{"id":39264,"date":"2024-03-01T08:30:00","date_gmt":"2024-03-01T07:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39264"},"modified":"2026-01-05T16:23:51","modified_gmt":"2026-01-05T15:23:51","slug":"vaut-il-mieux-rembourser-une-dette-ou-investir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/fr\/2024\/03\/01\/vaut-il-mieux-rembourser-une-dette-ou-investir\/","title":{"rendered":"Rembourser une dette vs investir : les cl\u00e9s pour savoir comment d\u00e9cider"},"content":{"rendered":"\n

Une d\u00e9cision \u00e0 laquelle nous sommes souvent confront\u00e9s est de savoir si nous devons utiliser notre argent pour rembourser des dettes existantes ou l’investir \u00e0 la recherche de rendements attractifs. La r\u00e9ponse d\u00e9pend de divers facteurs. Nous expliquerons les aspects cl\u00e9s afin que vous puissiez d\u00e9cider s’il est pr\u00e9f\u00e9rable, dans votre cas sp\u00e9cifique, de rembourser une dette ou d’investir.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re chose \u00e0 consid\u00e9rer est que toutes les dettes ne sont pas mauvaises<\/a><\/strong>, m\u00eame s’il serait pr\u00e9f\u00e9rable de n’en avoir aucune. Cela peut sembler \u00e9vident, mais nous ne parlons pas de la m\u00eame dette lorsque nous \u00e9voquons une hypoth\u00e8que que lorsqu’il s’agit d’un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. La diff\u00e9rence r\u00e9side non seulement dans la finalit\u00e9, mais aussi dans le taux d’int\u00e9r\u00eat et la valeur<\/a> ajout\u00e9e de chaque chose.<\/p>\n\n\n\n

Il est \u00e9galement important de tenir compte de notre \u00e9tape de vie. Il est raisonnable de s’endetter lorsque l’on est jeune pour acheter la maison qui sera notre r\u00e9sidence principale, ou pour cr\u00e9er une entreprise. Dans les deux cas, il s’agit de quelque chose qui peut augmenter notre patrimoine ou m\u00eame g\u00e9n\u00e9rer des revenus<\/strong>. En revanche, il n’est pas conseill\u00e9 de contracter un pr\u00eat pour acheter une nouvelle t\u00e9l\u00e9vision, voire de s’endetter pour acheter une voiture, sauf si l’on a bien compris les implications et que l’on n’a pas d’autre choix.<\/p>\n\n\n\n

Combien de dettes peut-on avoir ?<\/h2>\n\n\n\n

Une condition pr\u00e9alable \u00e0 tout ce qui pr\u00e9c\u00e8de est notre niveau d’endettement. Les pourcentages varient selon les experts, mais il y a un certain consensus pour consid\u00e9rer que les dettes qui d\u00e9passent 30 % de nos revenus peuvent poser probl\u00e8me. La r\u00e8gle du 28\/36, par exemple, stipule que les d\u00e9penses li\u00e9es au logement, y compris l’hypoth\u00e8que, ne devraient pas d\u00e9passer 28 % de nos revenus<\/strong>. Si nous incluons les pr\u00eats \u00e0 la consommation et les dettes telles que le financement d’une voiture, le maximum est de 36 %.<\/p>\n\n\n\n

Une autre recommandation g\u00e9n\u00e9rale est d’\u00e9viter les dettes \u00e0 court terme. Les catastrophes financi\u00e8res commencent souvent de mani\u00e8re innocente, avec de petits pr\u00eats ou des paiements par carte de cr\u00e9dit. M\u00eame si le montant n’est pas tr\u00e8s important, ce type de dette a g\u00e9n\u00e9ralement des taux d’int\u00e9r\u00eat<\/a> \u00e9lev\u00e9s qui peuvent rapidement devenir un gros probl\u00e8me. Il est donc conseill\u00e9 de rembourser ces dettes d\u00e8s que possible.<\/p>\n\n\n\n

Le cas des cartes de cr\u00e9dit renouvelables est tr\u00e8s illustratif<\/strong>. Ces cartes permettent au titulaire de rembourser le cr\u00e9dit d\u00e9pens\u00e9 par des mensualit\u00e9s du montant choisi par le titulaire, avec des int\u00e9r\u00eats associ\u00e9s, bien s\u00fbr. Elles peuvent \u00eatre un outil de financement utile en raison de leur flexibilit\u00e9, mais le danger les guette toujours. Une combinaison de taux d’int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s et de faibles mensualit\u00e9s peut \u00eatre mortelle : comme l’explique l’analyste financi\u00e8re Natalia de Santiago, si la mensualit\u00e9 choisie ne couvre pas les int\u00e9r\u00eats, la dette, loin de diminuer avec chaque paiement, augmente. Et gr\u00e2ce aux int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s<\/a>, cela peut rapidement devenir un probl\u00e8me tr\u00e8s s\u00e9rieux pour notre bilan.<\/p>\n\n\n\n

Rembourser une dette ou investir<\/h2>\n\n\n\n

Si nous n’avons pas de dettes \u00e0 court terme et que nous avons notre niveau d’endettement sous contr\u00f4le, nous pouvons examiner plus sereinement ce qu’il convient de faire avec notre argent. Le dilemme se pose lorsque nous accumulons une somme ou qu’elle “tombe du ciel” en raison d’un prix ou d’un h\u00e9ritage : que devrions-nous faire \u2013 rembourser des dettes ou investir ? La situation la plus courante est que cette dette soit une hypoth\u00e8que. <\/p>\n\n\n\n

