{"id":39270,"date":"2024-03-01T08:30:00","date_gmt":"2024-03-01T07:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/?p=39270"},"modified":"2026-01-05T16:25:50","modified_gmt":"2026-01-05T15:25:50","slug":"ist-es-besser-schulden-abzubezahlen-oder-zu-investieren","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.urbanitae.com\/de\/2024\/03\/01\/ist-es-besser-schulden-abzubezahlen-oder-zu-investieren\/","title":{"rendered":"Schulden tilgen vs. investieren: Die Schl\u00fcssel, um zu entscheiden, was richtig ist"},"content":{"rendered":"\n

Eine Entscheidung, der wir uns oft gegen\u00fcbersehen, ist, ob wir unser Geld verwenden sollten, um bestehende Schulden zu tilgen oder es auf der Suche nach attraktiven Renditen zu investieren. Die Antwort h\u00e4ngt von verschiedenen Faktoren ab. Wir erl\u00e4utern die wichtigsten Aspekte, damit Sie entscheiden k\u00f6nnen, ob es in Ihrem speziellen Fall besser ist, Schulden zu tilgen oder zu investieren.<\/p>\n\n\n\n

Das Erste, was ber\u00fccksichtigt werden muss, ist, dass nicht alle Schulden schlecht sind<\/a><\/strong>, obwohl es besser w\u00e4re, \u00fcberhaupt keine zu haben. Es mag offensichtlich erscheinen, aber wir sprechen nicht von derselben Art von Schulden, wenn wir von einer Hypothek sprechen im Vergleich zu einem Verbraucherkredit. Der Unterschied besteht nicht nur im Zweck, sondern auch im Zinssatz und im Wert<\/a>, den jede Sache mit sich bringt.<\/p>\n\n\n\n

Es ist auch wichtig, unsere Lebenssituation zu ber\u00fccksichtigen. Es ist vern\u00fcnftig, sich zu verschulden, wenn man jung ist, um das Haus zu kaufen, das unser Hauptwohnsitz sein wird, oder um ein Gesch\u00e4ft zu gr\u00fcnden. In beiden F\u00e4llen handelt es sich um etwas, das unser Verm\u00f6gen steigern oder sogar Einnahmen generieren kann<\/strong>. Auf der anderen Seite ist es nicht ratsam, einen Kredit aufzunehmen, um einen neuen Fernseher zu kaufen oder sich sogar zu verschulden, um ein Auto zu kaufen\u2026 es sei denn, man hat die Auswirkungen sehr klar vor Augen und es gibt keine andere M\u00f6glichkeit.<\/p>\n\n\n\n

Wie viel Schulden kann man sich leisten?<\/h2>\n\n\n\n

Eine Vor\u00fcberlegung zu all dem ist unser Verschuldungsniveau. Die Prozents\u00e4tze variieren je nach Experten, aber es besteht weitgehend Einigkeit darin, dass Schulden, die weit \u00fcber 30 % unserer Einnahmen liegen, unser Leben komplizieren k\u00f6nnen. Die Regel von 28\/36 besagt beispielsweise, dass die Ausgaben f\u00fcr die Unterkunft – einschlie\u00dflich Hypothek – 28 % unserer Einnahmen nicht \u00fcberschreiten sollten.<\/strong> Wenn wir Verbraucherkredite und Schulden wie die Finanzierung eines Autos einbeziehen, betr\u00e4gt das Maximum 36 %.<\/p>\n\n\n\n

Eine weitere allgemeine Empfehlung ist, Schulden mit kurzen Laufzeiten zu meiden. Finanzkatastrophen beginnen oft unschuldig, mit kleinen Krediten oder Ratenzahlungen mit der Kreditkarte. Auch wenn der Betrag nicht sehr hoch ist, haben diese Arten von Schulden in der Regel hohe Zinss\u00e4tze<\/a>, die sehr schnell zu einem gro\u00dfen Problem f\u00fchren k\u00f6nnen. Daher ist es ratsam, diese Schulden so schnell wie m\u00f6glich zu tilgen.<\/p>\n\n\n\n

