{"id":89928,"date":"2026-09-08T08:45:00","date_gmt":"2026-09-08T06:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=89928"},"modified":"2026-09-04T11:47:05","modified_gmt":"2026-09-04T09:47:05","slug":"dal-risparmio-allinvestimento-perche-leuropa-vuole-mobilitare-il-denaro-delle-famiglie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/09\/08\/dal-risparmio-allinvestimento-perche-leuropa-vuole-mobilitare-il-denaro-delle-famiglie\/","title":{"rendered":"Dal risparmio all\u2019investimento: perch\u00e9 l\u2019Europa vuole mobilitare il denaro delle famiglie"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Europa ha un problema particolare: risparmia molto, ma una parte molto elevata di questo risparmio resta fuori dai mercati dei capitali. Secondo la Commissione europea, circa <strong>il 70% del risparmio finanziario delle famiglie dell\u2019UE \u2014 circa 10.000 miliardi di euro \u2014 \u00e8 detenuto in depositi bancari<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I depositi svolgono una funzione importante: forniscono liquidit\u00e0 e un elevato livello di protezione per il denaro che potrebbe essere necessario nel breve termine. Il dibattito europeo, quindi, non consiste nel sostituire il risparmio con l\u2019investimento, ma nel chiedersi se una quota maggiore del <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/06\/28\/dove-investire-a-lungo-termine-opzioni-strategie-ed-esempi\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">capitale destinato al lungo termine<\/a> possa essere canalizzata verso imprese, infrastrutture e innovazione.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questo \u00e8 uno dei grandi obiettivi dell\u2019<strong>Unione del risparmio e degli investimenti \u2014 Savings and Investments Union o SIU \u2014<\/strong>, la strategia avviata dalla Commissione europea nel marzo 2025 e che da allora ha iniziato a tradursi in misure concrete.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L\u2019Europa risparmia molto, ma investe in modo diverso<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La differenza con gli Stati Uniti non si spiega solo con una maggiore avversione al rischio da parte degli europei.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Come segnalava <a href=\"https:\/\/www.elconfidencial.com\/economia\/2026-03-30\/europa-ahorro-inversion-seguros-crecimiento_4328992\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">El Confidencial<\/a>, solo in Spagna le famiglie mantengono pi\u00f9 di mille miliardi di euro in conti correnti e depositi. A questo si aggiunge il peso rilevante della casa all\u2019interno del patrimonio delle famiglie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esiste per\u00f2 anche una differenza strutturale nel modo di finanziare l\u2019economia. L\u2019Europa \u00e8 dipesa tradizionalmente molto di pi\u00f9 dal credito bancario, mentre gli Stati Uniti dispongono di mercati dei capitali considerevolmente pi\u00f9 profondi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Secondo <a href=\"https:\/\/www.economist.com\/leaders\/2026\/03\/05\/its-time-to-unleash-europes-pensions\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><em>The Economist<\/em><\/a>, il valore complessivo delle borse dell\u2019UE equivale a circa <strong>l\u201985% del suo PIL<\/strong>, rispetto a quasi il 220% negli Stati Uniti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questo \u00e8 particolarmente importante per determinate imprese. Una PMI tradizionale pu\u00f2 finanziarsi tramite un prestito bancario, ma le societ\u00e0 innovative e in rapida crescita spesso hanno bisogno anche di capitale disposto ad assumere maggiore incertezza. La stessa Commissione segnala che le necessit\u00e0 di investimento europee riguardano in particolare le PMI e le imprese innovative che non possono dipendere esclusivamente dal credito bancario.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Perch\u00e9 l\u2019Europa vuole mobilitare ora questo risparmio?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La portata della sfida \u00e8 considerevole. Sulla base del rapporto Draghi, la Commissione stima che l\u2019Europa abbia bisogno di <strong>tra 750.000 e 800.000 milioni di euro di investimenti aggiuntivi ogni anno fino al 2030<\/strong>, prima ancora di incorporare pienamente il recente aumento delle esigenze di difesa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questo capitale deve finanziare, tra gli altri ambiti:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>transizione energetica;<\/li>\n\n\n\n<li>digitalizzazione;<\/li>\n\n\n\n<li>innovazione;<\/li>\n\n\n\n<li>infrastrutture;<\/li>\n\n\n\n<li>imprese in crescita;<\/li>\n\n\n\n<li>e nuove esigenze strategiche e di difesa.