{"id":39360,"date":"2024-03-07T09:15:33","date_gmt":"2024-03-07T08:15:33","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39360"},"modified":"2026-02-19T15:22:03","modified_gmt":"2026-02-19T14:22:03","slug":"conti-remunerati-o-portafogli-di-risparmio-quale-e-migliore","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2024\/03\/07\/conti-remunerati-o-portafogli-di-risparmio-quale-e-migliore\/","title":{"rendered":"Conti remunerati o portafogli di risparmio: quale \u00e8 migliore?"},"content":{"rendered":"\n

Se sei un investitore amatoriale o la tua tolleranza al rischio<\/a> \u00e8 bassa, potrebbe interessarti. Fino a poco tempo fa, i prodotti di risparmio-investimento tradizionali – i conti di risparmio e i depositi – erano tutto ci\u00f2 che c’era. Ma ora i conti remunerati e i portafogli di risparmio offrono alternative interessanti. Ti spieghiamo in cosa consistono.<\/p>\n\n\n\n

Innanzitutto, \u00e8 importante chiarire che risparmiare e investire non \u00e8 la stessa cosa<\/strong>, anche se entrambe possono essere considerate come le due facce della stessa medaglia. Risparmiare<\/a> significa smettere di spendere, e di solito questo risparmio viene messo da qualche parte, come in banca, non solo per conservarlo, ma anche perch\u00e9 ci frutti interessi. Perci\u00f2 in questo articolo parleremo di prodotti di risparmio-investimento.<\/p>\n\n\n\n

Cosa sono i conti remunerati?<\/h2>\n\n\n\n

Tutti noi abbiamo dei soldi in banca. Che siano molti o meno di quanto vorremmo, quasi tutti noi abbiamo una buona parte dei nostri soldi in banca. In genere, la banca remunera quei soldi, poich\u00e9 i depositi permettono all’istituto di prestare denaro ad altri\u2026 a un tasso di interesse<\/a> maggiore di quello che ci paga a noi. Di solito, questi soldi si trovano in un conto di risparmio, che paga un interesse modesto per lasciare l\u00ec i nostri soldi<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Tuttavia, per le operazioni quotidiane – spese, bonifici, domiciliazioni, ecc. – \u00e8 generalmente necessario avere un altro conto. Questo \u00e8 il conto corrente, che offre anche molta liquidit\u00e0 – cio\u00e8 la possibilit\u00e0 di disporre dei nostri soldi quando vogliamo – ma che, in genere, non offre alcuna remunerazione. E se ci fosse un’altra possibilit\u00e0 che combinasse il meglio di entrambi?<\/p>\n\n\n\n

Questo \u00e8, in teoria, ci\u00f2 che offrono i conti remunerati. Sono conti a met\u00e0 strada tra il conto di risparmio e il conto corrente, poich\u00e9 consentono di operare normalmente e offrono una redditivit\u00e0 al loro titolare. Qual \u00e8 il trucco? Le condizioni. I conti remunerati di solito offrono tassi di interesse allettanti all’inizio<\/strong> – durante i primi tre, quattro, cinque o sei mesi – e pi\u00f9 bassi successivamente. Inoltre, \u00e8 frequente che sia richiesta una somma minima o massima di denaro per poterlo aprire, o addirittura sottoscrivere un prodotto associato – come una carta – domiciliare lo stipendio, ecc.<\/p>\n\n\n\n

Cosa sono i portafogli di risparmio?<\/h2>\n\n\n\n

I portafogli di risparmio sono, in un certo senso, un trionfo del marketing: combinano il risparmio suggerito dai conti di tutta la vita con la redditivit\u00e0 offerta dagli investimenti. In realt\u00e0, non sono propriamente conti, ma portafogli di investimento. Tuttavia, questi investimenti presentano un rischio molto basso\u2026 e una redditivit\u00e0 superiore<\/strong> a quella dei conti remunerati e dei conti di risparmio. Come fanno?<\/p>\n\n\n\n

I portafogli di risparmio sono portafogli di fondi di investimento, offrendo cos\u00ec una buona liquidit\u00e0. Inoltre, ottengono generalmente rendimenti<\/a> superiori rispetto ad altri prodotti di risparmio-investimento, poich\u00e9 investono in fondi monetari e titoli di reddito fisso a breve termine. Anche se sono attivi a basso rischio, comportano pi\u00f9 rischi rispetto a lasciare i soldi in banca e offrono, per lo stesso motivo, interessi pi\u00f9 elevati.<\/p>\n\n\n\n