Das Beispiel von revolving Kreditkarten ist sehr aufschlussreich.<\/strong> Diese Karten erm\u00f6glichen es dem Karteninhaber, den ausgegebenen Kredit durch monatliche Raten in H\u00f6he des vom Karteninhaber gew\u00e4hlten Betrags zur\u00fcckzuzahlen, zuz\u00fcglich Zinsen nat\u00fcrlich. Sie k\u00f6nnen aufgrund ihrer Flexibilit\u00e4t ein n\u00fctzliches Finanzierungsinstrument sein, aber die Gefahr lauert immer im Hintergrund. Eine Kombination aus hohen Zinsen und niedrigen Raten kann t\u00f6dlich sein: Wie die Finanzanalystin Natalia de Santiago erkl\u00e4rt, wenn die vom uns gew\u00e4hlte Rate die Zinsen nicht abdeckt, steigt die Schuld, anstatt sich mit jeder Zahlung zu verringern. Und dank des Zinseszinses<\/a> kann dies schnell zu einem sehr ernsthaften Problem f\u00fcr unsere Bilanz werden.<\/p>\n\n\n\n

Schulden tilgen oder investieren<\/h2>\n\n\n\n

Wenn wir keine Schulden mit kurzen Laufzeiten haben und unser Verschuldungsniveau im Griff haben, k\u00f6nnen wir uns in aller Ruhe \u00fcberlegen, was wir mit unserem Geld machen sollen. Das Dilemma entsteht, wenn wir eine bestimmte Menge anh\u00e4ufen oder sie uns “vom Himmel f\u00e4llt” aufgrund eines Preises oder einer Erbschaft: Was sollten wir tun – Schulden tilgen oder investieren? Die h\u00e4ufigste Situation ist, dass diese Schulden eine Hypothek sind. <\/p>\n\n\n\n

Begriff<\/strong><\/th>Schulden tilgen<\/strong><\/th>Investieren<\/strong><\/th><\/tr><\/thead>
Ziel<\/strong><\/td>Zinsen und Laufzeit\/Monatsrate reduzieren<\/td>Kapitalwachstum anstreben<\/td><\/tr>
Risiko<\/strong><\/td>Niedrig (\u201egarantierte\u201c Rendite = gesparte Zinsen)<\/td>Mittel\/hoch (Rendite nicht garantiert)<\/td><\/tr>
Liquidit\u00e4t<\/strong><\/td>Niedrig (Geld \u201ein der Schuld gebunden\u201c)<\/td>Mittel\/hoch, je nach Anlage<\/td><\/tr>
Zeithorizont<\/strong><\/td>Kurz\/mittel (sofortige Auswirkung auf Zinsen)<\/td>Mittel\/hoch (Vorteil des Zinseszinses)<\/td><\/tr>
Psychologie<\/strong><\/td>Weniger finanzieller Stress<\/td>H\u00f6here Volatilit\u00e4t f\u00fcr potenzielle Gewinne<\/td><\/tr>
Wann priorisieren<\/strong><\/td>Teure Schulden oder fr\u00fche Jahre der Hypothek<\/td>Niedrige Zinsen, finanzielles Polster vorhanden und langer Zeithorizont<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Was sollten wir ber\u00fccksichtigen?<\/h3>\n\n\n\n

Ein wichtiger Aspekt sind die Zinsen des Darlehens: Je l\u00e4nger die Laufzeit, desto mehr Zinsen werden wir zahlen. Daraus ergibt sich, dass wir, wenn wir die Hypothek tilgen und die Laufzeit verk\u00fcrzen, Geld f\u00fcr Zinsen sparen k\u00f6nnen. Beachten Sie immer die Geb\u00fchren<\/a> f\u00fcr teilweise (und vollst\u00e4ndige) Tilgung unserer Hypothek<\/strong>, da sie eine zus\u00e4tzliche Kostenposition darstellen.<\/p>\n\n\n\n

