{"id":39264,"date":"2024-03-01T08:30:00","date_gmt":"2024-03-01T07:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39264"},"modified":"2026-10-08T10:01:00","modified_gmt":"2026-10-08T08:01:00","slug":"vaut-il-mieux-rembourser-une-dette-ou-investir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2024\/03\/01\/vaut-il-mieux-rembourser-une-dette-ou-investir\/","title":{"rendered":"Rembourser une dette vs investir : les cl\u00e9s pour savoir comment d\u00e9cider"},"content":{"rendered":"\n

L\u2019une des d\u00e9cisions financi\u00e8res les plus courantes consiste \u00e0 savoir s\u2019il faut utiliser l\u2019argent disponible pour rembourser des dettes ou l\u2019investir afin d\u2019obtenir une rentabilit\u00e9. Il n\u2019existe pas de r\u00e9ponse unique : la meilleure option d\u00e9pend du type de dette, du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et de vos objectifs financiers. Dans cet article, nous analysons les facteurs cl\u00e9s pour vous aider \u00e0 prendre la d\u00e9cision.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re chose \u00e0 prendre en compte est que toutes les dettes ne se valent pas<\/a><\/strong>, et qu\u2019elles n\u2019ont pas toutes le m\u00eame impact sur votre situation financi\u00e8re. Cela peut sembler \u00e9vident, mais nous ne parlons pas de la m\u00eame dette lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019un pr\u00eat immobilier que lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. La diff\u00e9rence ne r\u00e9side pas seulement dans la finalit\u00e9, mais aussi dans le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et la valeur<\/a> que chaque chose apporte.<\/p>\n\n\n\n

Il est \u00e9galement important de tenir compte de notre moment de vie. Ainsi, il est raisonnable de s\u2019endetter lorsqu\u2019on est jeune pour acheter la maison qui deviendra notre r\u00e9sidence principale, ou pour cr\u00e9er une entreprise. Dans les deux cas, il s\u2019agit de quelque chose qui peut accro\u00eetre notre patrimoine ou m\u00eame nous g\u00e9n\u00e9rer des revenus.<\/strong> En revanche, il n\u2019est pas conseill\u00e9 de demander un cr\u00e9dit pour acheter une nouvelle t\u00e9l\u00e9vision ou m\u00eame de s\u2019endetter pour acheter une voiture, car ces dettes pr\u00e9sentent g\u00e9n\u00e9ralement des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s et ne g\u00e9n\u00e8rent pas de valeur \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n

Combien puis-je emprunter ?<\/h2>\n\n\n\n

Avant de d\u00e9cider entre rembourser ou investir, il est essentiel de comprendre si votre niveau d\u2019endettement est sain. Une consid\u00e9ration pr\u00e9alable \u00e0 tout ce qui pr\u00e9c\u00e8de est notre niveau d\u2019endettement. Les pourcentages varient selon les experts, mais il existe un certain consensus pour consid\u00e9rer que les dettes qui d\u00e9passent largement 30 % de nos revenus peuvent nous compliquer la vie. La r\u00e8gle du 28\/36, par exemple, \u00e9tablit que les d\u00e9penses li\u00e9es au logement \u2014 pr\u00eat immobilier inclus \u2014 ne devraient pas d\u00e9passer 28 % de nos revenus.<\/strong> Si l\u2019on inclut les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation et des dettes comme le financement d\u2019une voiture, le maximum est de 36 %.<\/p>\n\n\n\n

Une autre recommandation g\u00e9n\u00e9rale consiste \u00e0 \u00e9viter la dette \u00e0 court terme, en particulier celle dont les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont \u00e9lev\u00e9s. Les catastrophes financi\u00e8res commencent souvent de mani\u00e8re innocente, avec de petits pr\u00eats ou des mensualit\u00e9s de carte de cr\u00e9dit. M\u00eame si le montant n\u2019est pas tr\u00e8s important, ce type de dette pr\u00e9sente g\u00e9n\u00e9ralement des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/a> \u00e9lev\u00e9s qui peuvent rapidement devenir un gros probl\u00e8me. C\u2019est pourquoi il convient de rembourser ces dettes le plus t\u00f4t possible.<\/p>\n\n\n\n

