{"id":39356,"date":"2024-03-07T09:15:33","date_gmt":"2024-03-07T08:15:33","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39356"},"modified":"2026-02-19T15:21:31","modified_gmt":"2026-02-19T14:21:31","slug":"verzinsliche-konten-oder-sparportfolios-was-ist-besser","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/de\/2024\/03\/07\/verzinsliche-konten-oder-sparportfolios-was-ist-besser\/","title":{"rendered":"Verzinsliche Konten oder Sparportfolios: Was ist besser?"},"content":{"rendered":"\n

Wenn du ein Amateurinvestor bist oder eine geringe Risikobereitschaft<\/a> hast, k\u00f6nnte dies f\u00fcr dich interessant sein. Bis vor Kurzem waren traditionelle Spar- und Anlageprodukte wie Sparkonten und Festgelder alles, was es gab. Aber jetzt bieten verzinsliche Konten und Sparkonten interessante Alternativen. Hier erf\u00e4hrst du, worum es geht.<\/p>\n\n\n\n

Zun\u00e4chst einmal ist es wichtig zu kl\u00e4ren, dass Sparen und Investieren nicht dasselbe sind<\/strong>, obwohl beides als zwei Seiten derselben Medaille betrachtet werden kann. Sparen<\/a> bedeutet, aufh\u00f6ren zu konsumieren, und normalerweise legen wir diese Ersparnisse irgendwo an, wie z.B. bei der Bank, nicht nur um sie zu bewahren, sondern auch um Zinsen zu erhalten. Deshalb sprechen wir in diesem Artikel \u00fcber verzinsliche Anlageprodukte.<\/p>\n\n\n\n

Was sind verzinsliche Konten?<\/h2>\n\n\n\n

Jeder hat Geld auf der Bank, sei es viel Geld oder weniger, als er m\u00f6chte – fast jeder hat einen Gro\u00dfteil seines Geldes auf der Bank. Im Allgemeinen verg\u00fctet die Bank dieses Geld, da die Einlagen es der Bank erm\u00f6glichen, anderen Geld zu leihen – zu einem h\u00f6heren Zinssatz<\/a> als dem, den sie uns zahlt. Normalerweise befindet sich dieses Geld auf einem Sparkonto, das f\u00fcr das Zur\u00fccklegen unseres Geldes einen bescheidenen Zinssatz zahlt<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Nun, f\u00fcr die t\u00e4glichen Transaktionen – Ausgaben, \u00dcberweisungen, Lastschriften usw. – ist in der Regel ein anderes Konto erforderlich. Das ist das Girokonto, das ebenfalls eine hohe Liquidit\u00e4t bietet – wir k\u00f6nnen unser Geld jederzeit verf\u00fcgbar haben -, aber im Allgemeinen keine Verzinsung bietet. Und wenn es eine M\u00f6glichkeit g\u00e4be, die das Beste aus beiden kombiniert?<\/p>\n\n\n\n

Das ist in der Theorie das, was verzinsliche Konten bieten. Es sind Konten, die eine Mischung aus Sparkonto und Girokonto sind, da sie es erm\u00f6glichen, normal zu operieren und dem Inhaber eine Rendite zu bieten. Was ist der Haken? Die Bedingungen. Verzinsliche Konten bieten in der Regel zu Beginn<\/strong> – w\u00e4hrend der ersten drei, vier, f\u00fcnf oder sechs Monate – attraktive Zinsen und danach niedrigere. Au\u00dferdem ist es h\u00e4ufig erforderlich, einen Mindest- oder H\u00f6chstbetrag an Geld zu haben, um es zu er\u00f6ffnen, oder sogar ein damit verbundenes Produkt zu vertraglich zu vereinbaren – wie eine Kreditkarte -, das Gehalt zu \u00fcberweisen, usw.<\/p>\n\n\n\n

Was sind Sparkonten?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Sparkonten sind sozusagen ein Erfolg des Marketings: Sie kombinieren das Sparen, das traditionelle Sparkonten nahelegen, mit der Rentabilit\u00e4t von Investitionen. Tats\u00e4chlich handelt es sich rigoros genommen nicht um Konten, sondern um Investmentportfolios. Es handelt sich jedoch um Investitionen mit sehr geringem Risiko\u2026 und einer Rentabilit\u00e4t<\/strong>, die \u00fcber der von verzinslichen Konten und Sparkonten liegt. Wie erreichen sie das?<\/p>\n\n\n\n

Sparkonten sind Investmentfonds-Portfolios, sodass sie eine gute Liquidit\u00e4t bieten. Dar\u00fcber hinaus erzielen sie in der Regel h\u00f6here Renditen<\/a> als andere verzinsliche Anlageprodukte, da sie in Geldmarktfonds und kurzfristige festverzinsliche Wertpapiere investieren. Obwohl es sich um risikoarme Verm\u00f6genswerte handelt, bergen sie mehr Risiko als Geld auf der Bank zu lassen und bieten aus dem gleichen Grund h\u00f6here Zinsen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit: Verzinsliche Konten oder Sparkonten?<\/h2>\n\n\n\n

Wir stehen vor zwei L\u00f6sungen f\u00fcr Ersparnisse, die eine wettbewerbsf\u00e4hige Rendite bei geringem Risiko bieten. Verzinsliche Konten bieten Liquidit\u00e4t und eine h\u00f6here Rendite als Sparkonten, sind jedoch in der Regel zeitlich begrenzt oder erfordern eine Mindestmenge an Geld oder sogar verbundene Produkte. Die besten haben keine Geb\u00fchren<\/strong> und manchmal auch keine Verbindlichkeiten.<\/p>\n\n\n\n

