{"id":39358,"date":"2024-03-07T09:15:33","date_gmt":"2024-03-07T08:15:33","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39358"},"modified":"2026-02-19T15:19:28","modified_gmt":"2026-02-19T14:19:28","slug":"comptes-remuneres-ou-portefeuilles-depargne-lequel-est-meilleur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2024\/03\/07\/comptes-remuneres-ou-portefeuilles-depargne-lequel-est-meilleur\/","title":{"rendered":"Comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s ou portefeuilles d’\u00e9pargne : lequel est meilleur ?"},"content":{"rendered":"\n

Si vous \u00eates un investisseur amateur ou si votre tol\u00e9rance au risque<\/a> est faible, cela pourrait vous int\u00e9resser. Jusqu’\u00e0 r\u00e9cemment, les produits d’\u00e9pargne-investissement traditionnels – les comptes d’\u00e9pargne et les d\u00e9p\u00f4ts – \u00e9taient tout ce qui existait. Mais maintenant, les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s et les portefeuilles d’\u00e9pargne offrent des alternatives int\u00e9ressantes. Nous vous expliquons en quoi ils consistent.<\/p>\n\n\n\n

Avant tout, il est important de pr\u00e9ciser que \u00e9pargner et investir ne sont pas la m\u00eame chose<\/strong>, bien que les deux puissent \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme les deux faces d’une m\u00eame pi\u00e8ce. \u00c9pargner<\/a>, c’est cesser de d\u00e9penser, et g\u00e9n\u00e9ralement, cette \u00e9pargne est plac\u00e9e quelque part, comme \u00e0 la banque, non seulement pour la conserver, mais aussi pour qu’elle nous rapporte des int\u00e9r\u00eats. C’est pourquoi dans cet article, nous parlerons de produits d’\u00e9pargne-investissement.<\/p>\n\n\n\n

Qu’est-ce que les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s ?<\/h2>\n\n\n\n

Nous avons tous de l’argent \u00e0 la banque. Que ce soit beaucoup d’argent ou moins que ce que nous aimerions, presque tous avons une grande partie de notre argent \u00e0 la banque. G\u00e9n\u00e9ralement, la banque r\u00e9mun\u00e8re cet argent, car les d\u00e9p\u00f4ts permettent \u00e0 l’entit\u00e9 de pr\u00eater de l’argent \u00e0 d’autres\u2026 \u00e0 un taux d’int\u00e9r\u00eat<\/a> plus \u00e9lev\u00e9 que celui qu’elle nous paie. En g\u00e9n\u00e9ral, cet argent se trouve dans un compte d’\u00e9pargne, qui verse un int\u00e9r\u00eat modeste pour y laisser notre argent<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Cependant, pour les op\u00e9rations du quotidien – d\u00e9penses, virements, pr\u00e9l\u00e8vements automatiques, etc. – il est g\u00e9n\u00e9ralement n\u00e9cessaire d’avoir un autre compte. C’est le compte courant, qui offre \u00e9galement une grande liquidit\u00e9 – disposer de notre argent quand nous le voulons – mais qui, en g\u00e9n\u00e9ral, ne propose aucune r\u00e9mun\u00e9ration. Et s’il existait une autre possibilit\u00e9 qui combinait le meilleur des deux ?<\/p>\n\n\n\n

C’est, en th\u00e9orie, ce que proposent les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s. Ce sont des comptes \u00e0 mi-chemin entre le compte d’\u00e9pargne et le compte courant, car ils permettent de fonctionner normalement et offrent une rentabilit\u00e9 \u00e0 leur titulaire. Quel est le truc ? Les conditions. Les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s offrent g\u00e9n\u00e9ralement des taux d’int\u00e9r\u00eat attractifs au d\u00e9but<\/strong> – pendant les trois, quatre, cinq ou six premiers mois – et plus bas ensuite. De plus, il est fr\u00e9quent qu’une somme minimale ou maximale d’argent soit requise pour pouvoir les ouvrir, ou m\u00eame de souscrire \u00e0 un produit associ\u00e9 – comme une carte – domicilier le salaire, etc.<\/p>\n\n\n\n

