{"id":39274,"date":"2024-03-01T08:30:00","date_gmt":"2024-03-01T07:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39274"},"modified":"2026-10-08T10:04:12","modified_gmt":"2026-10-08T08:04:12","slug":"e-meglio-estinguere-il-debito-o-investire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2024\/03\/01\/e-meglio-estinguere-il-debito-o-investire\/","title":{"rendered":"Estinguere il debito vs investire: le chiavi per sapere come decidere"},"content":{"rendered":"\n

Una delle decisioni finanziarie pi\u00f9 comuni \u00e8 se destinare il denaro disponibile ad ammortizzare debiti o investirlo per ottenere una redditivit\u00e0. Non esiste una risposta unica: la scelta migliore dipende dal tipo di debito, dal tasso di interesse e dai tuoi obiettivi finanziari. In questo articolo analizziamo i fattori chiave per aiutarti a prendere la decisione.<\/p>\n\n\n\n

La prima cosa da tenere presente \u00e8 che non tutti i debiti sono uguali<\/a><\/strong>, e non tutti hanno lo stesso impatto sulla tua situazione finanziaria. Pu\u00f2 sembrare ovvio, ma non stiamo parlando dello stesso debito quando ci riferiamo al mutuo rispetto a quando si tratta di un credito al consumo. La differenza non sta solo nella finalit\u00e0, ma anche nel tasso di interesse e nel valore<\/a> che ciascuna cosa apporta.<\/p>\n\n\n\n

\u00c8 importante anche tenere conto del nostro momento di vita. Cos\u00ec, \u00e8 ragionevole indebitarsi quando si \u00e8 giovani per acquistare la casa che diventer\u00e0 la nostra abitazione principale, o per avviare un\u2019attivit\u00e0. In entrambi i casi, si tratta di qualcosa che pu\u00f2 aumentare il nostro patrimonio o persino generarci redditi.<\/strong> D\u2019altra parte, non \u00e8 consigliabile chiedere un prestito per comprare una nuova TV o persino indebitarsi per acquistare un\u2019auto, poich\u00e9 di solito hanno tassi di interesse elevati e non generano valore nel lungo termine.<\/p>\n\n\n\n

Quanto posso indebitarmi?<\/h2>\n\n\n\n

Prima di decidere tra ammortizzare o investire, \u00e8 fondamentale capire se il tuo livello di indebitamento \u00e8 sano. Una considerazione preliminare a tutto quanto detto \u00e8 il nostro livello di indebitamento. Le percentuali variano a seconda degli esperti, ma esiste un certo consenso nel ritenere che i debiti che superano ampiamente il 30% dei nostri redditi possano complicarci la vita. La regola del 28\/36, ad esempio, stabilisce che le spese relative all\u2019abitazione \u2014 mutuo incluso \u2014 non dovrebbero superare il 28% dei nostri redditi.<\/strong> Se includiamo crediti al consumo e debiti come il finanziamento dell\u2019auto, il massimo \u00e8 il 36%.<\/p>\n\n\n\n

Un\u2019altra raccomandazione generale \u00e8 evitare il debito a breve termine, specialmente quello con tassi di interesse elevati. Le catastrofi finanziarie spesso iniziano in modo innocente, con piccoli prestiti o rate della carta di credito. Anche se l\u2019importo non \u00e8 molto grande, questo tipo di debiti presenta solitamente tassi di interesse<\/a> elevati che possono generarci molto rapidamente un grosso problema. Per questo conviene estinguere questi debiti il prima possibile.<\/p>\n\n\n\n

Un esempio chiaro sono le carte di credito revolving.<\/strong> Queste carte permettono di restituire il credito speso tramite rate mensili dell\u2019importo scelto dal titolare della carta, con interessi associati, ovviamente. Possono essere uno strumento di finanziamento utile per la loro flessibilit\u00e0, ma il pericolo \u00e8 sempre dietro l\u2019angolo. Una combinazione di interessi elevati e rate basse pu\u00f2 essere letale: come spiega l\u2019analista finanziaria Natalia de Santiago, se la rata che scegliamo non copre gli interessi, il debito, anzich\u00e9 ridursi a ogni pagamento, aumenta. E grazie all\u2019interesse composto<\/a>, pu\u00f2 trasformarsi rapidamente in un problema molto grave per il nostro bilancio.<\/p>\n\n\n\n

Ammortizzare debito o investire<\/h2>\n\n\n\n

Se non abbiamo debiti a breve termine e teniamo sotto controllo il nostro livello di indebitamento, possiamo esaminare pi\u00f9 tranquillamente cosa fare con il nostro denaro. Il dubbio sorge quando accumuliamo una somma o ci \u201ccade dal cielo\u201d per qualche premio o eredit\u00e0: che cosa dovremmo fare, ammortizzare debito o investire? La situazione pi\u00f9 abituale \u00e8 che quel debito sia un mutuo.<\/p>\n\n\n\n

Per comprendere meglio le differenze, questa comparazione riassume i principali fattori:<\/p>\n\n\n\n

<\/th>Ammortizzare debito<\/th>Investire<\/th><\/tr>
Obiettivo<\/td>Ridurre interessi e durata\/rata<\/td>Cercare crescita del capitale<\/td><\/tr>
Rischio<\/td>Basso rendimento \u201cgarantito\u201d = interesse risparmiato<\/td>Medio\/alto redditivit\u00e0 non garantita<\/td><\/tr>
Liquidit\u00e0<\/td>Bassa denaro \u201cbloccato\u201d nel debito<\/td>Media\/alta a seconda dell\u2019asset<\/td><\/tr>
Orizzonte<\/td>Breve\/medio termine impatto immediato sugli interessi<\/td>Medio\/lungo termine beneficio dell\u2019interesse composto<\/td><\/tr>
Psicologia<\/td>Meno stress finanziario<\/td>Maggiore volatilit\u00e0 in cambio di potenziale<\/td><\/tr>
Quando dare priorit\u00e0<\/td>Debito costoso o primi anni di mutuo<\/td>Tasso basso, cuscinetto gi\u00e0 creato e orizzonte lungo<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Che cosa bisogna tenere in considerazione?<\/h3>\n\n\n\n

