refer\u00eancia<\/a> mais comuns s\u00e3o as chamadas taxas de juro do mercado interbanc\u00e1rio, como o Euribor ou o \u20acSTR (que recentemente substituiu o EONIA), ou seja, as taxas de juro a que os bancos e outros intermedi\u00e1rios financeiros se emprestam entre si. Esta informa\u00e7\u00e3o serve aos bancos centrais para conhecer o estado da transmiss\u00e3o da pol\u00edtica monet\u00e1ria ao mercado interbanc\u00e1rio.\u201d<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">A taxa de juro a curto prazo do euro (\u20acSTR)<\/h3>\n\n\n\n<p>O \u20acSTR (Euro Short-Term Rate) \u00e9 um \u00edndice de refer\u00eancia que <strong>reflete o custo do dinheiro em euros a curto prazo no mercado interbanc\u00e1rio.<\/strong> Introduzido pelo BCE em outubro de 2019, o \u20acSTR \u00e9 calculado a partir das transa\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimos n\u00e3o garantidos realizadas entre os bancos. O seu objetivo \u00e9 fornecer uma refer\u00eancia mais precisa e representativa das taxas de juro a curto prazo em compara\u00e7\u00e3o com o seu antecessor, o EONIA (Euro Overnight Index Average), que deixou de ser utilizado em 2022.<\/p>\n\n\n\n<p>O \u20acSTR \u00e9 utilizado como base para diversos produtos financeiros \u2013 como empr\u00e9stimos, hipotecas e derivados \u2013 e, por isso, afeta empresas, institui\u00e7\u00f5es financeiras e investidores. Al\u00e9m disso, \u00e9 considerado uma refer\u00eancia chave para determinar o custo do endividamento em euros, o que afeta diretamente o planeamento financeiro de muitos intervenientes econ\u00f3micos.<\/p>\n\n\n\n<p>Para os investidores, o \u20acSTR \u00e9 um indicador crucial, uma vez que reflete as condi\u00e7\u00f5es de liquidez e risco na zona euro. Tamb\u00e9m \u00e9 relevante para o investimento imobili\u00e1rio, pois as varia\u00e7\u00f5es deste \u00edndice podem influenciar o custo de financiamento para promotores e compradores, assim como a rentabilidade de produtos relacionados com a d\u00edvida ou com os empr\u00e9stimos imobili\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Euribor<\/h3>\n\n\n\n<p>O <a href=\"https:\/\/www.emmi-benchmarks.eu\/benchmarks\/euribor\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">eur\u00edbor<\/a> (Euro Interbank Offered Rate) \u00e9 a <strong>taxa de juro m\u00e9dia \u00e0 qual os principais bancos da zona euro se emprestam dinheiro entre si a curto prazo.<\/strong> \u00c9 calculado diariamente a partir das cota\u00e7\u00f5es fornecidas por um painel de bancos de primeiro n\u00edvel e serve como um \u00edndice de refer\u00eancia chave para empr\u00e9stimos, hipotecas e produtos financeiros.<\/p>\n\n\n\n<p>Introduzido em 1999, o eur\u00edbor \u00e9 uma refer\u00eancia fundamental no mercado hipotec\u00e1rio da zona euro, pois muitas hipotecas vari\u00e1veis est\u00e3o indexadas a este \u00edndice. Quando o eur\u00edbor sobe, as presta\u00e7\u00f5es das hipotecas tendem a aumentar e, quando baixa, tendem a diminuir, o que o torna um indicador crucial para os consumidores e o setor imobili\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p>No \u00e2mbito do investimento imobili\u00e1rio, <strong>o eur\u00edbor influencia o custo de financiamento para promotores e compradores.<\/strong> Tamb\u00e9m tem um impacto direto na rentabilidade de certos produtos financeiros ligados ao setor imobili\u00e1rio, como empr\u00e9stimos ou obriga\u00e7\u00f5es. Para os investidores, acompanhar o eur\u00edbor \u00e9 essencial, uma vez que reflete as condi\u00e7\u00f5es de liquidez e o n\u00edvel de confian\u00e7a entre os bancos na zona euro, o que pode antecipar mudan\u00e7as no custo do cr\u00e9dito e no ambiente econ\u00f3mico geral.<\/p>\n\n\n\n<p>Em resumo, as taxas de juro de refer\u00eancia, como o Euribor e o \u20acSTR, s\u00e3o indicadores chave que refletem as condi\u00e7\u00f5es econ\u00f3micas e financeiras da zona euro. S\u00e3o essenciais tanto para os consumidores como para as empresas e investidores, pois influenciam diretamente o custo dos empr\u00e9stimos e a rentabilidade dos produtos financeiros. Compreender o seu funcionamento \u00e9 \u00fatil para tomar decis\u00f5es de investimento informadas.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Todos j\u00e1 ouvimos falar do Euribor, mas por que s\u00e3o t\u00e3o importantes as taxas de refer\u00eancia para a economia? E qual \u00e9 o papel dos bancos centrais nisto?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":51519,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[853],"tags":[854,850],"class_list":["post-51525","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aprenda-a-investir","tag-educacao-financeira","tag-investimento-pt-pt"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.4 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>O que s\u00e3o \u201ctaxas de refer\u00eancia\u201d? - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"T\u00eam um papel fundamental no nosso dia a dia, mas as taxas de refer\u00eancia s\u00e3o amplamente desconhecidas. 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