Qu’est-ce que les portefeuilles d’\u00e9pargne ?<\/h2>\n\n\n\n

Les portefeuilles d’\u00e9pargne sont, d’une certaine mani\u00e8re, un triomphe du marketing : ils combinent l’\u00e9pargne sugg\u00e9r\u00e9e par les comptes traditionnels avec la rentabilit\u00e9 offerte par les investissements. En r\u00e9alit\u00e9, il ne s’agit pas strictement de comptes, mais de portefeuilles d’investissement. Cependant, ces investissements pr\u00e9sentent un risque tr\u00e8s faible\u2026 et une rentabilit\u00e9 sup\u00e9rieure<\/strong> \u00e0 celle des comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s et des comptes d’\u00e9pargne. Comment y parviennent-ils ?<\/p>\n\n\n\n

Les portefeuilles d’\u00e9pargne sont des portefeuilles de fonds d’investissement, offrant ainsi une bonne liquidit\u00e9. De plus, ils obtiennent g\u00e9n\u00e9ralement des rendements<\/a> sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux d’autres produits d’\u00e9pargne-investissement, car ils investissent dans des fonds mon\u00e9taires et des titres \u00e0 revenu fixe \u00e0 court terme. Bien qu’il s’agisse d’actifs \u00e0 faible risque, ils comportent plus de risques que de laisser de l’argent \u00e0 la banque et offrent, pour la m\u00eame raison, des int\u00e9r\u00eats plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Conclusion : comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s ou portefeuilles d’\u00e9pargne ?<\/h2>\n\n\n\n

Nous avons ici deux solutions d’\u00e9pargne offrant un rendement comp\u00e9titif avec un faible risque. Les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s offrent une liquidit\u00e9 et un rendement sup\u00e9rieur aux comptes d’\u00e9pargne, mais sont g\u00e9n\u00e9ralement conditionn\u00e9s par le temps, le montant d’argent ou m\u00eame les produits associ\u00e9s. Les meilleurs n’ont pas de frais<\/strong> et parfois aucune obligation.<\/p>\n\n\n\n

D’autre part, les portefeuilles d’\u00e9pargne sont des produits d’investissement. Leur rendement est g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9 que celui des comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s. Mais il faut faire attention aux frais : comme ils op\u00e8rent avec des fonds, il est n\u00e9cessaire de v\u00e9rifier quels frais de gestion, de souscription et de garde s’appliquent<\/strong>, ainsi que le TER des fonds (les frais propres \u00e0 chaque fonds). De plus, comme pour tous les fonds, le rendement g\u00e9n\u00e9r\u00e9 par le portefeuille d’\u00e9pargne n’est pas impos\u00e9 avant le rachat : c’est-\u00e0-dire lorsque nous voulons transf\u00e9rer une partie ou l’ensemble des fonds sur notre compte bancaire.<\/p>\n\n\n\n

Ainsi, nous avons deux produits d’\u00e9pargne-investissement attractifs pour les investisseurs conservateurs ou ceux qui veulent tirer un peu plus de leurs \u00e9conomies sans prendre de risques. Si vous recherchez des rendements d\u00e9passant les deux chiffres avec des risques fortement limit\u00e9s, vous pouvez toujours jeter un coup d’\u0153il au march\u00e9 du crowdfunding immobilier<\/a>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Foire aux questions (FAQ)<\/h2>\n\n\n\n