Uno dei fattori chiave \u00e8 il tasso di interesse del debito: quanto pi\u00f9 lunga \u00e8 la durata, pi\u00f9 interessi pagheremo. Da qui si deduce che, se ammortizziamo il mutuo e riduciamo la durata, possiamo risparmiare denaro sugli interessi. Bisogna sempre tenere presenti le<\/strong> commissioni<\/a><\/strong> per ammortamento<\/strong> parziale e totale del nostro mutuo, poich\u00e9 sono un ulteriore costo dell\u2019operazione. In termini semplici: se l\u2019interesse che paghi sul tuo debito \u00e8 superiore alla redditivit\u00e0 che ti aspetti di ottenere investendo, di solito \u00e8 pi\u00f9 efficiente ammortizzare. Se accade il contrario, investire pu\u00f2 avere pi\u00f9 senso.<\/p>\n\n\n\n

In Spagna, per via del sistema di ammortamento francese, si pagano molti pi\u00f9 interessi all\u2019inizio del prestito che alla fine. Per questo, ridurre la durata ha pi\u00f9 senso se siamo nei primi anni del mutuo<\/strong> rispetto a quando ci stiamo avvicinando alla scadenza. Tuttavia, se il tasso di interesse che paghiamo \u00e8 basso, potrebbe avere pi\u00f9 senso investire il denaro invece di ammortizzare il mutuo<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Per saperlo, bisognerebbe ricorrere al piano di ammortamento e vedere quali interessi potremmo risparmiare riducendo la durata, e confrontare tale importo con quello che prevedibilmente potremmo ottenere se investissimo il denaro<\/strong> invece di ammortizzare il mutuo.<\/p>\n\n\n\n

Vediamolo con un esempio semplificato: immagina di avere un mutuo di 200.000 euro a 30 anni, a un tasso fisso del 3%. Se ogni mese paghi la rata minima di 843 euro, nell\u2019arco della vita del mutuo pagherai 103.555 euro di interessi. Se pagassi 266 euro in pi\u00f9 ogni mese, finiresti di pagare il mutuo in 20 anni, risparmiando cos\u00ec 37.347 euro. Tuttavia, se avessi investito quei 266 euro invece di destinarli al mutuo in qualcosa con una redditivit\u00e0 annua del 4%, nell\u2019arco di 20 anni avresti ottenuto 97.562 euro, cio\u00e8 60.215 euro in pi\u00f9 rispetto a quelli che avresti risparmiato sugli interessi del mutuo<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

In generale, ammortizzare debito \u00e8 solitamente la migliore opzione quando il tasso di interesse \u00e8 elevato o quando si tratta di debiti a breve termine. Al contrario, investire pu\u00f2 avere pi\u00f9 senso quando il costo del debito \u00e8 basso e l\u2019orizzonte temporale \u00e8 lungo, poich\u00e9 consente di beneficiare della crescita del capitale.<\/p>\n\n\n\n

In ogni caso, la decisione non \u00e8 universale: dipende dalla tua situazione finanziaria, dalla tua tolleranza al rischio e dai tuoi obiettivi di lungo termine.<\/p>\n\n\n\n

Immagina di avere un mutuo di 200.000 euro a 30 anni, a un tasso fisso del 3%. Se ogni mese paghi la rata minima di 843 euro, nell\u2019arco della vita del mutuo pagherai 103.555 euro di interessi. Se pagassi 266 euro in pi\u00f9 ogni mese, finiresti di pagare il mutuo in 20 anni, risparmiando cos\u00ec 37.347 euro. Tuttavia, se avessi investito quei 266 euro invece di destinarli al mutuo in qualcosa con una redditivit\u00e0 annua del 4%, nell\u2019arco di 20 anni avresti ottenuto 97.562 euro, cio\u00e8 60.215 euro in pi\u00f9 rispetto a quelli che avresti risparmiato sugli interessi del mutuo<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Speriamo di averti aiutato a prendere la decisione tra ammortizzare debito o investire. Se scegli di investire, in Urbanitae<\/a> ti aiutiamo a scegliere bene gli asset e a diversificare. Esistono alternative all\u2019interno del settore immobiliare che permettono di accedere a questo mercato con diversi livelli di rischio e orizzonte temporale.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ripagare i debiti o investire non ha una risposta unica. L\u2019articolo analizza tipi di debito, livello di indebitamento, costi finanziari, liquidit\u00e0, orizzonte temporale e quando pu\u00f2 avere pi\u00f9 senso ciascuna opzione.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":39256,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_templately_pack_id":"","_templately_imported_at":"","_templately_source":"","_templately_import_session_id":"","footnotes":""},"categories":[1028],"tags":[847,843,1153],"class_list":["post-39274","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimenti-immobiliari-it","tag-educazione-finanziaria","tag-investimento","tag-ipoteche"],"yoast_head":"\nRipagare i debiti o investire: cosa conviene?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Scopri se conviene ripagare i debiti o investire in base ai tassi d\u2019interesse, alla tua situazione finanziaria e all\u2019orizzonte temporale.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/it\/2024\/03\/01\/e-meglio-estinguere-il-debito-o-investire\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"it_IT\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Ridurre i debiti o cercare rendimento?\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Ripagare i debiti pu\u00f2 ridurre gli interessi; investire pu\u00f2 far crescere il capitale. 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