{"id":76943,"date":"2026-01-09T08:45:00","date_gmt":"2026-01-09T07:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=76943"},"modified":"2026-01-08T12:36:23","modified_gmt":"2026-01-08T11:36:23","slug":"les-banques-durcissent-lacces-au-credit-seuls-les-actifs-certifies-verts-seront-financables","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2026\/01\/09\/les-banques-durcissent-lacces-au-credit-seuls-les-actifs-certifies-verts-seront-financables\/","title":{"rendered":"Les banques durcissent l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit : seuls les actifs certifi\u00e9s verts seront finan\u00e7ables"},"content":{"rendered":"\n<p>En seulement quelques ann\u00e9es, la <strong>durabilit\u00e9<\/strong> est pass\u00e9e d&rsquo;une aspiration r\u00e9putationnelle \u00e0 un crit\u00e8re d\u00e9cisif pour l&rsquo;acc\u00e8s au <strong>cr\u00e9dit immobilier<\/strong> en Europe. Le <strong>financement vert<\/strong> est devenu la nouvelle norme, les institutions financi\u00e8res int\u00e9grant la durabilit\u00e9 dans leurs processus d\u2019\u00e9valuation des risques de cr\u00e9dit, pouss\u00e9es \u00e0 la fois par la r\u00e9glementation europ\u00e9enne et les changements structurels du march\u00e9. Selon <a href=\"https:\/\/www.cbre.com\/insights\/reports\/european-lender-intentions-survey-2025\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">l\u2019<strong>European Lender Intentions Survey 2025<\/strong><\/a> publi\u00e9 par <strong>CBRE, 71 % des pr\u00eateurs europ\u00e9ens ne consentent plus de pr\u00eats aux actifs qui ne respectent pas les normes durables<\/strong>, marquant un tournant historique par rapport \u00e0 la d\u00e9cennie pr\u00e9c\u00e9dente.<\/p>\n\n\n\n<p>Cette avanc\u00e9e r\u00e9pond \u00e0 un double mouvement : d&rsquo;une part, la pression r\u00e9glementaire croissante, en particulier la <strong><a href=\"https:\/\/finance.ec.europa.eu\/sustainable-finance\/tools-and-standards\/eu-taxonomy-sustainable-activities_en\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">Taxonomie des finances durables de l\u2019UE<\/a><\/strong>, qui oblige les banques \u00e0 \u00e9valuer l\u2019impact climatique des actifs qu\u2019elles financent. D\u2019autre part, il a \u00e9t\u00e9 d\u00e9montr\u00e9 que les <strong>biens immobiliers avec une faible certification \u00e9nerg\u00e9tique<\/strong> subissent une d\u00e9pr\u00e9ciation plus rapide, un attrait commercial r\u00e9duit et une exposition plus \u00e9lev\u00e9e aux \u00e9v\u00e9nements climatiques extr\u00eames. En d\u2019autres termes, financer des actifs non durables est devenu un risque \u00e9conomique en soi.<\/p>\n\n\n\n<p>Dans ce contexte, <strong>Bruno Sauer, directeur g\u00e9n\u00e9ral du Green Building Council Espagne (GBCe)<\/strong>, confirme que la pression r\u00e9glementaire a d\u00e9j\u00e0 des effets visibles sur certains actifs : <em>\u00ab Cela affecte les biens qui souhaitent se r\u00e9nover ou qui n\u00e9cessitent un investissement suppl\u00e9mentaire, car ils devront se conformer \u00e0 certaines exigences environnementales r\u00e9glement\u00e9es par la Taxonomie des finances europ\u00e9ennes, qui vont au-del\u00e0 de la r\u00e9glementation espagnole actuelle. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Bien que cela n\u2019affecte pas encore directement la valeur des biens existants, Sauer souligne que cela changera avec l\u2019incorporation des <strong>MEPS (Minimum Energy Performance Standards)<\/strong> et l\u2019application rigoureuse de la nouvelle <strong>Norme ECO<\/strong> : <em>\u00ab Pour le moment, cela n\u2019affecte pas la valeur des biens existants. Mais cela peut changer rapidement dans les prochaines ann\u00e9es lorsque les MEPS seront int\u00e9gr\u00e9s dans la r\u00e9glementation espagnole, ou lorsque la nouvelle Norme ECO commencera \u00e0 \u00eatre appliqu\u00e9e rigoureusement dans le domaine de l\u2019\u00e9valuation. Si les biens r\u00e9nov\u00e9s ou neufs avec des crit\u00e8res environnementaux prennent de la valeur, le reste perdra de la valeur. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Un nouveau paradigme du cr\u00e9dit : la valeur r\u00e9side dans la durabilit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p>Le durcissement observ\u00e9 par <strong>CBRE<\/strong> refl\u00e8te l\u2019int\u00e9gration de la <strong>performance ESG<\/strong> comme facteur de risque comparable \u00e0 l\u2019effet de levier ou \u00e0 la g\u00e9n\u00e9ration de tr\u00e9sorerie. Les pr\u00eateurs appliquent de plus en plus des <strong>r\u00e9ductions de marge<\/strong> pour les projets d\u00e9montrant une performance environnementale sup\u00e9rieure, renfor\u00e7ant la comp\u00e9titivit\u00e9 des actifs efficaces par rapport \u00e0 ceux qui ne le sont pas. Cette approche transforme l\u2019<strong>investissement immobilier<\/strong> en Espagne, car les promoteurs et investisseurs doivent int\u00e9grer des <strong>crit\u00e8res de durabilit\u00e9<\/strong> d\u00e8s la phase de conception et non seulement comme \u00e9l\u00e9ment final de commercialisation.<\/p>\n\n\n\n<p>Bruno Sauer explique que l\u2019adaptation des promoteurs et des investisseurs n\u2019est pas homog\u00e8ne : <em>\u00ab Il faut diff\u00e9rencier les promoteurs et les investisseurs. Les promoteurs semblent avoir \u00e9t\u00e9 (apparemment) dispens\u00e9s de rendre compte de leurs changements strat\u00e9giques durables. L\u2019Omnibus a beaucoup r\u00e9duit l\u2019ambition du CSRD. Mais si les promoteurs se financent par l\u2019interm\u00e9diaire des banques, qui doivent rendre compte des m\u00eames changements dans leur strat\u00e9gie de financement vert (SFRD), ils seront entra\u00een\u00e9s \u00e0 fournir des donn\u00e9es environnementales. Les investisseurs, soumis au SFRD, doivent prendre en compte les crit\u00e8res de durabilit\u00e9. Le plus important est que les crit\u00e8res soient r\u00e9gis par la Taxonomie europ\u00e9enne et que les r\u00e9sultats soient v\u00e9rifi\u00e9s par un tiers accr\u00e9dit\u00e9, car il ne s\u2019agit pas d\u2019une certification volontaire mais d\u2019un r\u00e8glement europ\u00e9en \u00e0 respecter. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>La <strong>durabilit\u00e9<\/strong>, par cons\u00e9quent, cesse d\u2019\u00eatre une valeur ajout\u00e9e et devient un <strong>exigence essentielle<\/strong> qui d\u00e9termine quels actifs sont finan\u00e7ables et lesquels sont exclus du march\u00e9 traditionnel du cr\u00e9dit. Le r\u00e9sultat est un d\u00e9placement progressif des capitaux vers les projets capables d\u2019obtenir des certifications telles que <strong><a href=\"https:\/\/www.bbva.com\/es\/sostenibilidad\/certificado-breeam-el-pionero-en-la-arquitectura-sostenible\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">BREEAM, LEED<\/a><\/strong>, ou des \u00e9quivalents reconnus par la <strong>Taxonomie europ\u00e9enne<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La paradoxe espagnol : des banques plus strictes\u2026 mais un app\u00e9tit plus fort pour le financement<\/h2>\n\n\n\n<p>Bien que les crit\u00e8res de durabilit\u00e9 se soient durcis, le financement du <strong>logement efficace<\/strong> continue