Quand est-il pertinent de passer d\u2019un compte r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 \u00e0 un portefeuille d\u2019\u00e9pargne ?<\/strong>
Lorsque vous avez d\u00e9j\u00e0 constitu\u00e9 un matelas de s\u00e9curit\u00e9 de trois \u00e0 six mois, que votre objectif se situe \u00e0 plus de douze \u00e0 dix-huit mois, et que le TAE net de votre compte apr\u00e8s la promotion et les imp\u00f4ts est inf\u00e9rieur \u00e0 l\u2019inflation pr\u00e9vue ou au rendement net que vous attendez d\u2019un portefeuille conservateur. \u00c9galement lorsque vous atteignez le plafond de solde r\u00e9mun\u00e9r\u00e9, que la promotion se termine, ou que le fait de changer souvent de banque vous fait perdre des jours sans r\u00e9mun\u00e9ration et r\u00e9duit le rendement global.<\/p>\n\n\n\n

Quels risques existent dans un portefeuille d\u2019\u00e9pargne qui ne se voient pas au premier abord ?<\/strong>
La sensibilit\u00e9 aux taux d\u2019int\u00e9r\u00eat li\u00e9e \u00e0 la dur\u00e9e (duration) du portefeuille, le risque de cr\u00e9dit et le risque de concentration par \u00e9metteur ou par secteur, la liquidit\u00e9 op\u00e9rationnelle (les rachats prennent souvent un \u00e0 trois jours ouvr\u00e9s) et d\u2019\u00e9ventuels ajustements de la valeur liquidative (VL), des co\u00fbts implicites en plus du TER (\u00e9carts\/spreads et co\u00fbts de transaction), l\u2019exposition aux devises si elle n\u2019est pas couverte, le risque de contrepartie sur les op\u00e9rations impliquant des d\u00e9riv\u00e9s et des repos, ainsi que la d\u00e9rive de mandat par rapport \u00e0 son indice de r\u00e9f\u00e9rence. Pour limiter ces risques, demandez la fiche indiquant la duration, la notation de cr\u00e9dit, les dix principales positions, le co\u00fbt total estim\u00e9 et des sc\u00e9narios de stress.<\/p>\n\n\n\n

Quelles erreurs courantes vois-je lors du choix entre ces deux options ?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Rester par inertie sur le compte apr\u00e8s la fin de la promo, ou ignorer les plafonds de solde r\u00e9mun\u00e9r\u00e9.<\/li>\n\n\n\n
  • Comparer des choses incomparables : portefeuilles vs d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme ou indices de longue duration.<\/li>\n\n\n\n
  • Ne regarder que la performance pass\u00e9e et pas la volatilit\u00e9\/la duration ni les drawdowns.<\/li>\n\n\n\n
  • Ne pas int\u00e9grer imp\u00f4ts et inflation : \u00e9valuer en net et en r\u00e9el.<\/li>\n\n\n\n
  • Tout investir \/ tout retirer : d\u00e9placer tout d\u2019un coup sans plan ni rebalancements p\u00e9riodiques.<\/li>\n\n\n\n
  • N\u00e9gliger le matelas de s\u00e9curit\u00e9 : investir une tr\u00e9sorerie dont vous pourriez avoir besoin sous quelques semaines.<\/li>\n\n\n\n
  • Sous-estimer les frictions : jours sans r\u00e9mun\u00e9ration lors du \u201cchurning\u201d des promos.<\/li>\n\n\n\n
  • Oublier les co\u00fbts : TER + co\u00fbts implicites + commissions de la plateforme.<\/li>\n\n\n\n
  • Ne pas documenter les objectifs (pas de \u00ab politique d\u2019investissement \u00bb personnelle) ni automatiser les versements.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Bien qu’elles soient con\u00e7ues pour les \u00e9pargnants qui veulent prendre peu de risques, il existe des diff\u00e9rences importantes entre les deux.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39347,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1026],"tags":[829,830],"class_list":["post-39358","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investissement-immobilier-fr","tag-investissement","tag-sauver"],"blocksy_meta":[],"yoast_head":"\nComptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s ou portefeuilles d'\u00e9pargne : lequel est meilleur ? - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"L'\u00e9pargne et l'investissement sont s\u00e9par\u00e9s par une fine ligne, tout comme les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s et les portefeuilles d'\u00e9pargne. 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