Les cartes de cr\u00e9dit revolving en sont un exemple clair.<\/strong> Ces cartes permettent de rembourser le cr\u00e9dit utilis\u00e9 au moyen de mensualit\u00e9s dont le montant est choisi par le titulaire de la carte, avec des int\u00e9r\u00eats associ\u00e9s, bien entendu. Elles peuvent \u00eatre un outil de financement utile gr\u00e2ce \u00e0 leur flexibilit\u00e9, mais le danger n\u2019est jamais loin. Une combinaison d\u2019int\u00e9r\u00eats \u00e9lev\u00e9s et de mensualit\u00e9s faibles peut \u00eatre fatale : comme l\u2019explique l\u2019analyste financi\u00e8re Natalia de Santiago, si la mensualit\u00e9 que nous choisissons ne couvre pas les int\u00e9r\u00eats, la dette, loin de diminuer \u00e0 chaque paiement, augmente. Et gr\u00e2ce aux int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s<\/a>, elle peut rapidement devenir un probl\u00e8me tr\u00e8s grave pour notre bilan.<\/p>\n\n\n\n

Rembourser une dette ou investir<\/h2>\n\n\n\n

Si nous n\u2019avons pas de dette \u00e0 court terme et que notre niveau d\u2019endettement est sous contr\u00f4le, nous pouvons examiner plus sereinement quoi faire de notre argent. Le doute surgit lorsque nous r\u00e9unissons une certaine somme ou lorsqu\u2019elle nous \u00ab tombe du ciel \u00bb gr\u00e2ce \u00e0 un prix ou un h\u00e9ritage : que devrions-nous faire, rembourser une dette ou investir ? La situation la plus courante est que cette dette soit un pr\u00eat immobilier.<\/p>\n\n\n\n

Pour mieux comprendre les diff\u00e9rences, ce comparatif r\u00e9sume les principaux facteurs :<\/p>\n\n\n\n

<\/th>Rembourser une dette<\/th>Investir<\/th><\/tr>
Objectif<\/td>R\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et la dur\u00e9e\/la mensualit\u00e9<\/td>Rechercher la croissance du capital<\/td><\/tr>
Risque<\/td>Faible rendement \u00ab garanti \u00bb = int\u00e9r\u00eats \u00e9conomis\u00e9s<\/td>Moyen\/\u00e9lev\u00e9 rentabilit\u00e9 non garantie<\/td><\/tr>
Liquidit\u00e9<\/td>Faible argent \u00ab bloqu\u00e9 \u00bb dans la dette<\/td>Moyenne\/\u00e9lev\u00e9e selon l\u2019actif<\/td><\/tr>
Horizon<\/td>Court\/moyen terme impact imm\u00e9diat sur les int\u00e9r\u00eats<\/td>Moyen\/long terme b\u00e9n\u00e9fice des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s<\/td><\/tr>
Psychologie<\/td>Moins de stress financier<\/td>Plus grande volatilit\u00e9 en \u00e9change d\u2019un potentiel<\/td><\/tr>
Quand prioriser<\/td>Dette ch\u00e8re ou premi\u00e8res ann\u00e9es du pr\u00eat immobilier<\/td>Taux bas, matelas constitu\u00e9 et horizon long<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Que faut-il prendre en compte ?<\/h3>\n\n\n\n

L\u2019un des facteurs cl\u00e9s est le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de la dette : plus la dur\u00e9e est longue, plus nous paierons d\u2019int\u00e9r\u00eats. On en d\u00e9duit que, si nous remboursons notre pr\u00eat immobilier par anticipation et r\u00e9duisons la dur\u00e9e, nous pouvons \u00e9conomiser de l\u2019argent en int\u00e9r\u00eats. Il faut toujours garder \u00e0 l\u2019esprit les<\/strong> commissions<\/a><\/strong> pour remboursement partiel ou total anticip\u00e9<\/strong> de notre pr\u00eat immobilier, car elles constituent un co\u00fbt suppl\u00e9mentaire de l\u2019op\u00e9ration. En termes simples : si l\u2019int\u00e9r\u00eat que vous payez sur votre dette est sup\u00e9rieur \u00e0 la rentabilit\u00e9 que vous esp\u00e9rez obtenir en investissant, il est g\u00e9n\u00e9ralement plus efficace de rembourser. Si c\u2019est l\u2019inverse, investir peut avoir davantage de sens.<\/p>\n\n\n\n

En Espagne, avec le syst\u00e8me d\u2019amortissement fran\u00e7ais, beaucoup plus d\u2019int\u00e9r\u00eats sont pay\u00e9s au d\u00e9but du pr\u00eat qu\u2019\u00e0 la fin. C\u2019est pourquoi r\u00e9duire la dur\u00e9e a plus de sens si nous sommes dans les premi\u00e8res ann\u00e9es du pr\u00eat immobilier<\/strong> que si nous approchons de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Cela dit, si le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat que nous payons est faible, il pourrait \u00eatre plus judicieux d\u2019investir l\u2019argent au lieu de rembourser le pr\u00eat immobilier par anticipation<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Pour le savoir, il faudrait se r\u00e9f\u00e9rer au tableau d\u2019amortissement et voir quels int\u00e9r\u00eats nous pourrions \u00e9conomiser en r\u00e9duisant la dur\u00e9e, puis comparer ce montant avec ce que nous pourrions vraisemblablement obtenir si nous investissions l\u2019argent<\/strong> au lieu de rembourser le pr\u00eat immobilier par anticipation.<\/p>\n\n\n\n

