{"id":39364,"date":"2024-03-07T09:15:33","date_gmt":"2024-03-07T08:15:33","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39364"},"modified":"2026-02-19T15:22:34","modified_gmt":"2026-02-19T14:22:34","slug":"contas-remuneradas-ou-carteiras-de-poupanca-qual-e-melhor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/pt-pt\/2024\/03\/07\/contas-remuneradas-ou-carteiras-de-poupanca-qual-e-melhor\/","title":{"rendered":"Contas remuneradas ou carteiras de poupan\u00e7a: qual \u00e9 melhor?"},"content":{"rendered":"\n

Se voc\u00ea \u00e9 um investidor amador ou tem baixa toler\u00e2ncia ao risco<\/a>, isso pode interessar a voc\u00ea. At\u00e9 pouco tempo atr\u00e1s, os produtos tradicionais de poupan\u00e7a-investimento – como contas de poupan\u00e7a e dep\u00f3sitos – eram tudo o que havia. Mas agora as contas remuneradas e as carteiras de poupan\u00e7a apresentam alternativas interessantes. Explicamos do que se tratam.<\/p>\n\n\n\n

Antes de tudo, \u00e9 importante esclarecer que poupar e investir n\u00e3o s\u00e3o a mesma coisa<\/strong>, embora ambas possam ser vistas como as duas faces da mesma moeda. Poupar<\/a> \u00e9 deixar de gastar, e geralmente essa economia \u00e9 guardada em algum lugar, como o banco, n\u00e3o apenas para preserv\u00e1-la, mas tamb\u00e9m para obter juros. Por isso, neste artigo falaremos sobre produtos de poupan\u00e7a-investimento.<\/p>\n\n\n\n

O que s\u00e3o contas remuneradas?<\/h2>\n\n\n\n

Todos n\u00f3s temos algum dinheiro no banco. Seja muito dinheiro ou menos do que gostar\u00edamos, quase todos n\u00f3s temos uma boa parte do nosso dinheiro no banco. Geralmente, o banco remunera esse dinheiro, pois os dep\u00f3sitos permitem \u00e0 institui\u00e7\u00e3o emprestar dinheiro a outros\u2026 a uma taxa de juros<\/a> maior do que nos paga. O mais comum \u00e9 que esse dinheiro esteja em uma conta de poupan\u00e7a, que paga um juro modesto por deixar nosso dinheiro l\u00e1<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

No entanto, para as opera\u00e7\u00f5es do dia a dia – despesas, transfer\u00eancias, d\u00e9bitos autom\u00e1ticos, etc. – geralmente \u00e9 necess\u00e1rio ter outra conta. Esta \u00e9 a conta corrente, que tamb\u00e9m oferece muita liquidez – a possibilidade de dispor do nosso dinheiro quando quisermos – mas, em geral, n\u00e3o oferece remunera\u00e7\u00e3o. E se houvesse outra possibilidade que combinasse o melhor de ambos?<\/p>\n\n\n\n

Isso \u00e9, teoricamente, o que oferecem as contas remuneradas. S\u00e3o contas entre a conta de poupan\u00e7a e a conta corrente, pois permitem operar normalmente e oferecem rentabilidade ao titular. Qual \u00e9 o truque? As condi\u00e7\u00f5es. As contas remuneradas geralmente oferecem juros atraentes no in\u00edcio<\/strong> – durante os primeiros tr\u00eas, quatro, cinco ou seis meses – e mais baixos depois. Al\u00e9m disso, \u00e9 comum exigir uma quantia m\u00ednima ou m\u00e1xima de dinheiro para abri-la, ou at\u00e9 mesmo contratar algum produto associado – como um cart\u00e3o – domiciliar o sal\u00e1rio, etc.<\/p>\n\n\n\n

O que s\u00e3o carteiras de poupan\u00e7a?<\/h2>\n\n\n\n

As carteiras de poupan\u00e7a s\u00e3o, de certa forma, um triunfo do marketing: combinam a poupan\u00e7a sugerida pelas contas de toda a vida com a rentabilidade oferecida pelos investimentos. Na verdade, n\u00e3o s\u00e3o contas propriamente ditas, mas sim carteiras de investimento. No entanto, esses investimentos t\u00eam um risco muito baixo\u2026 e uma rentabilidade superior<\/strong> \u00e0 das contas remuneradas e de poupan\u00e7a. Como eles conseguem isso?<\/p>\n\n\n\n

As carteiras de poupan\u00e7a s\u00e3o carteiras de fundos de investimento, oferecendo assim boa liquidez. Al\u00e9m disso, geralmente conseguem retornos<\/a> superiores a outros produtos de poupan\u00e7a-investimento porque investem em fundos monet\u00e1rios e t\u00edtulos de renda fixa de curto prazo. Embora sejam ativos de baixo risco, t\u00eam mais risco do que deixar o dinheiro no banco e, pelo mesmo motivo, oferecem juros mais altos.<\/p>\n\n\n\n

Conclus\u00e3o: contas remuneradas ou carteiras de poupan\u00e7a?<\/h2>\n\n\n\n

Estamos diante de duas solu\u00e7\u00f5es de poupan\u00e7a que oferecem um retorno competitivo com um risco baixo. As contas remuneradas oferecem liquidez e um retorno superior \u00e0s contas de poupan\u00e7a, mas geralmente est\u00e3o condicionadas pelo tempo, pela quantia de dinheiro ou at\u00e9 mesmo pelos produtos associados. As melhores n\u00e3o t\u00eam taxas<\/strong> e, \u00e0s vezes, nem vincula\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