de cro\u00eetre, port\u00e9 par la demande et le soutien de certaines institutions financi\u00e8res. En 2025, certaines banques, <a href=\"https:\/\/www.caixabank.com\/es\/actualidad\/noticias\/caixabank-incrementa-un-24-la-financiacion-de-viviendas-con-certificacion-energetica-a-y-b-y-alcanza-los-1185-millones-de-euros-en-el-tercer-trimestre-de-2025#:~:text=CaixaBank%20ha%20alcanzado%201.185%20millones,4.089%20operaciones%20por%20un%20importe\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">comme <strong>CaixaBank<\/strong><\/a>, ont allou\u00e9 <strong>1,185 milliards d\u2019euros<\/strong> pour financer des logements avec <strong>certification \u00e9nerg\u00e9tique A ou B<\/strong> au cours des neuf premiers mois de l\u2019ann\u00e9e, formalisation de <strong>5 710 op\u00e9rations<\/strong>, ce qui repr\u00e9sente une <strong>augmentation de 24 %<\/strong> par rapport \u00e0 la m\u00eame p\u00e9riode de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente.<\/p>\n\n\n\n<p>Cette tendance s\u2019explique par plusieurs facteurs : des bilans bancaires plus sains, une forte demande de logements neufs et des limitations dans l\u2019acquisition de terrains, ce qui r\u00e9duit le risque syst\u00e9mique pour les banques. De plus, l\u2019Espagne construit actuellement environ <strong>100 000 logements par an<\/strong>, un niveau qui permet aux banques de g\u00e9rer confortablement la consommation de capital exig\u00e9e par <a href=\"https:\/\/www.mivau.gob.es\/urbanismo-y-suelo\/suelo\/observatorio-de-vivienda-y-suelo\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">l\u2019<strong>Observatoire du logement et du foncier (OVS) du Minist\u00e8re du logement et de l\u2019Agenda urbain<\/strong><\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Bruno Sauer offre une vision \u00e0 moyen et long terme sur l\u2019\u00e9volution du financement immobilier : <em>\u00ab Peut-\u00eatre que dans 10-15 ans, la majorit\u00e9 des pr\u00eats immobiliers seront align\u00e9s sur la Taxonomie europ\u00e9enne comme cadre de crit\u00e8res durables. Mais il y aura toujours des exceptions. De plus, la Taxonomie est un r\u00e8glement qui sera mis \u00e0 jour tous les 3-4 ans de telle mani\u00e8re que les projets align\u00e9s aujourd\u2019hui pourraient ne plus l\u2019\u00eatre dans 15 ans. Les effets du changement climatique et de la perte de biodiversit\u00e9, qui affectent directement la sant\u00e9 des personnes et la prosp\u00e9rit\u00e9 de la soci\u00e9t\u00e9, ne font que commencer. Nous irons vers une r\u00e9alit\u00e9 plus s\u00e9v\u00e8re et nous devrons nous adapter continuellement dans les prochaines d\u00e9cennies. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le r\u00f4le d\u2019Urbanitae et du financement alternatif<\/h2>\n\n\n\n<p>Dans ce nouvel environnement r\u00e9glementaire plus exigeant, avec des crit\u00e8res de risque plus stricts, le <strong>financement alternatif<\/strong> a gagn\u00e9 en importance comme compl\u00e9ment et, dans certains cas, comme substitut au <strong>cr\u00e9dit bancaire traditionnel<\/strong>. <strong>Urbanitae<\/strong> s\u2019est impos\u00e9e comme la principale <strong>plateforme de financement participatif immobilier<\/strong> en Espagne, r\u00e9gul\u00e9e par la <strong>CNMV<\/strong>, <a href=\"https:\/\/urbanitae.com\/fr\/?utm_source=blog_fr&amp;utm_medium=organic&amp;utm_campaign=urbanitae_blog_1225&amp;utm_term=offrant_des_solutions_equity_renovation&amp;utm_content=fr_banca_endurece_acceso_credito\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">offrant des solutions <strong>equity<\/strong> et <strong>crowdlending<\/strong> pour des projets de construction neuve et de r\u00e9novation<\/a>. Depuis sa cr\u00e9ation, elle a financ\u00e9 des dizaines de projets avec des montants g\u00e9n\u00e9ralement compris entre <strong>1 et 5 millions d\u2019euros<\/strong> par op\u00e9ration.