Concept<\/strong><\/th>Rembourser la dette<\/strong><\/th>Investir<\/strong><\/th><\/tr><\/thead>
Objectif<\/strong><\/td>R\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et la dur\u00e9e \/ mensualit\u00e9 du pr\u00eat<\/td>Chercher la croissance du capital<\/td><\/tr>
Risque<\/strong><\/td>Faible (rendement \u00ab garanti \u00bb = int\u00e9r\u00eats \u00e9conomis\u00e9s)<\/td>Moyen\/\u00e9lev\u00e9 (rendement non garanti)<\/td><\/tr>
Liquidit\u00e9<\/strong><\/td>Faible (argent \u00ab bloqu\u00e9 \u00bb dans la dette)<\/td>Moyenne\/\u00e9lev\u00e9e selon l\u2019actif<\/td><\/tr>
Horizon<\/strong><\/td>Court\/moyen (impact imm\u00e9diat sur les int\u00e9r\u00eats)<\/td>Moyen\/long (b\u00e9n\u00e9fice des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s)<\/td><\/tr>
Psychologie<\/strong><\/td>Moins de stress financier<\/td>Volatilit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9e en \u00e9change de potentiel<\/td><\/tr>
Quand prioriser<\/strong><\/td>Dette co\u00fbteuse ou premi\u00e8res ann\u00e9es de l\u2019hypoth\u00e8que<\/td>Taux bas, coussin financier constitu\u00e9 et horizon long<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Que faut-il prendre en compte ?<\/h3>\n\n\n\n

Une consid\u00e9ration importante est les int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat : plus la dur\u00e9e est longue, plus les int\u00e9r\u00eats que nous paierons seront \u00e9lev\u00e9s. Il en d\u00e9coule que si nous remboursons l’hypoth\u00e8que et r\u00e9duisons la dur\u00e9e, nous pouvons \u00e9conomiser de l’argent sur les int\u00e9r\u00eats. Gardez toujours \u00e0 l’esprit les frais<\/a> de remboursement<\/strong> partiel (et total) de notre hypoth\u00e8que, car ils constituent un co\u00fbt suppl\u00e9mentaire de l’op\u00e9ration.<\/p>\n\n\n\n

En Espagne, avec le syst\u00e8me d’amortissement fran\u00e7ais, beaucoup plus d’int\u00e9r\u00eats sont pay\u00e9s au d\u00e9but du pr\u00eat qu’\u00e0 la fin. Par cons\u00e9quent, r\u00e9duire la dur\u00e9e a plus de sens si nous n’avons que quelques ann\u00e9es de pr\u00eat<\/strong> que si nous approchons de l’\u00e9ch\u00e9ance. Cependant, si le taux d’int\u00e9r\u00eat que nous payons est bas, il pourrait \u00eatre plus judicieux d’investir l’argent au lieu de rembourser l’hypoth\u00e8que<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Pour le savoir, nous devrions consulter le tableau d’amortissement et voir combien d’int\u00e9r\u00eats nous pourrions \u00e9conomiser en r\u00e9duisant la dur\u00e9e, et comparer cette somme avec ce que nous pourrions probablement obtenir si nous investissions l’argent<\/strong> au lieu de rembourser l’hypoth\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n

Imaginez que vous avez une hypoth\u00e8que de 200 000 euros sur 30 ans \u00e0 un taux fixe de 3 %. Si vous payez la mensualit\u00e9 minimale de 843 euros, au fil de la vie de l’hypoth\u00e8que, vous paierez 103 555 euros d’int\u00e9r\u00eats. Si vous payiez 266 euros de plus chaque mois, vous finiriez de rembourser l’hypoth\u00e8que en 20 ans, \u00e9conomisant ainsi<\/p>\n\n\n\n

37 347 euros. Cependant, si vous aviez investi ces 266 euros au lieu de les allouer \u00e0 l’hypoth\u00e8que dans quelque chose avec un rendement annuel de 4 %, sur 20 ans, vous auriez gagn\u00e9 97 562 euros, soit 60 215 euros de plus que ce que vous auriez \u00e9conomis\u00e9 en int\u00e9r\u00eats d’hypoth\u00e8que<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Cela dit, la recommandation pourrait \u00eatre la suivante : remboursez l’hypoth\u00e8que si vous \u00eates dans les dix premi\u00e8res ann\u00e9es du pr\u00eat et que le taux d’int\u00e9r\u00eat est \u00e9lev\u00e9 ; investissez plut\u00f4t si vous \u00eates jeune (l’investissement a plus de temps pour cro\u00eetre avec l’int\u00e9r\u00eat compos\u00e9) ou si le taux d’int\u00e9r\u00eat que vous payez pour votre pr\u00eat est bas. La cl\u00e9 est de comprendre qu’il n’y a pas de r\u00e9ponse unique et que chaque choix d\u00e9pendra de votre situation financi\u00e8re unique et de vos objectifs \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n

Nous esp\u00e9rons vous avoir aid\u00e9 \u00e0 prendre la d\u00e9cision de rembourser des dettes ou d’investir. Si vous optez pour la seconde option, Urbanitae<\/a> peut \u00eatre une bonne option\u2026<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pour r\u00e9pondre \u00e0 cette question, il faut examiner le type de dette en question et les int\u00e9r\u00eats que l’on \u00e9conomiserait en l’amortissant.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39254,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1026],"tags":[833,1152,829],"class_list":["post-39264","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investissement-immobilier-fr","tag-education-financiere","tag-hypotheques","tag-investissement"],"yoast_head":"\nRembourser une dette vs investir : les cl\u00e9s pour savoir comment d\u00e9cider - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Vous avez peut-\u00eatre \u00e9conomis\u00e9 de l'argent et vous ne savez pas si vous devez l'investir ou rembourser une dette. 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