Por outro lado, as carteiras de poupan\u00e7a s\u00e3o produtos de investimento. Sua rentabilidade geralmente \u00e9 maior do que a das contas remuneradas. Mas \u00e9 preciso prestar aten\u00e7\u00e3o \u00e0s taxas: como operam com fundos, \u00e9 necess\u00e1rio verificar quais taxas de gest\u00e3o, subscri\u00e7\u00e3o e cust\u00f3dia s\u00e3o aplicadas<\/strong>, bem como o TER dos fundos (os custos pr\u00f3prios de cada fundo). Al\u00e9m disso, como ocorre com todos os fundos, a rentabilidade gerada pela carteira de poupan\u00e7a n\u00e3o \u00e9 tributada at\u00e9 o momento do resgate: ou seja, quando queremos transferir parte ou todos os fundos para nossa conta banc\u00e1ria.<\/p>\n\n\n\n

Portanto, temos dois produtos de poupan\u00e7a-investimento atraentes para investidores conservadores ou para aqueles que desejam obter um pouco mais de retorno de suas economias sem assumir riscos. Se estiverem procurando retornos que ultrapassem dois d\u00edgitos com riscos muito limitados, sempre podem dar uma olhada no crowdfunding imobili\u00e1rio<\/a>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n\n\n\n

Quando vale a pena passar de uma conta remunerada para uma carteira de poupan\u00e7a?<\/strong>
Quando j\u00e1 tens o colch\u00e3o de emerg\u00eancia de tr\u00eas a seis meses coberto, o teu objetivo est\u00e1 a mais de doze a dezoito meses, e a TAE l\u00edquida da tua conta \u2014 depois da promo\u00e7\u00e3o e dos impostos \u2014 \u00e9 inferior \u00e0 infla\u00e7\u00e3o prevista ou \u00e0 rentabilidade l\u00edquida que esperas de uma carteira conservadora. Tamb\u00e9m quando atinges o limite de saldo remunerado, a promo\u00e7\u00e3o termina, ou andar sempre a mudar de banco te deixa dias sem remunera\u00e7\u00e3o e reduz o rendimento.<\/p>\n\n\n\n

Que riscos existem numa carteira de poupan\u00e7a que n\u00e3o se veem \u00e0 primeira vista?<\/strong>
Sensibilidade \u00e0s taxas de juro devido \u00e0 dura\u00e7\u00e3o (duration) da carteira, risco de cr\u00e9dito e de concentra\u00e7\u00e3o por emitente ou setor, liquidez operacional (resgates costumam demorar um a tr\u00eas dias \u00fateis) e poss\u00edveis ajustes no valor l\u00edquido (NAV), custos impl\u00edcitos al\u00e9m do TER, como spreads e custos de transa\u00e7\u00e3o, exposi\u00e7\u00e3o cambial se n\u00e3o estiver coberta, risco de contraparte em opera\u00e7\u00f5es com derivados e repos, e desvio de mandato face ao seu \u00edndice de refer\u00eancia. Para mitigar, pede a ficha com dura\u00e7\u00e3o, rating de cr\u00e9dito, dez principais posi\u00e7\u00f5es, custo total estimado e cen\u00e1rios de stress.<\/p>\n\n\n\n

Que erros comuns vejo ao escolher entre as duas op\u00e7\u00f5es?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Ficar por in\u00e9rcia na conta ap\u00f3s a promo ou ignorar limites de saldo remunerado.<\/li>\n\n\n\n
  • Comparar coisas diferentes: carteiras vs dep\u00f3sitos a prazo ou \u00edndices de longa dura\u00e7\u00e3o.<\/li>\n\n\n\n
  • Olhar s\u00f3 para a rentabilidade passada e n\u00e3o para volatilidade\/dura\u00e7\u00e3o nem drawdowns.<\/li>\n\n\n\n
  • N\u00e3o contar impostos\/infla\u00e7\u00e3o: avaliar em termos l\u00edquidos e reais.<\/li>\n\n\n\n
  • All-in \/ all-out: mover tudo de uma vez sem plano nem rebalanceamentos peri\u00f3dicos.<\/li>\n\n\n\n
  • Descurar o colch\u00e3o: investir liquidez que poderias precisar em semanas.<\/li>\n\n\n\n
  • Subestimar fric\u00e7\u00f5es: dias sem remunera\u00e7\u00e3o ao fazer \u201cchurning\u201d de promos.<\/li>\n\n\n\n
  • Esquecer custos: TER + custos impl\u00edcitos + comiss\u00f5es da plataforma.<\/li>\n\n\n\n
  • N\u00e3o documentar objetivos (sem uma \u201cpol\u00edtica de investimento\u201d pessoal) nem automatizar contribui\u00e7\u00f5es.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Embora projetadas para poupadores que desejam pouco risco, existem diferen\u00e7as importantes entre as duas.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39350,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1029],"tags":[851,850],"class_list":["post-39364","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimento-imobiliario-pt-pt","tag-guardar","tag-investimento-pt-pt"],"yoast_head":"\nContas remuneradas ou carteiras de poupan\u00e7a: qual \u00e9 melhor? - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Poupan\u00e7a e investimento s\u00e3o separados por uma linha t\u00eanue, a mesma que existe entre as contas remuneradas e as carteiras de poupan\u00e7a. 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