<\/p>\n\n\n\n<p>Selon le <a href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2025\/11\/05\/urbanitae-et-kpmg-presentent-le-premier-observatoire-du-financement-de-la-promotion-immobiliere-en-espagne\/?utm_source=blog_fr&#038;utm_medium=organic&#038;utm_campaign=urbanitae_blog_1225&#038;utm_term=i_observatoire_urbanitae_kpmg&#038;utm_content=fr_banca_endurece_acceso_credito\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>I Observatoire du financement du secteur promoteur<\/strong>, r\u00e9alis\u00e9 par <strong>Urbanitae et KPMG<\/strong><\/a>, le financement alternatif pourrait porter sa part de march\u00e9 entre <strong>37 % et 40 % de l\u2019investissement total en promotion immobili\u00e8re d\u2019ici 2030<\/strong>. Cette croissance indique un changement structurel : une d\u00e9pendance moindre au cr\u00e9dit bancaire et une pr\u00e9sence accrue de capitaux diversifi\u00e9s provenant du <strong>crowdfunding, des fonds d\u2019investissement ou du private equity<\/strong>. Il s\u2019agit d\u2019un mod\u00e8le qui renforce la r\u00e9silience du secteur face aux cycles \u00e9conomiques, aux changements r\u00e9glementaires ou aux restrictions de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p>Ce sc\u00e9nario sugg\u00e8re que les promoteurs, investisseurs et plateformes de financement alternatif comme <strong>Urbanitae<\/strong> devront s\u2019adapter en permanence \u00e0 des <strong>crit\u00e8res de durabilit\u00e9<\/strong> de plus en plus exigeants et \u00e9volutifs. La <strong>durabilit\u00e9<\/strong> cessera d\u2019\u00eatre un facteur diff\u00e9renciant pour devenir une <strong>exigence transversale<\/strong>, affectant \u00e0 la fois la conception des projets, la <strong>strat\u00e9gie financi\u00e8re<\/strong> et la <strong>planification commerciale<\/strong>. Ainsi, le secteur immobilier espagnol est confront\u00e9 \u00e0 un changement structurel o\u00f9 la capacit\u00e9 \u00e0 anticiper les nouvelles r\u00e9glementations et les normes d\u2019<strong>efficacit\u00e9 \u00e9nerg\u00e9tique<\/strong> sera essentielle pour garantir la viabilit\u00e9 des projets et la r\u00e9silience face aux d\u00e9fis climatiques et r\u00e9glementaires des prochaines d\u00e9cennies.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La durabilit\u00e9 devient un crit\u00e8re essentiel pour financer les biens immobiliers. Respecter les crit\u00e8res \u00e9nerg\u00e9tiques et les certifications reconnues est d\u00e9sormais indispensable pour acc\u00e9der au cr\u00e9dit.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":77214,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1026],"tags":[1887],"class_list":["post-76943","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investissement-immobilier-fr","tag-inversion-inmobiliaria-fr"],"blocksy_meta":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.4 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Les banques durcissent l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit : seuls les actifs certifi\u00e9s verts seront finan\u00e7ables<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Garantir l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit uniquement pour les biens et projets respectant les 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