Voyons cela avec un exemple simplifi\u00e9 : imaginez que vous avez un pr\u00eat immobilier de 200 000 euros sur 30 ans, \u00e0 un taux fixe de 3 %. Si vous payez chaque mois la mensualit\u00e9 minimale de 843 euros, vous paierez 103 555 euros d\u2019int\u00e9r\u00eats sur toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Si vous payiez 266 euros de plus chaque mois, vous finiriez de rembourser le pr\u00eat en 20 ans, \u00e9conomisant ainsi 37 347 euros. Cependant, si vous aviez investi ces 266 euros au lieu de les consacrer au pr\u00eat immobilier dans un actif offrant une rentabilit\u00e9 annuelle de 4 %, vous auriez obtenu 97 562 euros en 20 ans, soit 60 215 euros de plus que ce que vous auriez \u00e9conomis\u00e9 en int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat immobilier<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

En g\u00e9n\u00e9ral, rembourser une dette est souvent la meilleure option lorsque le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est \u00e9lev\u00e9 ou lorsqu\u2019il s\u2019agit de dettes \u00e0 court terme. En revanche, investir peut avoir davantage de sens lorsque le co\u00fbt de la dette est faible et que l\u2019horizon temporel est long, car cela permet de b\u00e9n\u00e9ficier de la croissance du capital.<\/p>\n\n\n\n

Dans tous les cas, la d\u00e9cision n\u2019est pas universelle : elle d\u00e9pend de votre situation financi\u00e8re, de votre tol\u00e9rance au risque et de vos objectifs \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n

Imaginez que vous avez un pr\u00eat immobilier de 200 000 euros sur 30 ans, \u00e0 un taux fixe de 3 %. Si vous payez chaque mois la mensualit\u00e9 minimale de 843 euros, vous paierez 103 555 euros d\u2019int\u00e9r\u00eats sur toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Si vous payiez 266 euros de plus chaque mois, vous finiriez de rembourser le pr\u00eat en 20 ans, \u00e9conomisant ainsi 37 347 euros. Cependant, si vous aviez investi ces 266 euros au lieu de les consacrer au pr\u00eat immobilier dans un actif offrant une rentabilit\u00e9 annuelle de 4 %, vous auriez obtenu 97 562 euros en 20 ans, soit 60 215 euros de plus que ce que vous auriez \u00e9conomis\u00e9 en int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat immobilier<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Nous esp\u00e9rons vous avoir aid\u00e9 \u00e0 prendre la d\u00e9cision de rembourser une dette ou d\u2019investir. Si vous optez pour l\u2019investissement, chez Urbanitae<\/a>, nous vous aidons \u00e0 bien choisir les actifs et \u00e0 diversifier. Il existe des alternatives dans le secteur immobilier qui permettent d\u2019acc\u00e9der \u00e0 ce march\u00e9 avec diff\u00e9rents niveaux de risque et horizons temporels.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Rembourser ses dettes ou investir n\u2019a pas de r\u00e9ponse unique. L\u2019article analyse les types de dette, le niveau d\u2019endettement, le co\u00fbt financier, la liquidit\u00e9, l\u2019horizon et les cas o\u00f9 chaque option peut \u00eatre pertinente.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":39254,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_templately_pack_id":"","_templately_imported_at":"","_templately_source":"","_templately_import_session_id":"","footnotes":""},"categories":[1026],"tags":[833,1152,829],"class_list":["post-39264","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investissement-immobilier-fr","tag-education-financiere","tag-hypotheques","tag-investissement"],"blocksy_meta":{"styles_descriptor":{"styles":{"desktop":"","tablet":"","mobile":""},"google_fonts":[],"version":8}},"yoast_head":"\nRembourser ses dettes ou investir : que choisir ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"D\u00e9couvrez s\u2019il vaut mieux rembourser ses dettes ou investir selon les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, votre situation financi\u00e8re et votre horizon.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2024\/03\/01\/vaut-il-mieux-rembourser-une-dette-ou-investir\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"R\u00e9duire ses dettes ou chercher du rendement ?\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Rembourser ses dettes peut r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats ; investir peut faire cro\u00eetre votre capital. 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