Conclusione: conti remunerati o portafogli di risparmio?<\/h2>\n\n\n\n

Abbiamo qui due soluzioni di risparmio che offrono un rendimento competitivo con un basso rischio. I conti remunerati offrono liquidit\u00e0 e un rendimento superiore ai conti di risparmio, ma sono generalmente condizionati dal tempo, dall’importo di denaro o addirittura dai prodotti associati. I migliori non hanno commissioni<\/strong> e a volte neanche vincoli.<\/p>\n\n\n\n

D’altra parte, i portafogli di risparmio sono prodotti di investimento. Il loro rendimento \u00e8 generalmente superiore a quello dei conti remunerati. Ma \u00e8 necessario prestare attenzione alle commissioni: poich\u00e9 operano con fondi, \u00e8 necessario verificare quali commissioni di gestione, sottoscrizione e custodia si applicano<\/strong>, cos\u00ec come il TER dei fondi (i costi propri di ciascun fondo). Inoltre, come per tutti i fondi, il rendimento generato dal portafoglio di risparmio non \u00e8 tassato fino al momento del rimborso: cio\u00e8 quando vogliamo trasferire parte o tutti i fondi sul nostro conto bancario.<\/p>\n\n\n\n

Quindi, abbiamo due prodotti di risparmio-investimento attraenti per gli investitori conservatori o per coloro che vogliono ottenere un po’ pi\u00f9 di rendimento dai propri risparmi senza assumere rischi. Se state cercando rendimenti che superino il doppio cifre con rischi fortemente limitati, potete sempre dare un’occhiata al crowdfunding immobiliare<\/a>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Domande frequenti (FAQ)<\/h2>\n\n\n\n

Quando conviene passare da un conto remunerato a un portafoglio di risparmio?<\/strong>
Quando hai gi\u00e0 coperto il fondo di emergenza di tre-sei mesi, il tuo obiettivo \u00e8 a pi\u00f9 di dodici-diciotto mesi e il TAE netto del tuo conto, dopo la promozione e le imposte, \u00e8 inferiore all\u2019inflazione prevista o al rendimento netto che ti aspetti da un portafoglio conservativo. Anche quando raggiungi il limite massimo di saldo remunerato, termina la promozione o il continuo cambiare banca ti lascia giorni senza remunerazione e riduce il rendimento complessivo.<\/p>\n\n\n\n

Quali rischi ci sono in un portafoglio di risparmio che non si vedono a prima vista?<\/strong>
Sensibilit\u00e0 ai tassi d\u2019interesse per via della duration del portafoglio, rischio di credito e di concentrazione per emittente o settore, liquidit\u00e0 operativa (i rimborsi di solito richiedono da uno a tre giorni lavorativi) e possibili aggiustamenti del valore patrimoniale netto (NAV), costi impliciti oltre al TER come spread e costi di transazione, esposizione valutaria se non \u00e8 coperta, rischio di controparte in operazioni con derivati e pronti contro termine (repo), e deriva del mandato rispetto al benchmark. Per mitigare: chiedi la scheda con duration, rating creditizio, le dieci principali posizioni, costo totale stimato e scenari di stress.<\/p>\n\n\n\n

Quali errori comuni vedo nel scegliere tra le due opzioni?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Restare sul conto per inerzia dopo la fine della promo o ignorare i limiti del saldo remunerato.<\/li>\n\n\n\n
  • Confrontare cose non comparabili: portafogli vs depositi vincolati o indici a lunga duration.<\/li>\n\n\n\n
  • Guardare solo i rendimenti passati e non volatilit\u00e0\/duration n\u00e9 drawdown.<\/li>\n\n\n\n
  • Non considerare imposte\/inflazione: valutare in termini netti e reali.<\/li>\n\n\n\n
  • All-in \/ all-out: spostare tutto in una volta senza un piano n\u00e9 ribilanciamenti periodici.<\/li>\n\n\n\n
  • Trascurare il fondo di emergenza: investire liquidit\u00e0 che potresti dover usare nel giro di settimane.<\/li>\n\n\n\n
  • Sottovalutare le frizioni: giorni senza remunerazione facendo \u201cchurning\u201d delle promo.<\/li>\n\n\n\n
  • Dimenticare i costi: TER + costi impliciti + commissioni della piattaforma.<\/li>\n\n\n\n
  • Non documentare gli obiettivi (senza una \u201cpolitica di investimento\u201d personale) n\u00e9 automatizzare i versamenti.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Anche se progettati per i risparmiatori che vogliono poco rischio, ci sono differenze importanti tra i due.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39349,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1028],"tags":[843,844],"class_list":["post-39360","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimenti-immobiliari-it","tag-investimento","tag-salvare"],"yoast_head":"\nConti remunerati o portafogli di risparmio: quale \u00e8 migliore? - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Il risparmio e l'investimento sono separati da una sottile linea, la stessa che c'\u00e8 tra i conti remunerati e i portafogli di risparmio. 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