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019obiettivo di Bruxelles \u00e8 collegare meglio l\u2019elevato volume di risparmio europeo a queste necessit\u00e0 di finanziamento. Come spiega la <a href=\"https:\/\/finance.ec.europa.eu\/regulation-and-supervision\/savings-and-investments-union_en\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">strategia ufficiale dell\u2019Unione del risparmio e degli investimenti<\/a>, si tratta di migliorare le opportunit\u00e0 finanziarie dei cittadini e, allo stesso tempo, aumentare la capacit\u00e0 dell\u2019economia europea di finanziare investimenti produttivi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questo non significa che i depositi non finanzino l\u2019economia: fanno parte del sistema bancario e permettono di concedere credito. Ci\u00f2 che l\u2019Europa cerca \u00e8 <strong>completare questo modello con mercati dei capitali pi\u00f9 profondi e accessibili<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Cosa sta facendo l\u2019Unione del risparmio e degli investimenti<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La SIU si articola attorno a diverse linee di intervento. Tra queste figurano l\u2019aumento della partecipazione dei risparmiatori retail ai mercati, lo sviluppo delle pensioni complementari, la facilitazione del finanziamento delle imprese, la riduzione della frammentazione tra mercati nazionali e il progresso verso una supervisione pi\u00f9 integrata.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una delle misure pi\u00f9 direttamente collegate ai cittadini sono i <strong>conti di risparmio e investimento \u2014 Savings and Investment Accounts o SIA \u2014<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nel settembre 2025, la Commissione ha raccomandato agli Stati membri di sviluppare conti semplici per investire in <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/03\/18\/in-quali-asset-investire-nel-2026-opzioni-e-come-combinarli\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">prodotti come azioni, obbligazioni e fondi<\/a>. Il modello propone diversi fornitori, facilit\u00e0 nel trasferire gli investimenti, procedure fiscali semplificate e incentivi tributari definiti da ciascun Paese. Non si tratta di un unico conto europeo gi\u00e0 sottoscrivibile in tutta l\u2019UE, ma di un modello che gli Stati membri devono adattare ai propri sistemi nazionali.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019educazione finanziaria \u00e8 l\u2019altro tassello. Meno del 20% dei cittadini europei raggiunge un livello elevato di alfabetizzazione finanziaria, secondo i dati utilizzati dalla Commissione. Per questo, la SIU include anche una strategia specifica per aiutare a comprendere meglio risparmio, investimento, rischio e pianificazione finanziaria.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le pensioni, l\u2019altra grande riserva di capitale<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esiste una seconda differenza fondamentale tra Europa e Stati Uniti: <strong>come si finanzia la pensione<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">In Paesi come Germania, Francia, Italia o Spagna predominano i sistemi pubblici a ripartizione. I contributi dei lavoratori attuali finanziano le pensioni attuali, per cui gran parte di questo flusso non si accumula in fondi investiti nei mercati.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il contrasto \u00e8 enorme. Secondo <a href=\"https:\/\/www.economist.com\/finance-and-economics\/2026\/03\/04\/european-pensions-are-a-30trn-missed-opportunity\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><em>The Economist<\/em><\/a>, i fondi pensione statunitensi gestiscono circa <strong>43.000 miliardi di dollari<\/strong>, vicino al 140% del PIL. Nell\u2019UE, il volume si colloca poco sopra i 5.000 miliardi, meno del 30% del PIL.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le cifre ufficiali europee pi\u00f9 recenti vanno nella stessa direzione: nel 2026, gli attivi gestiti da fornitori di pensioni capitalizzate e fondi pubblici di riserva equivalevano approssimativamente al <strong>32% del PIL dell\u2019UE<\/strong>, molto al di sotto di Stati Uniti, Canada o Australia.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tuttavia, l\u2019Europa presenta grandi differenze interne. Paesi Bassi, Svezia o Danimarca hanno sviluppato sistemi in cui una parte significativa del risparmio previdenziale si accumula e viene investita. <em>The Economist<\/em> evidenzia che gli attivi pensionistici si attestano intorno al 145% del PIL nei Paesi Bassi e al 110% in Svezia.