Auf der anderen Seite sind Sparkonten Anlageprodukte. Ihre Rendite ist in der Regel h\u00f6her als die von verzinslichen Konten. Aber man sollte auf die Geb\u00fchren achten: Da sie mit Fonds arbeiten, ist es notwendig zu \u00fcberpr\u00fcfen, welche Verwaltungs-, Ausgabe- und Verwahrgeb\u00fchren anfallen<\/strong>, sowie die TER der Fonds (die eigenen Kosten jedes Fonds). Dar\u00fcber hinaus unterliegt die durch das Sparkonto generierte Rendite, wie bei allen Fonds, erst der Besteuerung, wenn eine R\u00fccknahme erfolgt: das hei\u00dft, wenn wir einen Teil oder alle Fonds auf unser Bankkonto \u00fcberweisen m\u00f6chten.<\/p>\n\n\n\n

Also stehen uns zwei attraktive Spar-Investitionsprodukte f\u00fcr konservative Anleger oder diejenigen zur Verf\u00fcgung, die ihre Ersparnisse ein wenig mehr ausreizen m\u00f6chten, ohne Risiken einzugehen. Wenn Sie Renditen suchen, die zweistellige Werte \u00fcberschreiten und das Risiko stark begrenzt ist, k\u00f6nnen Sie sich immer den Immobilien-Crowdfunding<\/a>-Markt ansehen\u2026<\/p>\n\n\n\n

H\u00e4ufig gestellte Fragen (FAQ)<\/h2>\n\n\n\n

Wann lohnt es sich, von einem verzinsten Konto zu einem Sparportfolio zu wechseln?<\/strong>
Wenn du deinen Notgroschen f\u00fcr drei bis sechs Monate bereits aufgebaut hast, dein Ziel mehr als zw\u00f6lf bis achtzehn Monate entfernt ist und der Netto-Effektivzins (nach Ablauf der Promotion und nach Steuern) deines Kontos unter der erwarteten Inflation oder unter der Netto-Rendite liegt, die du von einem konservativen Portfolio erwartest. Ebenso, wenn du das Limit des verzinsten Guthabens erreichst, die Promotion endet oder h\u00e4ufiges Bankwechseln dazu f\u00fchrt, dass du mehrere Tage keine Verzinsung bekommst und dadurch die Gesamtrendite sinkt.<\/p>\n\n\n\n

Welche Risiken gibt es bei einem Sparportfolio, die man nicht sofort sieht?<\/strong>
Zins\u00e4nderungsrisiko durch die Duration des Portfolios, Kreditrisiko sowie Konzentrationsrisiko nach Emittent oder Sektor, operative Liquidit\u00e4t (R\u00fcckgaben dauern oft ein bis drei Bankarbeitstage) und m\u00f6gliche Anpassungen des Nettoinventarwerts (NAV), implizite Kosten zus\u00e4tzlich zur TER wie Spreads und Transaktionskosten, W\u00e4hrungsrisiko, falls nicht abgesichert, Kontrahentenrisiko bei Gesch\u00e4ften mit Derivaten und Repos sowie Mandatsdrift gegen\u00fcber der Benchmark. Zur Risikominderung: Fordere das Factsheet mit Duration, Bonit\u00e4tsrating, den zehn gr\u00f6\u00dften Positionen, gesch\u00e4tzten Gesamtkosten und Stressszenarien an.<\/p>\n\n\n\n

Welche h\u00e4ufigen Fehler sehe ich bei der Auswahl zwischen beiden Optionen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Aus Tr\u00e4gheit nach Ende der Promotion beim Konto bleiben oder Obergrenzen des verzinsten Guthabens ignorieren.<\/li>\n\n\n\n
  • \u00c4pfel mit Birnen vergleichen: Portfolios vs. Festgeld oder Indizes mit langer Duration.<\/li>\n\n\n\n
  • Nur auf vergangene Renditen schauen und Volatilit\u00e4t\/Duration oder Drawdowns ausblenden.<\/li>\n\n\n\n
  • Steuern\/Inflation nicht ber\u00fccksichtigen: in Netto- und Realwerten bewerten.<\/li>\n\n\n\n
  • All-in \/ All-out: alles auf einmal umschichten ohne Plan und ohne regelm\u00e4\u00dfiges Rebalancing.<\/li>\n\n\n\n
  • Notgroschen vernachl\u00e4ssigen: Liquidit\u00e4t investieren, die du in wenigen Wochen brauchen k\u00f6nntest.<\/li>\n\n\n\n
  • Reibungsverluste untersch\u00e4tzen: Tage ohne Verzinsung beim Promo-\u201cChurning\u201d.<\/li>\n\n\n\n
  • Kosten vergessen: TER + implizite Kosten + Plattformgeb\u00fchren.<\/li>\n\n\n\n
  • Ziele nicht dokumentieren (keine pers\u00f6nliche \u201eInvestment Policy\u201c) und Einzahlungen nicht automatisieren.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Auch wenn sie f\u00fcr Sparer konzipiert sind, die wenig Risiko eingehen m\u00f6chten, gibt es wichtige Unterschiede zwischen den beiden.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39348,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1686],"tags":[836,837],"class_list":["post-39356","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-immobilieninvestition-de","tag-investition","tag-speichern"],"yoast_head":"\nVerzinsliche Konten oder Sparportfolios: Was ist besser? - Urbanitae Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Sparen und Investieren werden durch eine feine Linie getrennt, die gleiche, die zwischen den verzinslichen Konten und den Sparportfolios existiert. 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