In Spanien, mit dem franz\u00f6sischen Amortisationssystem, werden zu Beginn des Darlehens viel mehr Zinsen gezahlt als am Ende. Daher macht es mehr Sinn, die Laufzeit zu verk\u00fcrzen, wenn wir erst wenige Jahre in der Hypothek sin<\/strong>d, als wenn wir uns dem Ende n\u00e4hern. Wenn jedoch der Zinssatz, den wir zahlen, niedrig ist, k\u00f6nnte es sinnvoller sein, das Geld zu investieren, anstatt die Hypothek zu tilgen<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Um das herauszufinden, sollten wir auf die Amortisationstabelle zur\u00fcckgreifen und sehen, wie viel Zinsen wir einsparen k\u00f6nnten, indem wir die Laufzeit verk\u00fcrzen, und diesen Betrag mit dem vergleichen, den wir voraussichtlich erhalten k\u00f6nnten, wenn wir das Geld investieren w\u00fcrden,<\/strong> anstatt die Hypothek zu tilgen.<\/p>\n\n\n\n

Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Hypothek von 200.000 Euro \u00fcber 30 Jahre zu einem festen Zinssatz von 3 %. Wenn Sie jeden Monat die Mindestrate von 843 Euro zahlen, werden Sie im Laufe des Hypothekendaseins 103.555 Euro an Zinsen zahlen. Wenn Sie jeden Monat 266 Euro mehr zahlen w\u00fcrden, w\u00fcrden Sie die Hypothek in 20 Jahren abbezahlen und dabei 37.347 Euro sparen. Wenn Sie jedoch diese 266 Euro anstatt sie f\u00fcr die Hypothek zu verwenden, in etwas mit einer j\u00e4hrlichen Rendite von 4 % investiert h\u00e4tten, h\u00e4tten Sie im Laufe von 20 Jahren 97.562 Euro verdient, das sind 60.215 Euro mehr, als Sie an Zinsen f\u00fcr die Hypothek gespart h\u00e4tten<\/strong>\u2026<\/p>\n\n\n\n

Das gesagt habend, k\u00f6nnte die Empfehlung lauten: Tilgen Sie die Hypothek, wenn Sie sich in den ersten zehn Jahren des Darlehens befinden und der Zinssatz hoch ist; investieren Sie besser, wenn Sie jung sind (die Investition hat mehr Zeit zum Wachsen mit dem Zinseszins) oder der Zinssatz, den Sie f\u00fcr Ihr Darlehen zahlen, niedrig ist. Der Schl\u00fcssel ist zu verstehen, dass es keine einheitliche Antwort gibt und jede Wahl von unserer einzigartigen finanziellen Situation und langfristigen Zielen abh\u00e4ngt.<\/p>\n\n\n\n

Wir hoffen, dass wir Ihnen geholfen haben, die Entscheidung zu treffen, ob Sie Schulden tilgen oder investieren sollen. Wenn Sie sich f\u00fcr letzteres entscheiden, k\u00f6nnte Urbanitae<\/a> eine gute Option sein\u2026<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Um diese Frage zu beantworten, m\u00fcssen wir uns ansehen, um welche Art von Schulden es sich handelt und welche Zinsen durch die Tilgung eingespart w\u00fcrden.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":39255,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1686],"tags":[840,836],"class_list":["post-39270","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-immobilieninvestition-de","tag-finanzielle-bildung","tag-investition"],"yoast_head":"\nSchulden tilgen vs. investieren: Die Schl\u00fcssel, um zu entscheiden, was richtig ist<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Es kann sein, dass Sie etwas Geld angespart haben und unsicher sind, ob Sie es investieren oder Schulden tilgen sollen. 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