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il giornale arriva persino a ipotizzare che, se tutta l\u2019UE raggiungesse un volume di attivi pensionistici equivalente a quello statunitense, lo stock potrebbe avvicinarsi a <strong>30.000 miliardi di dollari<\/strong>. \u00c8 importante comprendere correttamente questa cifra: si tratta di un esercizio ipotetico, non di una previsione n\u00e9 di un obiettivo ufficiale europeo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L\u2019Europa vuole rafforzare le pensioni complementari, non sostituire quelle pubbliche<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Commissione sta avanzando in questa direzione, anche se in modo molto pi\u00f9 graduale rispetto a quanto sostenuto editorialmente da <em>The Economist<\/em>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nel novembre 2025 ha presentato un pacchetto per rafforzare le pensioni complementari attraverso meccanismi come l\u2019adesione automatica con possibilit\u00e0 di rinuncia, strumenti migliori per conoscere i diritti accumulati e riforme dei piani pensionistici occupazionali e del Prodotto Pensionistico Individuale Paneuropeo \u2014 PEPP.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La distinzione \u00e8 importante: <strong>la Commissione presenta questi sistemi come complemento, non come sostituzione delle pensioni pubbliche<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019obiettivo \u00e8 duplice. Da un lato, ampliare <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/07\/08\/piani-pensione-vs-investimento-immobiliare-per-la-pensione-differenze-e-come-combinarli\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">il risparmio destinato alla pensione<\/a>. Dall\u2019altro, creare una maggiore riserva di capitale a lungo termine che possa essere investita in azioni, obbligazioni, infrastrutture, imprese private o altri asset.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Mobilitare il risparmio non basta: servono opportunit\u00e0 in Europa<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esiste inoltre un\u2019ulteriore difficolt\u00e0. Far s\u00ec che gli europei investano di pi\u00f9 non significa automaticamente che quel denaro finanzier\u00e0 imprese europee.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un fondo pensione o un risparmiatore che cerca diversificazione pu\u00f2 investire negli Stati Uniti, in Asia o in qualsiasi altro mercato. Di fatto, <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/08\/07\/come-diversificare-un-portafoglio-dinvestimento-con-poco-capitale\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">questa diversificazione internazionale pu\u00f2 essere ragionevole dal punto di vista dell\u2019investitore<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Per questo, la SIU deve agire anche sul lato dell\u2019offerta: <strong>l\u2019Europa ha bisogno di mercati pi\u00f9 integrati, imprese capaci di crescere, un ecosistema di venture capital pi\u00f9 profondo e opportunit\u00e0 sufficienti per competere per quel risparmio<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questa \u00e8 una delle idee centrali delle due analisi di <em>The Economist<\/em>: creare pi\u00f9 capitale istituzionale europeo avr\u00e0 solo un effetto limitato sull\u2019economia dell\u2019UE se le migliori opportunit\u00e0 continueranno a trovarsi altrove.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Risparmiare e investire svolgono funzioni diverse<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dal punto di vista di ciascuna famiglia, esiste un\u2019ultima sfumatura fondamentale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il fatto che l\u2019Europa debba mobilitare pi\u00f9 capitale non significa che tutte le persone debbano investire tutti i propri risparmi. <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2026\/08\/04\/liquidita-e-redditivita-come-trovare-il-giusto-equilibrio-nel-2026\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Il denaro riservato alle emergenze<\/a>, alle spese imminenti o alle esigenze di liquidit\u00e0 svolge una funzione diversa e non dovrebbe essere esposto a rischi incompatibili con essa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019investimento entra in gioco con quella parte del patrimonio che pu\u00f2 essere mantenuta pi\u00f9 a lungo e pu\u00f2 assumere oscillazioni o possibili perdite in cambio della ricerca di una maggiore redditivit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Per questo, la questione non \u00e8 semplicemente trasformare i risparmiatori in investitori. \u00c8 <strong>facilitare l\u2019accesso, per chi pu\u00f2 e vuole investire, a strumenti migliori, pi\u00f9 formazione e mercati pi\u00f9 accessibili ed efficienti<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Europa dispone gi\u00e0 di un\u2019enorme capacit\u00e0 di risparmio. La sfida dell\u2019Unione del risparmio e degli investimenti \u00e8 fare in modo che una quota maggiore del capitale destinato al lungo termine contribuisca anche a finanziare crescita, innovazione e infrastrutture. Per riuscirci, non baster\u00e0 cambiare le abitudini delle famiglie: dovranno cambiare anche i mercati, le pensioni e le opportunit\u00e0 che la stessa Europa sar\u00e0 in grado di offrire.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019Europa risparmia molto, ma circa il 70% del risparmio finanziario delle famiglie dell\u2019UE resta nei depositi. 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